供給側改革下商業銀行轉型發展的改進建議

當前國內經濟正處於可控的漸進回落狀態，作為社會資金供給主體的商業銀行，應當清醒地判斷當前自身所處的歷史階段，從提高供給質量出發，用改革的辦法推進結構調整，矯正要素配置扭曲，着力提高銀行供給體系質量與效率。近期，南陽分局對轄區銀行轉型發展情況進行了調研。

一、發展現狀

（一）當前商業銀行產能相對過剩

銀行產能過剩的表現是日漸高企的存差和日趨低位的存貸比，截止7月底，全市銀行業存差由十年前的226.84億元，達到了當前1516.84億元。存貸比由十年前的67.76%降至當前53.62%。與此同時，同期資產規模擴大了8倍多，達到了3867.78億元，存差高企導致：一是存款外流。二是提高了社會資金成本。三是資金脫實就虛，向非信貸領域快速集中。貸款增速較去年同期增長僅為12.06%，同時銀行將大量資產更多地投向同業或證券市場。存放同業款項、買入返售資產、投資等較去年同期增幅分別高於各項貸款39.38個百分點、52.59個百分點以及13.77個百分點。四是部分企業、行業、產業貸款集中度高。截止6月底，最大十家客戶貸款413.15億元，占各項貸款比例22.37%，較去年同期提升2.13百分點。農林牧漁業、制造業、批發零售業、個人住房按揭貸款、交通運輸等行業貸款占比86.38%，並在持續擴大。

（二）商業銀行庫存比例相對偏高

一是資產質量下遷壓力增大。截止6月底，全市銀行業金融機構不良貸款余額109.35億元，不良貸款率5.92%，較年初略有下降，但逾期貸款大幅上升，全市銀行逾期貸款增速較去年同期增長139.45%。逾期90天以上銀行貸款較去年同期增長119.01%，逾期90天以上貸款與不良貸款比例95.76%，較年初上升25.63個百分點，較去年同期增加53.02個百分點。二是低效領域或類「僵屍企業」過多占用資金。當前「兩高一剩」和傳統行業領域貸款占比大，風險問題突出。類「僵屍企業」大量占用資金，根據市統計局數據顯示，截止5月底，全市虧損企業87家，占全部規模以上工業企業總數4.1%。單月從未盈利過的企業達31家，綜合實力排名前十的重點企業，主營業務收入同比增速-4.30%，拖累全市平均水平同比下降1.0個百分點，以上企業中大部分為全市貸款大戶，尤其是全市綜合實力排名前十的重點企業，截止7月底，占全市各項貸款比例為26.31%。

（三）部分領域過度依賴槓杆產品

一是部分機構槓杆效應明顯。截止6月底，全市銀行業承兌匯票余額292.30億元，較年初增加27.13億元，增長10.23%，高於各項貸款增速3.20個百分點。部分機構承兌匯票余額遠超過表內貸款規模。依據EAST系統篩查，發現部分機構將貸款資金用於保證金存款，例如某機構自2015年以來共發現77.46億元保證金貸款。二是房地產領域槓杆效應明顯。當前全市住房按揭貸款首付款比例由30%調整為20%，二套房最低首付比例由50%調為30%,截止6月底，全市銀行業住房按揭貸款余額234.07億元，較年初增加28.00億元，增長13.59%，高於同期各項貸款平均增速6.56個百分點。與此同時，個人住房貸款逾期貸款0.62億元，較年初增長29.07%。雖然當前住房按揭貸款風險偏低且整體可控，但對於持續加槓杆現象中可能引發的風險仍需高度關注。

（四）融資貴問題沒有根本解決

一是銀行讓利企業相對輕微。截止6月底，全市銀行業凈息差3.10%，較年初下降0.34個百分點。利息收入率87.63%，較年初下降1.26個百分點。龐大的利潤規模，略微下降的貸款利息收入，從某種程度上說明銀行讓利企業還不夠充分。二是中小微企業融資費率高。當前全市乃至各縣基本上都成立了具有政府背書的中小企業擔保公司，這些擔保公司擔保總額最高在5000萬元左右，受資本規模限制，放大倍數多為3-5倍，擔保費率一般在3%-5%間，多在辦理業務前收取，且人為增加一些反擔保措施，導致企業可利用的資金少，財務成本高。三是銀行短期難以走出「抵質押為本」的門檻藩籬，全市保證貸款僅占全部貸款比重僅為10%，而全市銀行小微企業不良貸款較年初增幅高於各項貸款5.69個百分點，正是在這樣的背景條件下，銀行不願意為中小企業貸款，中小企業要想獲得貸款只能通過第三方或擔保公司擔保，這樣貸款鏈條拉長，經過各個環節層層加價，融資成本上升。

（五）服務實體經濟存在着薄弱環節

一是部分機構未實現「三個不低於」目標。今年以來，全市絕大數銀行完成了小微企業貸款「三個不低於」目標，但仍然有部分銀行尚未沒有完成。二是金融服務「三農」創新不足。當前「三農」信貸品種仍以短期、小額、表內授信為主，相互模仿創新多，大多在名頭上修修補補，真正切合「三農」的創新依然不足。三是普惠金融發展相對不足。據估算，在同等利率條件下，相比1筆100萬元貸款，發放10筆10萬元的小額貸款在人力、交通、時間成本等方面成本要高出30%左右。

二、對策思考

（一）構建多元化瘦身轉型發展策略

商業銀行轉型發展貴在「瘦身」：一是優化金融資源配置：優化資產結構、負債結構、表內外業務等資產結構，努力實現「瘦身」發展。二是「轉」。推動資產負債配置和管理從被動、單一、表內為主向主動、多元、全表管理轉變。三是調整資源結構，主動適應經濟新常態，在合規經營、良性競爭前提下，充分利用有限資源，降低社會資金成本。

（二）多措並舉穩步推進去庫存力度

一是「騰挪」。堅決退出不符合國家能耗、環保、質量、安全等標准和長期虧損的產能過剩行業企業，騰挪沉淀在「僵屍企業」和低效領域的信貸資源；二是「處置」。通過核銷、收回現金、訴訟等程度或手段加大對不良貸款的處置力度，盤活資產，甩掉包袱。三是「創新」。創新金融工具和金融產品，探索投貸聯動、投保聯動等業務模式，運用不同產品組合、業務模式，加大對當前金融資產、不良資產等優化力度，用活信貸資金。

（三）積極穩妥推進商業銀行去槓杆

一是大力發展直接融資服務或產品。開發債券、中票、短融等直接融資產品或服務；轉變投資融資模式，積極探索「科投」、「風投」、股權投資、投貸聯動、資產證券化等產品或服務。二是及時整合現行業務品種。推動信貸類資產、交易類資產、同業類資產、投資類資產的多元發展。同時應將經營重點轉向承兌匯票、保函、跟單信用證、貿易融資等表外業務，信托計劃、資管產品等通道業務，從而實現從表內到表外的騰挪。

（四）加快體制機制改革，努力降低企業融資成本

銀行業應該改變只注重當期投放、當期收益的「一錘子買賣」思路，逐步回歸服務實體經濟。一是主動對接企業成長歷程，探索制定階梯式的利率標准，積極開發符合中小企業資金需求特點的流動資金貸款產品。二是主動減費讓利，清理不必要的資金「通道」和「過橋」環節，整治層層加碼加價行為。三是加大配套改革力度。政府及監管部門應當通過貸款風險補償制度、財政貼息制度、減免稅收等多種方式，破除中小企業融資貴「魔咒」。

（五）立足實體經濟，加大實體經濟支撐力度

一是加大對小微企業信貸支持力度。進一步完善貸款利率定價機制，根據小微企業貸款的風險水平、資金水平、管理成本和收益目標等，建立科學合理的小微企業信貸風險定價機制，實施差別化貸款利率，盡可能降低小微企業貸款利率水平。二是加大農村普惠金融服務。通過創新農村金融產品、創新涉農貸款抵質押方式為農村金融發展提供持續定力。優化金融資源配置，改進對低收入農戶、農村婦女、殘疾人等困難群眾的金融服務。三是進一步加大涉農融資支持力度，通過「一次授信、循環使用、動態監管」小額信貸運行機制，逐步擴大農戶小額信用貸款覆蓋面。