我國保險兼業代理存在的問題

保險兼業代理人已經成為保險代理人重要的組成部分，在擴大保險覆蓋面、完善保險市場機制、推動保險公司轉換經營機制、促進保險業發展方式的轉變、發揮保險在綜合風險管理中的作用、提升保險業服務和諧社會建設水平上發揮了重要作用。但在發展過程中，兼業代理的不規范經營暴露出多種問題，引發較大的爭議，一定程度上擾亂了保險市場的健康有序發展。本文將通過闡述兼業代理市場存在的問題，分析各種兼業代理間的差異，提出實施分類管理的措施。

兼業代理市場存在的問題

兼業代理資格管理不完善。由于兼業代理許可資格管理的不完善，市場上存在著無證代理、有證無業務和兼業專做三種不合理、不合規的現象。無證代理是指有的保險公司委托沒有取得《保險兼業代理許可證》的單位代理保險業務并且支付手續費。有證無業務指一些保險兼業代理機構盲目申請許可證，領證后長期沒有業務。兼業專做則是指某些公司設立無主業的空殼公司后再申請保險兼業代理資格，從而獲得較低的準入門檻和較寬松的監管。

經營管理不規范。一是部分保險兼業代理機構沒有按相關規定建立代理業務臺賬；個別建立業務臺賬的機構，臺賬管理混亂，真實性和完整性得不到保證。二是手續費結算方式不規范，存在著坐扣保費和在賬外核算代理手續費的現象。三是保費結算不及時。部分保險兼業代理機構未按時與保險公司結算保費，保費結算時間超過了一個月。四是手續費惡性競爭，違規支付手續費。同時為獲得有限的渠道資源，在手續費外保險公司往往還會向銀行柜員等支付一定比例的激勵費。

兼業代理主體市場行為不規范。一是部分代理公司超出保監會核準的經營范圍違規經營保險代理業務。二是某些代理公司協助保險公司違規走賬套取保費，淪為保險公司洗錢的工具。三是某些具有行業優勢的代理機構壟斷經營，借機抬高手續費。四是個別兼業代理機構利用自身壟斷地位強制群眾投保非強制性險種。

兼業代理業務內含價值不高。目前，我國兼業代理業務合作大部分以手續費為紐帶，缺乏專門針對兼業代理業務的支持和維護體系，合作行為較短視，側重短期利益，業務側重于投資理財型產品，保障功能較低，多為一次性繳費產品，內含價值不高，保險業務結構不平衡。

保險公司監管不到位。一是保險公司長期處于僅僅看重保費的粗放式經營狀況，為完成保費任務，往往縱容代理機構的違規行為。二是與保險兼業代理人相比，保險公司始終處于相對弱勢地位。部分兼業代理人借代理業務之機迫使保險公司違規操作。三是缺乏對兼業代理機構的培訓。部分公司未建立定期培訓制度，或者培訓流于形式，未及時對已調整的人員進行培訓。

監管制度不健全、監管手段落后。目前我國對保險中介業務的監管正在逐步完善中，而針對兼業代理的管理規章制度僅有保監會規范性文件《保險兼業代理管理暫行辦法》，管理力度和等級較低，內容建設尚不完善。同時，目前我國保險兼業代理監管尚未建立統一的信息公布和檢查信息平臺，信息化程度低。兼業代理的特性使其主營業務游離于保險監管之外，而部分代理公司利用主營業務掩蓋兼業代理中存在的違規行為。由于缺乏聯合監管機制，涉及主業的監管處于真空狀態。

監管實施困難。一是保險監督部門根據現行規章制度僅對兼營業務實施監管，對許多依附于主營業務的保險代理的監管無行政執法權，使其處于監管真空狀態。二是在現場檢查過程中，碰到問題還需要與相關行政管理部門協調，存在著協調成本較高、協調時間較長、對違規行為依法處罰標準難以統一等問題。

各類兼業代理的差異

代理形式的差異。目前，我國保險兼業代理人的形式主要有四種，它們兼業代理的主體和代理方式各不相同。金融機構兼業代理是利用銀行、郵政儲蓄機構、信用社、證券等金融機構與各行各業接觸廣泛的特點，在其柜臺為客戶代辦保險業務。行業兼業代理是利用某一行業對保險的特殊需求以及該行業業務開展的便利條件為保險人代理保險業務。企業兼業代理是企業的主管部門受保險人委托兼辦下屬企業的保險業務，或企業代辦企業內部職工的保險業務。社會團體兼業代理是通過某些社團組織的特殊職能進行保險業務的代理。

代理性質的差異。不同兼業主體有不同的兼業代理性質，這種差異主要體現在三個方面：一是兼業機構與保險公司的聯系紐帶。一些兼業代理機構與保險公司之間僅以代理費為聯系紐帶，二者之間為單純的代理關系，而另一些兼業代理機構和保險公司間存在相互參股甚至是控股的情況。二是兼營業務與主營業務的關系。銀郵類代理機構兼營的保險業務往往與其主營的儲蓄業務之間存在一定的替代關系，通常情況下是客戶將儲蓄行為轉變為投保行為。而這種替代關系在車商等其他代理機構的業務中往往不存在。三是主營業務的經營性質。銀行和郵政儲蓄兼業代理機構的主業都是存貸款業務，具有跟保險公司一樣的負債經營的性質，更容易發生與保險公司同質的風險，而其他商貿、航空等代理機構則不具有這樣的性質。

兼業代理機構特征差異。根據兼業代理機構的特征指標，可以將兼業代理機構劃分為不同等級的類別。兼業代理機構分類指標主要包括規模大小（包括機構資本金、分支機構數量、分支機構布點范圍等），代理人持證情況，信用記錄（是否有違規代理行為，是否有故意誤導消費者行為，是否有騙保騙賠出售假保單行為等），內控機制（是否制定完善的內控制度，是否設立專門的風險管理部門等）。

兼業代理風險點差異。從目前監管部門和市場反映的情況可以看到，兼業代理中存在著一些共有的問題，如保險公司相對于兼業代理機構普遍處于弱勢地位，從而導致保險公司陷入代理費競爭的惡性循環中，主業兼業賬面不清、坐支代理費等問題。在財險代理和壽險代理的監管中也有各自的風險側重點。針對目前市場上出現的問題和引發群眾爭議的中心，財險監管的重點在車險，目前車險監管主要在打擊“三假”事件和違規費率優惠的惡性競爭，而壽險兼業代理監管的重點在調整代理機構選擇性銷售所帶來的產品結構失衡和銷售人員故意誤導投保人的不誠信問題。

兼業代理機構的分類管理

兼業代理資格的分類核準。保監會出臺的《保險兼業代理機構管理規定》制定了關于兼業代理資格分類核準的標準，將申請兼業代理資格的機構分為A、B、C三類，監管部門可以根據申請代理機構的資本金規模、分支機構數量和范圍、誠信記錄、持證情況和內控機制特征來核準其資格等級，上述特征觀測值越好，核準的資格等級越高。同樣，資格等級越高，對各方面的要求越嚴格。在市場準入上，優先發展銀行、郵政、鐵路和民航等實力雄厚、人力資源豐富、管理規范、窗口服務功能較強的單位。此外，考慮發展信譽較高、規模較大的交通運輸企業和汽車銷售企業等。

兼業代理機構經營的分類標準。由于C、B、A三個等級的兼業代理機構在核準時要求所具備的條件是遞增的，三類機構的風險承受能力、展業能力和專業人員數量等也是遞增的。根據其綜合實力的表現，監管部門批準其經營范圍和規模的標準應該差別對待，綜合實力較好、資格等級高的兼業代理機構批準其開設的分支機構數量更多，允許其跨地區經營，可以經營的險種更多，可以代理的保險公司數量越多。反之，則要限制其經營規模、經營地域和代理公司數量和險種。

兼業代理機構的分類引導。目前我國保險兼業代理機構實力和發展狀況參差不齊，機構數量龐大，涉及的主營業務性質和形式復雜多樣，不利于對兼業代理業務的監管。保險中介監管部門在監管中應注意分類引導，整合兼業代理資源，鼓勵有條件、有實力的保險兼業代理機構向保險專業代理公司轉變。通過政策引導和市場競爭逐步減少兼業代理人的數量，實行精兵戰略，保留一批有固定場所、有合格人員、直接面向客戶、管理規范、窗口服務功能強的兼業代理點，逐步淘汰業務規模小、經營成本高、管理水平低的兼業代理點。這樣不僅可以提高保險中介專業化水平，而且便于監管部門實施監管，規范代理市場。此外，專業的代理公司可以通過增資擴股、吸收民間資本和上市等方式壯大實力，形成在國際上有競爭力的保險代理集團。

壽險和非壽險兼業代理的分類監管。我們可以看到，壽險和非壽險的兼業代理中，無論是主要代理機構、代理機構的經營性質，還是主要發生問題的風險點，都是有差異的，因而要實施有效的監管，必須針對性地對壽險和非壽險兼業代理機構實施分類監管，制定與其兼業性質相符的監管規定，設立合適核準標準、經營標準和監管標準。

不同監管主體間的分類監管任務。對保險兼業代理業務實施監管的主要有四類主體，分別是保險監管部門的中介部、保險自律組織、保險公司和兼業代理機構的內控組織。保險監管部門需要完善監管制度和相關法律法規，有必要對保險兼業代理制定出更細致的工作規范和細則，特別是對保險兼業代理人的明確定義、保險兼業代理機構的分類、日常管理、保險代理關系監管、法律責任等重要事項，應當制定出具體而明確的規章制度，以確保在實際工作中有法可依。保險自律組織應該設立兼業代理協調部門，建立行業信息平臺，擬定行業標準，對兼業代理機構實施必要的監督與協調。保險公司的任務則是建立健全有效的管理制度和工作流程，切實加強對兼業代理業務的監督檢查，加強對兼業代理銷售人員的培訓和管理，提高兼業代理銷售人員的職業道德和業務素質。兼業代理機構必須建立完善的內控機制，并使其切實發揮作用，密切關注兼業代理業務的合理性，監查、審核臺賬的真實性和合規性，加強代理人的法律意識、誠信意識和對各項規定以及代理業務的了解。