魏迎寧：互聯網保險創新剛開始 區塊鏈或顛覆傳統保險模式

和訊保險消息近日，清華五道口金融家大講堂保險專場上，原保監會副主席魏迎寧發表了《互聯網保險創新與規範》的主旨演講，他表示，互聯網保險的創新其實並沒有顛覆現有的保險經營模式，對於將來有可能顛覆現有模式的技術，區塊鏈的應用有可能會顛覆現存的保險經營模式。

近十年來，我國保險市場的保費收入，2005年從0.49萬億增長到2015年的2.43萬億，從十年來看，平均每年增長速度大概在17%以上。保險業總資產2015年達到了12.36萬億，最近十年平均每年遞增超過20%。保險資金運用收益率，從2008年創新低後穩步提升，去年達到了7.56%。中國已經是保險大國了，保費規模在世界上排位不斷往前提，超過了德國、法國、英國，2015年已經是世界第三位，預期可以超過日本。

從另一方面講，衡量一個國家保險業發達程度的指標是保險深度和保險密度。儘管中國和世界平均水平的差距不斷縮小，位次不斷提前，但到2015年，中國的保險深度以及保費收入占GDP的比例還沒有達到世界平均水平，更不敢說是強國了。保險密度，就是國民人均繳納保費，中國也沒有達到世界平均水平，甚至不到世界平均水平的一半，所以我們離保險強國的差距還是比較大的。

保監會今年8月發布了《中國保險業發展的「十三五」規劃綱要》，在《綱要》中提出一個要求，這其實也是「新國十條」提過的，我國要努力由保險大國向保險強國轉變，到2020年全國保費收入爭取達到4.5萬億，比2015年將近增加一倍，保險深度要達到5%，保險密度要達到3500元人民幣，保險業總資產爭取達到25萬億左右，也是要翻一番。這個目標經過努力應該是可以實現的，我想現在中國保險業面臨很大的發展機遇，主要有四個原因：

第一是我們正處於快速增長時期。國際經驗表明，人均GDP在五千到1萬美元這個區間，是保險業快速增長的時期。如果比這個標準低，那就是居民的錢比較少、收入比較低，能夠用於保險的還不夠多。如果人均GDP超過1萬美元了，那就進入比較成熟的時期了，增長速度也會放慢。中國2015年人均GDP是8016美元，正好處於5000到1萬之間，我們現在處於快速增長期。

第二是市場需求旺盛。居民收入增多、財富增加，可保標的數量增加、風險集中，人們對健康、生活質量、安全的要求更高了，另外城市化、人口老齡化加速。60歲以上的人在總人口中的比例達到10%或者65歲以上的老人達到7%，這個社會就進入老齡化了。中國60歲以上的人超過15%，65歲以上的人超過10%，已經遠遠超過老齡化的標準。而且中國是老齡人口最多的國家，也是老齡化速度最快的國家，這是需要我們應對的問題。我們成立的保險與養老金研究中心，為什麼加上養老金，因為養老是重要的社會問題，在中國已經是非常迫切的問題了。

第三是政策支持。國家有多項財政稅收優惠政策，包括商業健康險稅前抵扣，將來個人商業養老險可以遞延繳納個人所得稅，還有很多這類的優惠政策。資金運用渠道不斷放寬，保險公司可以投資於健康服務業、養老設施、養老社區等等，都為保險業發展創造了更大的空間。

第四是科技創新。互聯網保險在營銷渠道、產品、商業模式、服務等方面都進行了創新，下一步大數據、雲端運算、物聯網、區塊鏈等等都會引起新一輪的創新。

《中國保險業發展的「十三五」規劃綱要》中也提出來積極落實「互聯網+」行動，鼓勵圍繞互聯網開展商業模式、銷售渠道、產品服務等領域的創新，促進互聯網保險健康發展。「十三五」規劃提出還要促進互聯網保險的健康發展。什麼是互聯網保險？其實就是互聯網技術（包括行動通訊）用於保險業務活動所形成的創新。參與互聯網保險創新的主體包括傳統保險公司、互聯網保險公司、專業保險中介機構、兼業保險中介機構、電子商務平台和網絡技術公司。創新內容可以歸納為四個方面，營銷渠道、產品、商業模式和服務，所有的創新都可以歸納為這四個方面：

從營銷渠道來看，保險公司的官網、手機APP、微信公眾號等等相當於一個網上的營業廳，不受時間、空間的限制，隨時可以辦理業務，可以推薦產品、報價、投保、保單查詢等等。保險代理機構的網絡平台相當於保險超市，因為它可以賣多家公司的產品。第三方電子商務平台實際是保險交易市場，保險公司在這裡賣產品，投保人到這裡買產品。

互聯網銷售保險產品，首先是銷售傳統產品，比如汽車保險這種傳統產品。其次，創新的產品有什麼？包括專門為網絡銷售開發的產品，如航班延誤險、加班險、旅遊天氣險等等，每單保險幾塊錢，在線下推銷，其實是很難維持成本的。另外是為互聯網業態服務的保險，比如說網絡購物的退貨運費險等等。再一個就是嵌入互聯網技術的保險，這是技術含量比較高的產品，離開了互聯網就無法經營，比如說UBI汽車保險、行動健康保險，它在經營過程中就需要互聯網才能營運。

關於商業模式的創新，首先是傳統公司實現了業務的集中統一，原來是分散營運，現在是資訊、保單、業務數據集中統一管理，這是一種模式。互聯網保險公司不設分支機構，所有業務流程在網上完成。再一個創新是營銷員實現了O2O模式，從線下到線上，營銷員在保險中介的網站上註冊，然後推銷產品，推銷成功以後輸入資訊系統就可以即刻結算傭金，變成獨立營銷員。保險經紀公司可以幫助投保人定製保險，網絡技術公司可以收集投保人的數據進行分析，然後向投保人反饋，同時把數據傳送到保險公司，保險公司根據投保人的數據給予保費折扣獎勵，這種模式叫做B2B2C，公司對公司再對客戶業務，一種新的商業模式。

服務創新包括三種：

第一，專業化服務。僅就保險業務本身進行服務。

第二，垂直化服務。就是延伸服務，比如說汽車保險，同時提供道路救援、代駕等等服務，健康保險提供網上問診、安排就診通道等服務，根據投保人的情況跟購買的產品延伸進行服務，但是這個服務超出了保險業務的範圍了。

第三，綜合化服務。它所提供的服務和保險業務可能沒有直接關係，比如說太平洋保險(601601,股吧)可以提供迪士尼樂園的門票，他們二者之間是沒有直接關係的。滿足客戶多方面的需求，接着這個平台增加客戶流量，作為一個平台化管理，發展潛力就更大了，但是成本也大、風險也大，需要的資源也更多。

互聯網保險有很多的創新，這些創新是需要規範發展的。近幾年，開展互聯網業務的保險公司不斷增多，在2015年達到了110家。互聯網保費收入增長速度也比較快，但它是從比較低的基礎開始的。互聯網保費在總保證費中占的比重也是不斷的增加。比如說財產保險，到2015年占到9%多，這個比例已經不低了，所以互聯網保險的保費增長速度已經很快了。

保監會一直很重視互聯網保險的監管，互聯網保險本質上還是屬於保險的，既然屬於保險，就理應納入監管。對此保監會發布了一系列的規範文件。大家公認互聯網金融的元年是2013年，爆髮式增長，互聯網保險比互聯網金融還略微滯後一點，有的說是2013年、有的說是2014年，但是保監會在2011年就發布了有關互聯網保險業務監管的文件了，表明互聯網保險是很早就引起了保監會的重視。在2015年，保監會發布了互聯網保險業務監管暫行辦法，這是一個比較全面的對互聯網保險業務監管做出規定的規範性文件。今年年初關於互聯網平台的保證保險業務發了一個通知。今年4月，15個部門聯合發了互聯網保險風險項整治工作實施方案，10月份才對外公布，時間不長。

上述辦法，最管用的就是2015年7月份發布的《互聯網保險業務監管暫行辦法》，其中有三條我覺得抓到了要害和根本。

第一，在保險公司，互聯網保險業務由總公司集中營運、統一管理，避免各分支機構各行其事搞互聯網保險，造成營運混亂，總公司統一管理解決了這個問題。

第二，第三方網絡平台開展互聯網保險，應當取得資格，將其納入保險監管。第三方網站不是保險機構，必須得取得資格，要把中介市場的混亂止住。

第三，確保資金安全。保費直接轉入保險公司的帳戶，不得由第三方平台代收。一旦代收就可能轉移挪用，資金可能不安全。要把這個風險堵了，確保資金安全。

總體上看保監會對保險機構互聯網保險業務進行了嚴格的監管，保險機構的行為總體來看比較規範，沒有發生群體性事件和較大風險事故。消費者對互聯網保險總體上還是有信心的，互聯網保險行業總體上保持了健康發展的勢頭。

我想互聯網保險的創新僅僅是個開始，因為創新是沒有止境的，我們現在正處於資訊革命歷程之中。我們人類經歷了農業革命、工業革命，現在是資訊革命，資訊革命過程遠遠沒有完結。現在互聯網技術、行動通訊技術比較普及了，很多人都有手機，很多人都會上網，最新的大數據、雲端運算、物流網還沒有普及，沒有真正深入到企業的經營活動和居民的生活之中。互聯網行動通訊是進入我們的生活了，每天都要用，但是大數據、雲端運算這些東西還沒有進入我們的生活，下一步也將進入我們的生活、進入保險。我想，想要在未來保險業市場競爭當中占有優勢的話，應該是在大數據上占有優勢，誰做大數據分析，誰在市場就有競爭力。

到目前為止，互聯網保險的創新其實並沒有顛覆現有的保險經營模式。互聯網金融是顛覆了，P2P資金借貸不通過銀行了，借貸雙方網上借貸，不通過金融機構、不受監管了，它是一種顛覆模式。互聯網保險模式到現在還沒有顛覆，對於將來有可能顛覆現有模式的技術，我認為其中一個應該是區塊鏈的應用，這有可能會顛覆現存的保險經營模式。

創新沒有止境，新一輪創新在下一步肯定是要有的，但這種創新還是需要規範、需要監管！