消費金融普遍風控失控 高壞賬成行業難言之痛

中國消費金融觀察系列（四）

和訊網訊近日，央視曝出，吉林大學生通過校園貸做兼職結果被騙，欠下了佰仟消費金融公司6.9萬元的貸款，無力償還之下，開始接到催收電話，和不斷的騷擾甚至威脅，影響正常生活。而催收公司的委託方就是深圳市佰仟金融服務有限公司。

這只是當前消費金融公司面臨的風險的冰山一角。在當前消費金融剛剛起步，風控模型存在大量缺陷的情況下，也導致了消費金融公司總體壞賬率居高不下，成了行業難以言說的痛處。

風控失控大量平台遭遇套現欺詐

近日，央視曝光吉林一位在校大學生通過「校園貸」陷入騙局的案例。

騙子通過與大學生簽訂勞務合同，借用大學生個人資訊，先後在4個消費金融平台上購物。之後，又通過現金貸款的方式一共貸款6.9萬元，每個月平均還款5500元。在多個平台借貸後，騙子消失，大學生無力還款。受深圳市佰仟金融服務有限公司委託的催收公司隨後開始催收工作。而後經過調查了解，受騙學生數量不小。

無獨有偶，作為阿里旗下螞蟻金服推出的消費信貸產品——螞蟻花唄，同樣也遭遇了套現問題。2015年4月16日，螞蟻花唄正式上線，但該產品自上線開始，便遭遇了套現問題。隨後，螞蟻花唄便開始了與套現分子的長期鬥爭，2015年9月8日，螞蟻花唄公布數據顯示，過去半年，螞蟻花唄清理了數千個涉嫌套現的不法商家。

同樣，作為電商消費平台的京東推出的消費信貸產品——京東白條，套現問題也頻頻發生，因為京東直營這一模式，雖然套現的現象不如螞蟻花唄那麼多，但數量也不低，為此京東也曾多次提醒用戶不要相信套現中介，避免上當受騙。

但事實上，無論是螞蟻花唄還是京東白條，都沒有讓套現行為減少多少，反而網絡上還出現了大量的針對螞蟻花唄、京東白條的「套現教程」。

如果說，佰仟金融、螞蟻花唄、京東白條這些金融公司，因為缺少金融基因，對風險控制缺乏經驗尚可理解，作為銀行系的持牌金融公司——北銀消費金融公司而言，遭遇套現欺詐問題，便顯得不可思議了。

北銀消費金融此次涉及約200人，基本每人名下都在北銀消費有20萬貸款，總金額在4000萬左右。目前已有多名用戶向法院提起訴訟，起訴北銀消費。隨後，北京銀監局公布了罰款150萬的行政處罰決定。

平台間資訊不共享致詐騙行為屢屢得逞

在消費金融行業，欺詐行為絕不止以上提到的這些集團化、大規模作案，還有很多是個人的行為。

「我想去擼兩部手機，今天去了惠今和優億，圖中貌似都沒有啊」，在一個交流群里，一位網友如是表示（參見圖1截圖）。

「擼」，在專門以消費金融公司為欺詐對象的人群中，是一個特指名詞，意思是用貸款的方式買了手機之後不還錢。這些專職詐騙人員的慣用操作模式是，從不同的平台貸款買出手機後，把手機再處理銷售出去，從而獲利。

和訊網調查發現，具體這一人群數量暫時還無法統計，單類似的人群規模確實不小。而為了交流詐騙的經驗，有人甚至總結出了不同消費金融平台的貸款風控要求，便於給其他人提供參考（詳見圖2）。

「各個平台之間資訊不通，所以，騙了一家，還能騙另一家」，一位熟悉該操作手法的人告訴和訊網，目前這種詐騙方法屢試不爽，有些人甚至賺了十幾萬。

風控不足導致消費金融公司不良率居高不下

消費金融在中國事實上才剛剛起步，因此，難以有足夠的數據支撐消費金融公司建立起完善的風控模型。而風控的缺失，最終導致消費金融公司的不良率一直居高不下。而正是因為這一點，消費金融公司很少公開自身的營運數據。

根據《21世紀經濟報道》相關新聞披露的數據顯示，蘇寧消費金融從2015年開業以來，一直處於虧損狀態，2016年1-6月，虧損將近1.5億元，至三季度末，虧損擴大至約1.9億元。蘇寧消費金融公司最新財務數據，不良率達10.37%。

《21世紀經濟報道》同時披露，截至2015年年末，首批4家消費金融公司北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、捷信消費金融公司、四川錦程消費金融公司的不良率大約在2%-3.7%之間。南京銀行(601009,股吧)消費金融截至2016年3季度末，不良率為1.47%。

而業內人士表示，在消費金融公司內部，不超過10%的不良率是可以接受的，但事實上，能做到低於10%的不良率的公司非常有限，有些消費金融公司的不良率遠遠高於10%，甚至一些做大學生分期的平台，不良率超過25%。

細數消費金融風控4大漏洞

和訊網梳理髮現，概括起來，消費金融風控漏洞可歸納為如下4條：

1.央行徵信體系缺少徵信記錄：消費金融行業目標客戶，基本上不在央行的徵信覆蓋範圍之內，這導致消費金融公司在審核時缺少基本的依據；

2.消費金融公司自身風控模型不完善：消費金融在中國剛剛起步，針對這些在央行沒有徵信記錄人群的數據尚缺乏，因此很難建立起完善的風控模型；

3.各消費金融公司之間資訊孤立：這導致某些人在A公司有逾期記錄，仍然能夠在B公司拿到貸款。在某交流群中，便有多位網友表示，在出現逾期的情況下，仍能夠在其他平台拿到貸款；

4.消費金融公司自身業務人員監守自盜：業務人員每完成一筆業務，便能拿到相應的提成，為了自身的利益，有些消費金融公司的工作人員會幫助不良信用人員繞過風控手段。一位網友便曾對和訊網表示，其曾在蘇寧消費金融貸款，並產生了逾期，但隨後又在捷信消費金融公司拿到了貸款，「當時，我是把在蘇寧有逾期的情況告訴了捷信的工作人員，但他還是幫我貸了款，後來他追我還款，我就跟他說：『你不是也賺了1000多麼』，後來他就不催我了」。

事實上，行業內存在的問題，各家公司之間，也在積極的尋找解決方案，比如前不久，就有5家消費金融公司有用分期、即有分期、佰仟金融、小牛分期、馬上金融便聯合起來，組成風控聯盟，力圖解決彼此之間資訊孤島的問題。

導致逾期的6種情況

即便再好的風控，也難以規避所有的風險，只能把風險儘可能降到最低，這是金融行業做風控的人都知道的道理。

消費金融行業的風控問題，主要來自逾期和不還款，和訊網在多個消費金融維權群內調查了解到，導致逾期和不還款的情況，大體涵蓋以下幾種類型：

1.故意詐騙行為：利用當前消費金融行業整體風控不完善，各公司之間彼此資訊孤立的特點，在多個平台上進行詐騙；

2.陷入資金危機後，無法按時還款：因臨時失去工作，或者開銷忽然過大，導致無法湊足資金還款，大部分在資金問題緩解後，會繼續歸還；

3.對貸款的利率及各種手續費用都能接受，但忽略了高額的逾期懲罰金，在不小心出現逾期之後，無法容忍；

4.因工作繁忙或臨時有特殊事情，導致不小心逾期，這部分人群大部分會選擇歸還；

5.失去經濟來源後，無法繼續完成還款；

6.因被騙，或在不知情的情況下，產生了貸款，最終無力償還，長春的大學生事件，以及北銀消費金融事件便屬於這種現象。

正如前文所言，消費金融行業在中國剛剛崛起，尚未形成一套完整的、適應中國國情的風控體系。而就消費金融行業面向的客戶而言，其人群的收入能力、信用意識也完全低於銀行客戶群體。消費金融本身是普惠金融的重要組成部分，其本意是為無法從銀行獲得信貸的人群，提供必要的金融支持，以促進消費的增長，同時也能為這部分人群積累徵信記錄。如何完善風控體系，如何結合中國國情，設計出一套針對中國實際的風控體系，儘可能的把非惡意的人群的逾期還款問題考慮進來，減少借貸之間的矛盾，這既有利於消費金融公司降低的不良率，也有利於中國消費金融行業的長遠發展。

中國消費金融風控的深層次問題有哪些？專家學者，以及業界如何看待？是否有破解之法？和訊網將繼續跟進報道。