法規嚴 零利率 無賺頭 6年來美國銀行僅新開3家

美國過去每年平均逾百家新銀行成立的榮景已不再。 (圖:AFP)

媒體《CNNMoney》報導，自 2010 年以來，美國僅新開了 3 家銀行。根據核准新銀行設立許可的美國聯邦存款保險公司 (Federal Deposit Insurance Corporation) 的數據顯示，在金融危機爆發之前，每年均有超過 100 家銀行設立新據點。唯一需要先澄清的是，這一統計數據係指完全新的銀行，而目前市場上的銀行在新分行設立的數量並沒有驟跌的趨勢。

這 3 家新銀行分別是康乃狄克州的 Start Community Bank、位於賓夕法尼亞州的 Bank of Bird in Hand，以及在洛杉磯設立的 Lakeside Bank。

然而，新的銀行長期以來被視為健康經濟體質所應反映出的跡象，也就是強健的競爭環境。回顧歷史，在健全的經濟環境下，許多銀行會猶如雨後春筍般的成立，以提供在地化的融資需求；很顯然地，這已不如過往。

部分人士將新銀行數量銳減的原因歸咎到金融監管制度，也就是 2010 年開始實施的《Dodd-Frank 法案》；該法案旨在藉由改善金融體系的透明度，穩定美國金融體系，避免再發生另次危機。這項法案的主要特點之一，便是要求銀行必須存有更多資金在手上，以有效因應危機，同時也對融資行為增加更多限制；然而，這些新的金融規範，也抑制銀行的獲利表現。

律師事務所 White and Case 合夥人 Ernest Patrikis 對此表示，銀行體系「已與過往完全不同。」儘管這項金融監管法案係為防止這些大型銀行欲取欲求造成危機，但其中許多規範也衝擊到小型銀行的生存。Patrikis 表示，「《Dodd-Frank 法案》就像是壓在爭搶球權最上端的橄欖球員。」

除了《Dodd-Frank 法案》對銀行業造成衝擊之外，美國聯準會 (Fed) 將利率壓在極低的水準，也打壓銀行業的利潤表現。由於新的銀行設立後，要想轉虧為盈基本上都得花上數年，然而目前近乎零的利率條件，對新銀行來說更為艱困，要想獲利也得需要更多年。在這樣的連鎖反應下，自然影響新銀行的設立數量。金融服務公司 SNL Financial 研究銀行的分析師 Robert Clark 指出，很難說服投資人投資一家新銀行，係因這似乎不像是個安全的投資選項。

另一方面，Fed 的經濟學家則認為，新銀行成立數量大幅下降，其中約有 75% 至 80% 的跌幅與金融監管制度無關，而是市場自由運作的因素，導致這股跌勢發生。

現存的銀行業者，均想方設法降低成本支出，關閉數百個分行，以及收購較小的競爭對手。但銀行設立新分行的數量實際上也大幅衰退，相關數據顯示，自 1990 至 2007 年間，銀行業每年平均新開設 500 家分行；然而，自 2010 年開始，這數字便銳減至不到 300 家。然而，專家指稱民眾也不用害怕，畢竟美國的銀行數量還是很多，消費者毋須擔憂找不到銀行。