〈觀察〉十家銀行房貸放款比逼近警報區 不動產授信泡沫壓力加劇

〈觀察〉十家銀行房貸放款比逼近警報區 不動產授信泡沫正在冒大。(鉅亨網資料照)
〈觀察〉十家銀行房貸放款比逼近警報區 不動產授信泡沫正在冒大。(鉅亨網資料照)

金管會主委黃天牧之前於財委會表示,「房貸放款比重僅有 26.62%,顯示房貸授信品質相對穩健。」但他沒說的是,房貸放款比已連三年攀升,且個別銀行在 28% 以上逼近「警報區」的竟多達十家,顯示不動產授信的泡沫愈來愈大,就連第三季理監事會議議事錄摘要都提到,不動產市場泡沫風險,就是要防範一旦房價出現波動,不動產授信泡沫破裂,恐將衝擊金融秩序。

因肺炎疫情影響,各國紛紛採取激進的 QE 救市,資金大舉湧進不動產市場,銀行也因此大搶房貸市場,到 8 月底,34 家國銀辦理住宅貸款及建築融資餘額比率為 26.62%。其中,逼近「警報區」的 28% 以上竟然高達十家,包括一家在 29% 以上,及九家在 28%-29% 之間。

根據銀行法第 72 條之 2 規定,商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額,不得超過存款總餘額及金融債券發售額之和的 30%,否則就是房貸放款比過熱,不動產授信風險攀升之兆。

根據金管會近三年資料,2017 年的房貸放款比為 26.24%,2018 年增至 26.28%、2019 年 26.58%,今年呈現持續上升趨勢。

此外,截至今年 7 月底,全體銀行放款餘額為 28.1 兆元,年增 6.8%,若以用途別來看,購置不動產就達 12.5 兆元,占整體放款達 44.6%,成長 7.8%,增加速度是所有類型授信中最快的。

觀察近 3 年趨勢,銀行授信朝向不動產集中化的情形似乎越來越明顯。資金不斷湧進不動產市場,表面上看起來是不動產市場欣欣向榮,然而從金融秩序角度來看,則是風險係數越拉越高,一旦房地產價格出現波動,就會直接影響多數放款擔保品的價值,進而衝擊整體金融穩定及秩序。

為了嚴控房價,主管機關打房前都會緊盯不動產授信,以金管會來說,就會對銀行辦理不動產授信集中度進行監控,偏高者會依個案要求銀行增提準備。

而高達十家銀行的房貸放款比逼近警戒區,主要是因為市場資金充裕,部分銀行不動產授信條件有趨鬆現象,如較高的貸款成數、較長的貸款年期或寬限期及階段式計息等,都成為金管會列管的個案。

雖然目前整體不動產授信體質尚屬穩健,不動產放款的逾放比不僅低於去年、前年,也比銀行整體逾放比率 0.24% 低,但是面對不斷攀升的房價,以及部分過度集中的房貸放款,加上雖資金匯回專法限制不能投入房市,但台商透過正常管道匯回的資金則不受限制,央行理事就擔憂,恐有部分台商回流資金已進入房地產市場炒房,且在全球金融寬鬆下,須關注金融資產及不動產市場泡沫的可能性,主管機關勢必要趁「晴天撐傘」,備妥因應或預防措施,防範不動產貸款風險升高,以維持金融穩定。


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