不是沒錢，而是不懂規劃：一位資深工程師的覺醒日記

林先生今年剛滿 51 歲，在外商科技公司擔任資深工程總監。月薪 20 萬，加上股票分紅與績效獎金，年收入輕鬆落在 400 到 500 萬之間，從外界看來，他是許多人羨慕的中年勝利組，房貸早已清償，孩子也即將出國念書，生活幾乎沒有太多經濟壓力。

但其實，這十年來他活得極為小心，從 40 歲那年開始，他就目睹公司內部一波又一波的裁員風暴，有些是績效調整，有些是全球結構重組，沒人能預測誰會是下一個。剛進業界時，大家還憧憬在一家公司做到退休，享受穩定職涯，如今卻深知「終身僱傭制」早就是過去式。當那封「組織優化」的信悄悄出現在他的信箱時，他並不意外，反而有一種終於面對的釋然，只是那瞬間，林先生也意識到一件事——退出職場，不再是自己選擇的時間點，而是市場說了算。

離開職場的那一週，林先生除了重新整理履歷，也靜下心來第一次全面盤點自己過去的財務配置。他這些年在工作上衝得快、衝得猛，收入不錯，每月薪資幾乎都花得差不多，真正有留下資產的，是那些幾年來累積的公司分紅與股票。不過回頭看才驚覺，因為長年進出高檔餐廳、精品、旅遊，花費向來不手軟，很多財富早已悄悄從指縫間流走。

目前他與太太名下共有一間自宅，房貸已清，這是他心中唯一踏實的資產。而手上現金約莫 1,000 多萬元，這筆是近幾年陸續提領分紅後未動用的部分。此外，公司股票賣掉後折合台幣還剩約 1,500 萬元，美股帳戶裡還留有一些零星持股，台股部分約有 500 萬元，主要是過去同儕推薦的 ETF 與科技股。

而他先前為家人配置的一些壽險與儲蓄型保單，目前保單現值大約在 200 到 300 萬元之間，至於太太的收入，多半用來負擔家庭開銷與孩子生活費，實質可靈活運用的投資資金，多集中在林先生手中，過去在銀行理財專員推薦下，他也曾將 1,000 萬元投入海外債券型基金，希望追求穩定收益。

從帳面上看，林先生名下資產總值接近 5,000 萬元，看似充裕，但他很清楚這不代表可以完全退出職場，兩個孩子都在準備出國升學，未來學費與生活支出將是一筆不小的壓力，而自己與太太也還有至少 30 年以上的人生要過，接下來若無穩定收入來源，這些資產可能在十年內就被慢慢吃光。他坐在書桌前一筆筆寫下這些數字，才真正意識到：過去是賺錢在過生活，未來是靠資產在過人生。

林先生望著那張整理出來的資產清單，腦中浮現的不是「我還有多少錢」，而是：「這些錢能撐我多久？」過去他從未真正計算過未來支出與資產的關係，總覺得只要年薪穩定、股票還在漲，生活就不會出現太大問題，但如今情勢完全不同，當沒有穩定薪資流入，每一筆支出都要從資產中扣減，從「現金流入」轉為「資產提領」，這不只是財務結構的變化，根本是顛覆思維了。

就在這個轉折點，他第一次開始問自己「我是不是太依賴單一收入來源？ 我的資產配置太分散了嗎？我真正掌握自己的花費節奏嗎？未來醫療與生活成本，我準備好了嗎？如果投資遇到波動，我有退場空間嗎？」林先生不是沒錢，也不是沒智慧，知道會有這一天，但沒想過這一天來得這麼快。他開始理解，真正讓人陷入焦慮的，不是沒錢，而是對變化太輕忽了！

風險一：以為退出職場是「可以選擇」的事，其實很多人是被迫離場
林先生原以為自己至少可以再工作到 55 歲，把兩個孩子送上大學再來考慮退出職場，沒想到不到預期年限，就面臨裁員。這其實不是個案，現今企業重視彈性與成本控制，年資不再等於保障，職場早就不是終身僱傭制。

→建議你可以這樣：提早規劃提早安全，不論你現在幾歲，請預設「你可能比預期更早退出職場」，並以此為基礎，設計資產配置與備用計畫。不要把工作年限當作可控變數，而要把它當成風險因素。

風險二：高薪不等於高存款，消費習慣才是財富的分水嶺
林先生年收近 500 萬，但因生活水準提高，加上少有紀律儲蓄與現金控管，實際可動用的資產反而不如許多中等收入家庭來得靈活，高收入常讓人誤以為「我可以花得起」，但當收入突然中斷，過往的花費習慣卻很難一夕改變。

→建議你可以這樣：建立有紀律的現金流比賺更多錢來的重要，退休準備不是看你「賺了多少」，而是「留下多少」、「能撐多久」。從現在開始訓練自己以較低花費生活，就是在為未來練兵。

風險三：資產看似豐富，但現金流與流動性不足
林先生名下有房、有股票、有基金，看似總資產破五千萬，但其中有一半以上是相對不易動用或波動大的資產，一旦進入提領階段，每次變現都可能面臨折價、稅賦或市場風險。

→建議你可以這樣：退休不是資產遊戲，是現金流遊戲。需要的是：穩定的投資工具、高流動性的現金部位。

風險四：過度相信金融商品建議，忽略風險與整體策略
林先生曾因信任理專，將大筆資金配置在某些債券型基金，雖然穩定但報酬率有限，加上無法彈性調動，在退出職場後反而成為資產配置的負擔。

→建議你可以這樣：任何金融商品都不該是「唯一答案」。應該要有整體資產配置觀念，知道為什麼買這檔、它在你的整體結構中扮演什麼角色，必要時請找具獨立觀點的專業顧問第二意見。

風險五：沒有長期計算模型，低估了人生的總支出
林先生粗略一算覺得手上有幾千萬應該夠用了，但真正攤開未來 30 年的預估支出表，包含兩個孩子的學費、生活費、自己的生活成本與醫療費、旅遊費、稅金等等，才發現照現在的花費方式，資產在 15 年內可能就見底。

→建議你可以這樣：務必建立一份「30 年現金流計畫表」，這不只是對未來的掌握，更能幫助你及早調整預期與行動，避免資產耗盡後手足無措。

當沒有工作時的關鍵，不在於有沒有錢，而在於你「會不會規劃」
林先生曾經滿懷信心地規劃未來，努力工作、升職加薪、投資理財，甚至給家人最好的生活。這一切看似穩固的基石，其實建立在「現狀會持續、一切會順利」的假設上。但世界變了。AI 的崛起、產業轉型、經濟循環加速，讓人根本無暇適應，誰都可能成為下一個被取代的人。

現在的他，雖仍在尋找下一份工作，卻也開始積極重建自己的財務邏輯，他學會將資產分類、定期檢視開支結構，甚至主動向專業人士請教，而不再依靠過去的習慣應對未來的不確定。因為他明白，真正能帶來安心的，不是頭銜或高薪，而是即使工作中斷，也有能力掌控生活的底氣。

這份底氣，不是等風險來臨才開始準備，而是從意識到「努力不等於保障」的那一刻起，就該啟動的行動。從建立穩定現金流、分散資產風險、降低對單一收入的依賴開始，才能在風險時代中走得穩、站得住。

林先生的故事，也許正是許多中產階級的縮影。他只是早一步醒悟，從相信運氣轉向掌握選擇權，讓生活主導權回到自己手中。這堂關於風險與選擇的課，或許正是這世代每個人都該提早練習的必修課。

（撰文者：永誠資產管理處 財務顧問團隊）

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