韓俊：目前普惠金融是我國金融體系短板

「2016中國金融年度論壇」於10月27-30日在北京舉行，中央財經領導小組辦公室副主任韓俊在本次論壇上表示，目前普惠金融是我國金融體系的短板，最突出的是表現在我們正規的金融機構在農村地區還遠遠不能夠滿足農戶、農村的小微企業和貧困人群的金融服務的需求，農民的貸款難、貸款貴的問題沒能得到有效地解決。

以下為文字實錄：

韓俊：各位來賓，大家上午好！根據會議的安排，下面我想着重圍繞推進普惠金融發展的問題談一些看法。普惠金融這個概念大家知道是2005年聯合國正式提出來的，在聯合國的倡導和推動下，越來越多的國家做出了發展普惠金融的承諾，並且把發展普惠金融納入國家金融發展戰略和政策框架當中。20國集團還正式提出了推進全球普惠金融發展的九項准則。

黨的十八屆三中全會第一次將發展普惠金融作為全面深化改革的重要內容之一。今年1月15號，國務院已經正式印發了我們國家第一個推進普惠金融發展的規劃。根據這個規劃，到2020年，我們要建立一個與全面建成小康社會的目標相適應的一個普惠金融的服務體系。

這個規劃明確了我國發展普惠金融的總體的戰略和政策重點，在這個規劃出台之前，銀監會有關部門也組織對這個問題做了全面的深入的研究。普惠金融它的含義就是金融體系必須要能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務，尤其是要把那些目前金融體系沒有覆蓋到的社會人群作為重點，為他們提供有效的金融服務。

我記得我在2008年寫過一篇文章，主要是探討普惠金融發展問題，當時這個概念也是剛剛引到我們政策層面來，有人講財政的公共服務要講普惠，金融服務能做到普惠嗎？現在可以說這已經成為一個高度的共識。

目前普惠金融是我國金融體系的短板，最突出的是表現在我們正規的金融機構在農村地區還遠遠不能夠滿足農戶、農村的小微企業和貧困人群的金融服務的需求，農民的貸款難、貸款貴的問題沒能得到有效地解決，我在國務院發展研究中心工作的時候，曾經組織開展過一個大型的調查，覆蓋到了兩千多個農戶，兩百多家企業，一百多個村莊，一百多家農村金融機構。這個調研發現當時超過60%的被調查的農戶有資金融入的需求，調查顯示希望從正規金融機構借貸的農戶當中，沒有獲得貸款的農戶占到了40%，在獲得了貸款的農戶當中有35%、36%的農戶指出貸款不能夠滿足資金的需求。這說明農戶面臨的正規的信貸約束是非常大的，我們也跟很多國家的數據做了一些對比，雖然有差距，但是在我們國家農民面臨的信貸約束不比其他國家小。

最近幾年，我們積極推進深化農村金融改革，有很多重要的進展，比如說農業銀行(601288,股吧)三農金融事業部的改革試點今年的中央一號文件提出要覆蓋全部縣域支行。今年中央一號文件明確提出郵政儲蓄銀行組建三農金融事業部，現在已經正式掛牌，郵儲銀行作為一個政策銀行也在打造一個專業化為民的服務體系。農業發展銀行在不斷強化它的政策性金融的同時，也在發展自身的業務，我們大力發展農村金融機構進一步豐富的農村金融服務的主體，探索新型農村金融合作發展的有效途徑。國家層面農村土地承包經營權、農村土地經營權和農民住房財產權抵押貸款這個試點已經全面啟動。各地大力發展政府支持的三農融資擔保和再擔保機構，完善銀貸合作集體，特別是從我們的財政對農民的農資補貼，主要是資金里面拿出了20%，我們要建立一個獨立性的、專注性的全國政策性農業信貸擔保體系。全國的擔保聯盟已經成立，現在有25個省級公司已經正式成立，這個擔保體系運作以後，對緩解農民的貸款難會起很大的作用。

支持銀行金融機構，發三農金融債，農發銀行已經成功發行了，貧困地區將來搞異地搬遷，可以用土地增減掛，土地指標在省內統籌使用，可以用賣地的錢來還貸款。現在有一些金融機構看到這個事是0風險的，比如說因為這個地將來這個指標是可以賣錢的，而且政府還有專項資金可以搞過橋貸款，現在這種專項債發起來，大家購買是非常踴躍的。

這些改革調動了銀行業金融機構將更多的金融資源向三農傾斜的積極性，正規金融機構可以說最近幾年對三農的覆蓋面和滲透度有了明顯的提高。但是總的來看，金融服務體系不完善，仍然是制約三農發展的主要瓶頸之一，這一點我想還是大家有共識的。

從今年來看，金融機構各項貸款8月末同比，我用的還是8月末的數據，同比增長12.97%人民幣貸款，而涉農貸款同比增長了8.3%。我們過去曾經提涉農的貸款應該比各項貸款增長得更快一些，事實上從今年前8個月來看，這個目標還沒有實現。涉農貸款信貸出現了增長乏力的局面，目前參與為三農服務的金融機構有商業性的、有合作性的、有政策性的、有開發性的金融機構，有商業性的金融機構也有中小銀行，他們的角色和發揮的作用都是不一樣的。大體的情況是這樣，農村中小金融機構挑了大梁，發放8.5萬億，這是最大的一塊，目前我們已經組建農商行1028家，村鎮銀行現在已經組建了1412家，覆蓋面是67%，我們今後要全覆蓋，現在離這個目標還有一段距離。

第二商業性銀行的作用也是舉足輕重，商業性金融在服務三農方面可以發揮很大的作用，到8月末，農行涉農貸款的余額是2.7萬億元，今年增加了1587億，郵儲銀行涉農貸款保持了很快的增長，今年增加了1270億元。郵儲銀行隨着三農事業部的組建，它的專業化為農服務體系的打造，今後在服務三農方面還可以發揮更大的作用，農發行8月末，涉農貸款3.8萬億元，僅次於農業銀行，同比增幅是27.8%，今年以來國開行的涉農貸款余額也有很大的增長，其他的商業性銀行業參與了農村金融服務的提供，比如說我們工農中建交合計涉農貸款比年初增加了72億元，股份制銀行增加了1220億元。工農中建交我們全世界沒有一個國家會做到現代化的大銀行去服務小農，這個幾乎是不可能的，我們還需要讓這些合適的機構來服務三農。

大家注意到在目前的統計當中，我們一直是使用一個叫涉農貸款，這個指標的口徑是非常寬泛的，我們發現這個指標不是一個考量金融機構為三農提供金融服務的一個恰當的指標，口徑不清，情況就很難搞清。到8月末，涉農貸款的余額是27.4萬億余元，其中農戶貸款是6.8萬億元。分別增長了8.4%和14.8%，農戶貸款的指標內涵也是不清楚，農戶貸款到底干嗎？農戶貸款主體有什麼特征呢？也看不出來，說明我們服務三農信貸的統計是需要改進，今年中央一號文件明確地要求，要完善三農的貸款統計，要突出新型農業經營主體的貸款和扶貧貼息貸款，以便更加准確地反映金融機構服務三農的狀況。

在新興的信貸政策下，抵押擔保資產，擔保抵押的資產是否充分，是否有擔保抵押的資產是決定銀行貸款的主要條件。我們知道大量農村的小微企業，普通的農戶、農村的貧困人口他們沒有多少抵押品，他們也難以找到擔保方，在農村基本上是你家里有公務員就好貸款，因為公務員有工資，讓公務員來做擔保，這些群體又沒有多少擔保抵押品，他們的貸款需求最難得到滿足，這是在我們國家推進普惠金融發展需要關注的一個重點。在拓寬農民抵押品范圍和改進農村的擔保體系方面，我們已經取得了一些重要的進展，今年大家知道國務院印發了《關於開展農村叫兩權抵押》，土地承包經營權抵押和住房財產權的抵押，住房財產權的抵押就是宅基地的抵押，國務院印發了關於開展這項工作的指導意見，已經出台了相關的試點辦法，目前已經在232個縣開展了農地經營權的抵押貸款試點。在59個縣開展了宅基地使用權的抵押貸款，這兩項貸款的余額到現在大約都各有130多億元，也就是說這兩權抵押是這項政策的實施突破，抵押權是股份權的表現形式之一，應該賦予農民農地抵押權，但是兩權抵押的改革能不能從根本上改變農民貸款難的問題？似乎不應太樂觀。我們知道國外它的土地是私有的，都允許他抵押，但是你看一下發展中國家，你到亞洲，你到非洲、到拉丁美洲看一下，農民貸款難是一個全球性的難題，並不是說土地一抵押了，這個問題就迎刃而解了。兩權抵押能否見效不僅是取決於政府的態度和農民的意願，還取決於金融機構是不是有積極性。總的來看，因為擔心抵押失敗以後農村的土地處置難，我們的土地是集體的，金融機構開展此項業務還有不少顧慮，意願還不足，我們試點需要進一步完善我們相關的政策。

發展普惠金融滿足大量缺乏擔保抵押的農戶農村小微企業和貧困人口的信貸需求不能夠簡單地套用現代商業性銀行實行的一套貸款的審批制度。發展普惠金融就是要體現機會平等，同時普惠金融也不能搞成慈善金融，怎麼樣才能夠走出一條兼顧公平和商業可持續的真正惠及廣大農戶，農村小微企業和貧困人口的普惠金融之路呢？這方面各個地方、各個方面有很多有利的探索，我可以介紹一個我們調研的郵政儲蓄銀行在寧夏固原市一個非常窮的村莊開展了一項試驗。

從2008年開始，郵儲銀行在沽源縣的菜團村，就是這次搞脫貧攻堅，這個村一個貧困村，郵儲銀行緊扣產業的實際、貼近農民的需求，幫助農民發展特色種養業，從2008年到現在8年以來，郵儲銀行在這一個村已經發了1800筆貸款，貸款余額是9000多萬，到現在為止沒有出現一筆不良貸款。郵儲銀行實施的整村推進的這項金融扶貧的試點，加快了貧困群眾脫貧致富的步伐，這個村可以說農民的生產和生活條件發生了巨大的變化。2015年全村人均可支配收入達到了6300塊錢，是2008年的三倍多。八年1800筆貸款9000萬，沒有出現一筆不良貸款，這是怎麼做到的呢？根據我們對這個村的調研，最主要的經驗就是一句話，充分利用了農村熟人社會的優勢，在試點的過程當中，他們充分發揮村委會和黨支部和粗里面致富能人的引領作用，有他們發起成立專業合作社，采取銀行+合作社+農戶的模式，合作社不僅為農民提供優良的品種、養殖技術和市場的銷售等服務，還為養殖戶做貸款的擔保，並負責農戶借款用途的審查和監督的管理。大家知道村干部和村里的能人對全村家家戶戶的資產狀況、信譽狀況是了如指掌。銀行在向社員放貸的時候，他們起了很好的過濾的作用，打消了商業銀行對農戶償還能力的遲疑，村里的能人、合作社對每家每戶的現金流他是搞得比較清楚的，我們的銀行信貸人要搞清楚可能要花很大的成本。農村的社會由於圈子小、親戚連帶，村民之間彼此熟知，真要是失信了，他很難在村里站住腳。

我有一個學生，他寫博士論文，他選了一個農村的信用體系與農村信貸模式創新，我說你為什麼選這個題呢？他們村里搞小額貸款幾乎聯網，有一個農民借了一萬六千塊錢不想還，怎麼催都不還，最後村里的干部跟他講你要是不還這筆錢，你家里的紅白喜事沒有一個人來，第二天這個農村就把這一萬六千塊錢還上了，這就是說在村子里面你要不講信用，你站不住腳，你家紅白喜事沒人來你就沒有臉面了，利用好農村熟人社會把農民鄉村的精英和合作社的利益捆綁在一起，既可以規避信貸風險，發揮積極作用。同時，對傳承我們優良的民風，也就是說講信譽的民風可以起到示范作用，可以實現各方的共贏。發展普惠金融涉及面廣，是一項具有全局意義的戰略性事業，我們國家上億個農戶，上千萬個專業的中央戶，數百萬個新型農業經營主體，還有大量的農村的小微企業，數千萬貧困家庭，兩千多萬的貧困家庭，他們都是普惠金融現實的和潛在的客戶。建立與全面建成小康社會目標相適應的普惠金融服務體系，必須進一步開放農村的金融市場，要進一步豐富農村金融服務的主體，要強化和完善農村金融服務的基礎設施，要全面激活農村金融服務的鏈條，要積極支持各類金融機構不斷創新完善普惠金融的服務模式，努力開創我們國家普惠金融發展的新局面。

我就講到這兒，謝謝大家！