鄭萬春：科技企業可能成為銀行替代者或顛覆者

「2016中國金融年度論壇」於10月27-30日在北京舉行，中國民生銀行(600016,股吧)行長鄭萬春在本次論壇上表示，銀行的生態環境確實面臨着史無前例地在劇變，互聯網的時代消費者與商業資源聯系方式、消費者的資源獲取方式都發生了變化，這在很大程度上改變了客戶的，同時代表新銳的互聯網企業和產業巨頭也紛紛依托自身的優勢，以不同的方式向金融領域在滲透，他們帶來的效應就像沖擊波加速了金融的市場化，也加劇了金融的脫媒，給銀行帶來了緊迫感。

鄭萬春認為，今天互聯網技術的進步和商業化，創造了新的信息獲取的方式，使世界上成千上萬的科技企業都有可能通過技術手段解決信息不對稱的問題，從而向金融領域延伸，成為銀行的替代者或者是顛覆者，這種替代首先出現在支付領域。

以下為文字實錄：

鄭萬春：各位來賓、女士們、先生們，大家上午好，很高興應邀參加2016年中國金融年度論壇。

借這個機會和大家討論交流一下互聯網金融的問題，我覺得當今互聯網浪潮就像一股排山倒海的潮流，從信息的獲取、傳播到社交的方式、范圍，再到新的生活、生產的方式，互聯網正在全方位地改變我們的生活，尤其是「互聯網+」被列入國家戰略以後，金融領域成為繼電子商務之後互聯網發力的主戰場之一。在此，我想從商業銀行的視角就互聯網金融，以及我們在金融科技浪潮中的感受、認識和民生銀行的一點探索實踐和大家進行一個交流。

首先，談一下我們對互聯網金融的感受，很多人可能都會明顯地感受到與幾年前相比，今天的銀行已經有非常大的不同了，記得十幾年前比爾蓋茨曾經斷言，銀行是21世紀的恐龍，這句話應該是有點危言聳聽，但也有它的道理。銀行絕對不能像恐龍那樣別滅絕，但銀行的生態環境確實面臨着史無前例地在劇變，互聯網的時代消費者與商業資源聯系方式、消費者的資源獲取方式都發生了變化，這在很大程度上改變了客戶的，同時代表新銳的互聯網企業和產業巨頭也紛紛依托自身的優勢，以不同的方式向金融領域在滲透，他們帶來的效應就像沖擊波加速了金融的市場化，也加劇了金融的脫媒，給銀行帶來了緊迫感。毋庸置疑銀行要加快變化來適應這個形勢的變化，才能擺脫比爾蓋茨所說的恐龍的命運。

但銀行的變化除了客戶需求和新的競爭實力的需求，更多的還是要在科技進步方面，互聯網時代十分強調客戶的體驗，但以客戶為中心的經營理念早在這次互聯網浪潮來之前就已經被商業銀行廣泛收編的，為了體現客戶的便利性，銀行一直都在主動地變化。比如說從賬目的大集中，到網上銀行、手機銀行，科技起了很重要的支撐作用，科技改變了很多行業，但被改變得最深刻、最多的還是包括銀行在內的金融業。

其次，從金融的本質來看互聯網金融的問題，金融就是資金的融通，銀行主要是充當信用中介的角色，而信息是一個關鍵問題，由於占有大量客戶信息和需求信息，今天互聯網技術的進步和商業化，創造了新的信息獲取的方式，使世界上成千上萬的科技企業都有可能通過技術手段解決信息不對稱的問題，從而向金融領域延伸，成為銀行的替代者或者是顛覆者，我們看到這種替代首先出現在支付領域。現在的第三方支付公司分走了很大比例的支付份額。如果銀行不能積極地應對調整，這有可能一步步地從支付一線退居到二線。麥肯錫有一個統計數據，全球大約有16000多家金融科技企業正在分解和蠶食傳統銀行的各種產品，對個人以及機構客戶的支付、現金管理和資金管理變化巨大。第二個階段是P2P，P2P最早是起源於美國，在中國得到了快速的發展，目前這個行業陷入了困境，我認為最根本的原因是一直沒有有效地解決處理好風控問題，從這一個層面來說，互聯網金融，尤其是金融業務與互聯網技術融合發展到特定階段的產物。金融業的傳統風險控制，包括信用風險、市場風險等等，這些風險的控制在互聯網金融里面仍然非常重要。有人說十年以後互聯網金融會消失我非常認同，因為互聯網歸根到底是一種技術，在這個科技進步日新月異的時代，我們已經看到了一些新的顛覆式的金融科技的力量已經初現端倪。比如說區塊鏈、VR技術，區塊鏈這種將密碼分布數據庫的技術與市場技術結合在一起的新技術，很有可能促成新的金融業態的形成，挑戰到銀行的支付、信用中介的功能，甚至是信用創造的功能，以高盛、花旗、德意志、匯豐、摩根大同等為代表的全球超過40家大型的銀行都在積極地布局區塊鏈。前不久我們看到摩根大同宣布啟動了一個叫區塊鏈技術與實際業務相結合的一個項目，探索提升跨境轉賬的效率。

除了傳統銀行的顛覆者，還有越來越多地定位於銀行業發展的促進者的企業也在崛起，他們在網絡的安全、大數據的分析、物聯網、區塊鏈、客戶體驗、管理等領域，專注於以技術能力來服務於傳統的銀行，可以預見，金融產業鏈將在金融科技的推動下實現分解，對任何機構不必過於追求大而全，憑借各自的核心力量通過一系列的優勢互補，橫向、縱向外包，就能實現一個最大化的作用。

從目前的情形看，互聯網金融產業鏈大致分為五大環境，包括客戶的需求、標准化的在線服務、大數據的運用、流程的審核、風險的控制五個環境。前三個環境，互聯網企業是占據優勢的，但後兩個環境傳統線下服務的銀行是占據優勢的，所以互聯網平台企業和銀行應該說借助各自的優勢在互相滲透，互聯網企業在滲透銀行，銀行不停地運用互聯網技術，目前二者是處在溢價、整合、博弈，未來二者融合的空間更大。

最後簡單談一下民生銀行在網絡金融領域探索的實踐，這幾年銀行向互聯網轉型做了很多探索，包括網點的新型化、智能化的轉型，跨界創建電商平台等等，但更多的經濟和投入可能還在於將金融服務互聯網化，民生在這個方面也做了積極的探索和實踐。在個人服務方面，我們是國內第一家推出直銷的銀行，我們的直銷銀行被稱為叫簡單的銀行，從開戶、存款、貸款、支付、投資、理財、消費等業務均實現無卡全線上付，我們的手機銀行達到了銀行網點具備的全功能的服務，也搭載了醫療、商旅、休閒、車友等深度服務，極大地改善了客戶的體驗，目前我們實現了科技+金融+生活，這麼一個融合的平台。

目前，我們的直銷銀行客戶已經接近500萬戶，手機銀行的客戶已經突破了2300萬戶，年交易量超過了7萬億，在機構客戶領域，我行也正在監理公司網絡金融客戶平台，構建金融+商旅，通過人性化的金融門戶和銀企互聯聚集企業客戶的流量，跨界獲取企業的商流信息，按照交易銀行輕資產形成具備互聯網新興的網絡綜合金融服務，我們已經實現了銀行賬戶風控與支付風控的貫通，是面向交易所、招投標、私募股權基金等特定行業綜合的產品。未來我們還將構建「三橫三縱」的客戶體驗，構建三個金融生態圈，電子銀行、銀行+互聯網、互聯網+銀行三個平台。對於關鍵業務流程進行端對端的電子化的改造，提升直銷銀行、交易銀行的功能，打造個人生活金融、綜合服務的平台，中小企業綜合服務的平台，數據及科技的服務平台，借助金融科技的力量不斷地創新發展。

最後預祝本次年度論壇成功，謝謝大家！