「房抵貸」和「有房就貸」有多大區別？

近日，招行推出的「有房就貸」產品引發眾人熱議，而和此種貸款方式非常相近的「房抵貸」也被大家放在一起討論。

雖然名字不同，但「房抵貸」和「有房就貸」究竟有多大區別？理財師進行了分析。

房抵貸

房抵貸，就是指借款人以自然人名下的房產（住房、商住兩用房）作抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。

「房抵貸」其實很早以前就有，且很多銀行都有這項業務，只是在具體限制上有差異。有的銀行只接受按揭還清的房產，而有的銀行則可接受未結清貸款的房產。

有房就貸

「有房就貸」就和招行此次推出的「有房就貸」更接近了。同樣以抵押為主，只要客戶有房，無論按揭是否還清均能辦理貸款。

但根據不同地方的政策采取的方式不同，比如上海等地，由於政策的允許，推出了房產二次抵押，房子有按揭也可貸，可以貸出升值的部分。而其它包括廣州等城市，在按揭結清之前也可根據其信用狀況給予小額信用貸款，並非二次抵押再貸款。

「房抵貸」和「有房就貸」有多大區別？

相同之處：

第一，貸款的金額均由銀行根據估值貸出相應的部分；

第二，借款人通過這兩種方式貸到的錢均不能用於購房、炒股等國家禁止的用途。

第一，「房抵貸」采用非循環方式的，貸款最長期限為10年；

采用自助循環方式的，單筆貸款最長期限為5年；

采用非自助循環方式的，單筆貸款最長期限為10年。

而「有房就貸」能夠獲得最長20年的授信及貸款期限，可以像按揭一樣還貸款。

第二，「房抵貸」根據抵押物價值、抵押率、償債能力綜合確定貸款額度，單一客戶最高貸款額度原則上不超過1000萬元；而「有房就貸」額度最高可獲得500萬的授信額度。

「房抵貸」和「有房就貸」是否存在風險？

無論是「房抵貸」還是「有房就貸」都存在風險。

而「有房就貸」也有可能如此，即便需要申請人填寫相關材料，且銀行會進行審核，但在房價大漲的利益驅動下，總歸會出現「上有政策、下有對策」的情況。

對借款人來說，如果將這兩種方式貸來的資金用於購房，無異於配資炒股，風險不言而喻。一旦房價下跌，在槓杆放大的情況下，購房者的房產市值將大幅縮水。如果資金不夠充裕，只能追加抵押或減少貸款，否則就會被強行「平倉」，屆時真的是後悔都來不及了。

所以，此類資金還是應當用於消費和正常的經營用途，如果是投資理財，還得用自己閒置的資金。另外，目前房產「泡沫」嚴重，並不適合作為投資品，還是應選擇更為穩健的產品進行投資，如穩利精選投資計劃這類固定收益類產品，收益5%-11%，風險和收益都更為均衡。

總之，無論是「房抵貸」還是「有房就貸」，借款人均應謹慎對待。