〈打破理財迷思〉想搶外幣高利定存賺利息? 出手前先弄懂四大遊戲規則

想搶外幣高利定存賺利息,出手前先弄懂這四大遊戲規則。(圖:AFP)
想搶外幣高利定存賺利息,出手前先弄懂這四大遊戲規則。(圖:AFP)

低利率時代讓外幣高利定存成為民眾理財新寵,但出手搶高利定存前可能得先撥撥算盤,留意方案關於存款天期長短、新舊資金限制、資金移轉費用,以及資格限制等四大遊戲規則限制,評估資金用途規劃與投資成本,才有機會賺到利息。

外幣高利定存向來是銀行力推的金融商品,除了有助於擴大客源、去化過多的新台幣資金,還能累積外幣資金池增加外幣放款動能,儘管動輒 3% 起跳的高利優存令人心動,但出手前可能得先冷靜評估是否划算。

存款天期長短

通常短天期存款方案可降低外幣匯率貶值風險,但通常活對期限後,高利率存款年息也會打回原形變成牌告利率,舉例來說,假設 A 銀行美元優存提供三個月年息 3%,由於採年息計,換算每個月實際利率僅 0.0025 百分點,第 4 個月期利率就改以牌告利率計算。

而長天期存款方案則有利率貶值風險,萬一存款期間遇到黑天鵝逆襲,導致存款外幣匯率貶值或是準備換回幣別大幅升值,恐會變成賺的利息低於匯差,變成賺了利差但賠了匯差。

新舊資金限制

通常銀行會針對優利存款方案設定資金來源,例如要求必須以新台幣結匯,或是解約新台幣定存改存外幣等,光是換匯就有一筆匯差成本,而且要注意的是,出手將新台幣轉存外幣前也要先做好資金規劃,如果一口氣將新台幣定存梭哈改存外幣,可能會面臨急需資金而被迫將外幣換回新台幣,屆時又是一筆匯差費用。

資金移轉費用可能吃掉利息

如果你打算將 A 銀行的外幣存款移轉至 B 銀行改存優利定存方案,則勢必多了電郵費與手續費兩筆費用跑不掉,其中電郵費約 300 元,手續費約為匯款金額 1%,因此將存款搬家前,得先撥下算盤成本費用是否低於可賺取利息。

資格身分限制

部分銀行的高利定存會限定財富管理客戶才能參與,通常存戶必須在銀行存款達到一定門檻,而且可能還要購買保險、基金等金融商品,因此心動前還是要問清楚資格身分限制。


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