長照險挑選有訣竅 專家教你攻略

台灣失能失智人口攀升,不管因為意外或疾病,也不論男女老少都有可能需要長期照護。(鉅亨網資料照)
台灣失能失智人口攀升,不管因為意外或疾病,也不論男女老少都有可能需要長期照護。(鉅亨網資料照)

長照風暴逐漸來襲,每個人都必須預做準備,長照險就是一例。保險專家建議,挑選長照險可以掌握四大訣竅,以便於在未來有長照需求時,可以保障家人的生活品質與自己的生命尊嚴。

台灣失能失智人口攀升,不管因為意外或疾病,也不論年輕人或老年人,都有可能需要長期照護,尤其年輕人一旦需要長照,時間更長,花費也更多。雖然政府已經有長照制度,但只能提供基本保障,仍有不足。

面對這股長照風暴,不少人已經懂得善用長照險,降低家庭財務風險,該如何挑選呢? 臺銀人壽建議可以從四大面向著手,一是分期保險金至少超過 10 年:長照險有提供一次性照顧金及分期照顧金,前者只有領取一次,讓保戶可以紓解突來的經濟壓力,例如做為養護機構的保證金或是添購輪椅、電動床等醫療照護器材之用。後者則是定期給付,讓保戶可以支付每個月的看護費用或者其他生活所需。

根據衛福部推估,國人一生中,長照需求時間約 7.3 年,因此,分期保險金給付最好能夠超過此年限,才能應付漫長的照顧需求。以臺銀人壽所推出的「樂活人生」及「優活人生」等兩種長照險為例,分期保險金至少給付 15 年,足以因應長期照護所需。

二是具有豁免保費機制:符合長照狀態或是一定失能程度,若有豁免保費機制,可以讓保障不間斷,並降低保費負擔。

三是理賠認定標準:長照險是以「狀態」做為理賠標準,由專業醫生診斷保戶是否符合生理或認知功能障礙。至於認定標準,有些長照保單限於採用巴氏量表,但未必所有醫生都願意開立;有些則是除了巴氏量表,可以再納入其他標準,例如臺銀人壽長照險將其他各種專業評量表,也列入做為長照狀態的認定標準,可以打破過往長照險難以理賠的迷思。

四是視經濟能力而定:長照險有還本與不還本兩種類型,以臺銀人壽來說,「樂活人生」有提供身故保險金或祝壽金,可以還本,「優活人生」則沒有,不能還本。所以,「優活人生」的保費較低,比「樂活人生」保費便宜 3 到 4 成。民眾可以根據預算及壽險保障等需求,選擇投保還本或不還本的長照險。

喜歡保費有去有回的人,可以選擇兼具儲蓄與保障功能的「樂活人生」。預算有限的人,可以考慮沒有還本機制,但是保費親民的「優活人生」,多數人都能夠買得起。而且,「優活人生」還提供 30 年繳費期別,讓保戶買到更高的保障,或者減輕保費負擔,很適合小資族、單身、頂客族輕鬆建構長照保障。

臺銀人壽也提醒,長照險有免責期,長照狀態需要持續 90 天,從第 91 天開始,保險公司就會開始給付相關理賠金。由於每個人都有可能面臨長照風險,尤其是家族有長壽基因的人,更應該投保長照險。


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