〈銀髮族保障檢視〉靠保單活化 生前先把壽險保險金轉成養老金

靠保單活化 生前先把壽險保險金轉成養老金。(鉅亨網資料照)
靠保單活化 生前先把壽險保險金轉成養老金。(鉅亨網資料照)

台灣邁入高齡社會,有超過 8 成民眾擔憂退休金不夠用,透過「保單活化」可以讓保險金在生前就享用得到,轉換變成養老金,想要保單活化,可以把本來預留給家人領取的終身壽險,轉換為自己生前可運用的轉換為醫療險、長照險或年金險,將既有的保險資源重新分配。

「保單活化」簡單來說,大部分人所投保的都是身故後,家人可以領到一筆保險金的終身壽險,等於受益人是家人,但是現代人隨著年紀愈來愈大,反而擔心身體不好會拖累成年子女,原本壽險的身故後需求漸漸變成自身養老的需求,因此依「先自己,後家人」順序的保單活化政策也應運而生,此可以讓未來長壽生活可能產生的資金缺口,如失智、中風或失能之後的醫療與長照費用,轉嫁保險公司。

保險業者表示,投保終身壽險超過 15 年的保戶,就可好好考慮這項選擇,繳費期滿後可以做保單轉換。

不過,金管會保險局 2014 年 8 月開辦「保單活化」,至今已推出屆滿 5 年,但推出後效果不彰,5 年下來,保單活化件數累計不到 5000 件。

保險業者表示,雖然現在市面上有很多失能險、長照險,但保戶可以更了解保單活化,尤其是銀髮族面對退休生活,可以重新檢視自身生活情況,搭配檢視保單所需,若退休後可能有資金缺口,就可以評估看看保單活化。

只是,保單活化轉換必須一個大前提,就是投保期間要夠長,因為保單轉換一律採保單價值準備金為計算退補差額基礎,也就是以原保單的保單價值準備金,來計算給予醫療、長照、年金給付,因此原保單投保期間要夠長,累積了一定的保價金,才有轉換的價值。新保單尚未累積保價金,轉換後可能還須由保戶補繳保費,得不償失。

但保單轉換很彈性,沒有限制轉換時必須將原保單的保價金「全數」轉換,保戶可以考量實際需要,自行決定轉換方案,可以選擇一張終身壽險保單全數轉換,也可以部分保價金轉換為一張或多張的年金險、健康險、長照險。

值得留意的是,舊保單的預定利率一定比現在保單的利率好,可能保單轉換後利率會變低,保費成本也較高。且轉換前後的保單,因為提供的保障不同,會因生存時間長短或理賠給付等不同,因此可能會出現總領到的金額,低於之前轉換前的壽險保單,保戶最好事先了解。

不過,同意保單活化後,契約生效三年內都可以反悔,要不要轉換保單,保戶應該好好撥撥算盤;但要注意的是,如果轉換後的新保單已經開始給付、理賠,或是發生舊保單所保障內容的事故,先前的契約就無法反悔再也回不去了

保單的活用除了保單轉換,保戶還能透過部份解約、保單貸款,取出多餘的保額解決當前需求。


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