【羅際夫專欄】為何覺得退休金會不夠？（八）簡單就好

好久沒寫退休金系列的文章了，今天還是要寫觀念。很多人會覺得退休金不夠，常常是因為太遲規劃，而方法也不夠簡單。

最近某雜誌做了一份退休理財的調查，結果顯示很多人都是四十歲以後才想到要做退休金的規劃，這結果其實也不意外，因為你心裡可能也是這麼盤算，四十歲之前要養家養小孩，那有心思想到自己的退休問題，是吧？但是也因為太晚開始規劃，所以焦慮也就特別大，深怕存不到足夠退休金，愈害怕就愈想快點達成目標，於是就開始冒險犯難，眼中看到的盡是「高報酬」的理財商品。

歷史真是個奇怪的東西，人的一生中，就是有機會碰到個幾次金融危機，一旦遇上，高報酬的理財商品就是災難之所在，所有規劃又得打掉重練，焦慮再起，如此周而復始，怎麼可能會覺得存夠退休金？

所以，退休金的規劃請謹記兩個字：簡單！有三樣東西要簡單。首先，工具要簡單。對於一般人來說，我認為，存退休金靠存款，股票與基金就夠了！你可能會說，股票加基金加起來幾千檔，那裡在簡單了，其實，簡單的道理就是股票，你只要買權值大，配股配息也穩定的績優股就好了，股價太貴的就買零股。要簡單買基金，就全球型基金加全球型債券基金，一股一債配置也不難嘛！因此，第二個簡單的東西就是標的。

年輕時採訪很多理財專家，包括自己過去寫文章，都會鼓勵年輕人可以積極理財，因為年輕還「輸得起」，而這幾年，相關單位也在傾全力在推銷權證等金融商品，強調少少的錢就可投資，很適合年輕人，但現在年紀大了，我想修正這觀念，不管什麼年紀，我都覺得「穩定」比較重要，況且冒險理財的習慣形成後很難改，對一生的理財不見得是好事。

最後一項要簡單的東西，就是獲利！什麼意思？很多人覺得退休金會不夠，就是把獲利目標訂得太高，追目標追得辛苦不說，為了達到目標就會想到一些旁門左道，也可能因此而受騙。如果試著把獲利目標訂低一點，容易達標，也相對穩健？

那獲利目標怎麼訂呢？把握兩原則，一是比定存高，二是超過通貨膨脹年增率。以現在的利率及通膨水準，訂個年報酬 5%~10% 不為過吧？我知道，這樣的獲利水準不是太吸引人，但如果每年都有這樣的報酬，而且早點開始規劃，退休金怎麼會不夠呢？

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