催收已成巨大產業鏈 暴力催收頻現遭公憤

中國消費金融觀察系列（四）

和訊網訊近日，和訊網相繼刊載了「中國消費金融觀察系列」文章，包括《逾萬人加入反捷信QQ群？捷信稱不會書面回應》、《遭抱團維權的不止捷信佰仟達飛我來貸也遇類似困境》、《消費金融行業借款利率遠超高利貸亟需整治》，引起大量讀者的關注。有多位讀者向和訊網投訴稱，遭遇了暴力催收。

恐怖的暴力催收

2014年10月份，是江蘇賈先生（化名）噩夢的開始。一通來自捷信的營銷電話，把他拉到了高額債務之下。沒能正確估計還款能力的他，在當地銀河電腦城貸到了15000元現金。

「30期貸款每期還款975元，雖然年化利率高達38%，但簽了合同，我承認，沒想到的是，今年4月1號，在我還了18期後，我提出提前還款，客服卻告訴我，還需要還13000多元。這意味着我前面18個月還掉的17550元，本金只占了不到2000元，其余15000多元全是利息！」

賈先生一氣之下，停止了還款。

但事情並不是他想象的簡單。等待他和家人的，是無止盡的催收電話和恐嚇短信。賈先生無處宣泄這份債務帶來的高壓，在網絡上他找到了一個反捷信QQ群，群里1千多人都有類似經歷。

而捷信因為在中國開展的業務較早，用戶人群量大，所以群數最多，人數也最眾，佰仟金融、達飛金融因為業務開展得相對較晚，所以人數相對少一些。

遭遇了共同的催收遭遇，讓很多人在QQ上結成了群，寄望抱團取暖來維權。

「裸條貸」、「大學生自殺」致暴力催收浮出水面

「裸條貸」、「大學生自殺」等事件密集發生，讓催收這個行業慢慢浮出了水面。

但事實上，「裸條貸」也並非新鮮事物，在小額借貸公司「時代」，就有貸款方通過「裸條」的方式逼迫欠款人還錢，只是在被媒體曝光之前，這一催收方式都是在暗中運行，不為外界所知。

而把催收行業真正完全曝光在公眾視野的，是近期頻繁發生的「大學生自殺」事件。

在此前，金融業也曾深入過大學校園，彼時，大批銀行進軍大學信用卡市場，在學生還貸能力有限、收入不穩定的背景下，導致了大量逾期問題出現，引起了監管者的關注。2009年，銀監會發文，叫停了信用卡業務。

此後，校園金融領域出現真空。而「校園貸」用互聯網的思維方式，迅速進入這一市場。但與大學生信用卡相比，「校園貸」無論從貸款成本而言，還是從貸後管理的暴力程度而言，都高了不止幾個段位。

「校園貸」從「3C」入手，瞄准大學生對於購買手機、電腦等必備用品這一市場需求，利用低首付，甚至是「零首付」這樣的誘惑，讓一些大學生放松了對高貸款成本的提防，一步步被套牢。

再加之以高強度的宣傳推廣和朋友圈傳播，加之貸款的便利性，「學生貸」業務在大學生圈內迅速擴張，僅僅利用了兩年多的時間，便迅速超越了此前銀行8年辛苦耕耘的戰果。

但風險也在累計。當不少大學生們意識到高昂的借款成本是他們無法承受之時，此時已晚。大量逾期開始出現，隨之而來的是遭遇暴力催收。在高高壘起的債台和不勝騷擾的催收之下，一些大學生選擇終結生命來逃避。

日前，有媒體報道，21歲的大學生鄭德幸從8樓跳下，留給父母的是無盡的痛苦和60多萬元債務。從去年2月開始，鄭德幸冒用或者借用同學身份信息進行網貸，生前他也曾希望用打工的方式還錢，但是對於一個在讀大學生來說，60萬元不啻於一個天文數字。

為了遏制「校園貸」催收過程中出現的暴力現象。8月24日，銀監會就《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》有關情況召開新聞發布會。

銀監會普惠金融部許曉征表示，目前對校園網貸采取「停、移、整、教、引」五字方針，停，對於涉及到暴力催收、發放高利貸等違法違規業務，進行暫停。移，按照管理規定移交相關部門；整，整改存量業務；加強教育、規范引導。

不良資產急速增加為催收行業擴張提供營養液

催收究竟是一個什麼行業？

催收行業與不良資產是典型的共生關系。經濟形勢好，則催收行業萎縮，而經濟形勢差，催收行業則欣欣向榮。

催收市場有多大？

由於當下全球經濟不景氣、中國實體經濟表現不佳，銀行的資產質量和企業的現金流都存在很大的問題，主要表現就是銀行不良貸款與企業逾期賬款的快速增長。

據機構最新調查數據顯示，2016年6月國內新增貸款超萬億，上半年整體新增信貸規模已突破7萬億元，其中個人信貸比重較大，國內信貸增長迅猛，再進一步推高了金融市場的風險。

近日，國際著名咨詢公司麥肯錫發布的調查報告指出，中國面臨的不良資產率已高達15%。有機構預測，到2020年，中國不良資產規模將達到10萬億。若以10%的追匯率來計算，金額將高達1萬億元。

那麼催收行業能從中分多少好處？不妨以美國這個成熟市場來做個參照。

美國國際信用收債協會的數據顯示，2013年底，美國第三方債務催收機構共有4615家，總計收回約552億美元賬款，其中，第三方債務催收機構獲取了約104億美元傭金，債權人得到了約449億美元賬款。催收行業收入約占收回資金的19%。

按此計算，到2020年，中國的催收行業收益也將高達1900億元。

不良資產催收行業作為金融產業鏈的末端，其參與方分為正規軍和民間機構兩部分。

「正規軍」起源於1999年的銀行不良資產剝離活動，由四大資產管理公司負責消化國有銀行所剝離的不良資產。隨後地方資產管理公司、私營和外國資產管理公司也逐漸加入到不良資產處置行列中。

但中國不良市場規模較大，行業周期長，傳統的資產管理平台彼此獨立操作，資產處置與資產清收較分散，催收速度較慢，輻射范圍小，導致不良資產的回收率和處置效率都較低。

公開數據顯示，當前不良資產在我國規模巨大，這是催收行業「茁壯發展」的基礎。

追債公司大變身，一躍成了上市公司

在這樣的大背景下，以往被認為是不入流的，甚至是被人瞧不起的追債公司，鯉魚跳龍門，業務迅速擴張，甚至登陸新三板。

現階段，國內已經形成了幾家較大的催收公司。如上海一諾銀華投資股份有限公司（以下簡稱「一諾銀華」）、湖南永雄資產管理集團（以下簡稱「永雄資產」）等。

其中，一諾銀華已經正式掛牌新三板，代碼835592，在其《公開轉讓說明書》中顯示，共發行了2千萬股，每股面值1元的股票。

而一諾銀華能夠掛牌新三板，得益於我國不良資產的持續增長，在一諾銀華客戶名單上，涵蓋了多家國有、股份制商業銀行及汽車金融、小額貸款、融資租賃等機構，中行、農行、建行、中信銀行(601998,股吧)、招行銀行、浦發銀行(600000,股吧)、宜信公司等都是其客戶。

公開資料顯示，截止2015年上半年，一諾銀華前五大客戶的銷售收入占營業收入比重高達74.50%，其中對中信銀行的銷售收入占營業收入的比重為44.06%。

而在2015年11月，全國規模最大的民營小額不良資產管理企業——湖南永雄資產管理集團與湘財證券舉行「新三板」掛牌啟動簽約儀式。宣布「進軍」新三板。

此外，還有「催收寶」、「催單俠」、「點金俠」、「催天下」等催收機構，生意也風生水起。

催收機構魚龍混雜致暴力事件頻發

當前，中國催收行業的通行手段依然非常落後，大體可以概括為：電話、短信、信函、外訪。這幾種方式，是催收機構的主要作業方式。這些手段，基本是應付較小貸款額度的債務。基本套路是，不間斷的騷擾。

而因催收行業收益高，往往也成為三教九流之徒的謀生工具，甚至「涉黑」組織也參與其中，采取的手段便不再那麼溫和，囚禁、關押、恐嚇、威脅等手段層出不窮。

和訊網梳理發現，部分民間非法催收機構人員構成具有以下特點：

第一，人員組成復雜化。大多無正當職業，有的系社會閒雜人員，有的系「兩勞」釋放人員。成立所謂的調查公司，依靠人多勢眾，通過一些非法手段討要債務，以收取高額報酬。

第二，催收手段非法化。他們與債權人簽訂委托協議後，采用長期盯梢跟蹤、扣押貴重物品、電話恐嚇家人、潑油漆等手段，有的還采用暴力手段或者非法拘禁，逼迫當事人償還債務。總之，為了達到目的，他們會想盡各種手段。

第三，獲取利益掠奪化。對於債務人，催收人通常以胡攪蠻纏、語言威脅甚至用暴力等不正當手段討要;對於委托他們的債權人，如未能順利討回債務，他們就會巧立名目以支付調查費、差旅費等索要錢財，沒有任何規矩可言。

第四，招攬業務地下化。除了少數通過工商部門合法注冊，絕大多數以「地下組織」的形式存在，通過報紙以「調查追蹤」、「法律咨詢」、「索取債務」等名義刊登廣告，達到招攬業務的目的。

暴力催收總結成經驗分享在社交媒體

而以「催收」作為關鍵詞在QQ上查找，能找到非常多的「催收精英聯盟」等相關群；在微信上查找時，也會找到非常多的以「催收」為主題的經驗分享文章。

例如微信公眾號「愛唐山信貸聯盟」在2016年7月10日發布的名為「催收技巧」的文章中表示：如果欠款人都沒人在家，但是能確定地址正確，那麼一定要給對方做點動作。比如說把牆上貼滿催收函，小區的樓道單元門都貼滿，把門鎖用膠帶封死等等。讓對方知道我們開始折騰他的日常生活了。這篇文章獲得了一千多次的閱讀。

公眾號「龍信小額貸」在2016年10月13日發布的名為「催款電話不知道怎麼打？別告訴我你是干催收的！」的文章中表示，逾期管理的三個階段，最後一個階段，「強力催收階段——施壓、施壓、施壓」中也表示：在這個階段，針對客戶、客戶的生意、家庭、社會聲譽等采取一定的措施可有效提高其被動的還款意願，使借款人迫於壓力主動還款。

公眾號「信誠小貸」在2016年10月14日發布的名為「逾期賬款催收技巧」的文章描述了自身的一個案例，寧波地區有債務人失蹤，這批債務人每個人的欠款達到幾千萬，後來經調查發現這批債務人到上海開了一家P2P公司。這篇文章中表示，他們的催收辦法是，首先把欠款人在寧波所有的欠款和法院判決書都貼在P2P門店上，讓所有人都知道一直在騙錢，把惡行公之於眾；其次，告訴員工，他們的老板是欠錢不還的騙子，讓他們趕緊把存在P2P平台的錢撤回辭職。

不過和訊網在閱讀這些催收文章之時，也發現，有部分「老賴」欠錢不還，四處躲避，催收人員為了能夠完成任務，「損招」不斷，雙方的斗爭真可謂是一場又一場的鬧劇。

業內人士認為，此類的經驗分享，隨着不斷的傳播，有可能導致催收員偏聽偏信，刺激暴力催收事件愈演愈烈，也呼吁相關片面、極端的文章能夠得到刪除。

律師：暴力催收侵犯隱私和自由權

北京市盈科(廣州)律師事務所律師滕元慶認為，討債的過程中出現的暴力催收等現象，都是侵犯人身隱私權、自由權的行為，「但是法律法規的發展確實有滯後的現象，現階段有一定的盲點，加上執法還不太到位，一定程度上讓暴力催收等現象有了發展的溫床」。

學者宋清暉則告訴和訊網，隨着大量壞賬出現，催收產業鏈條被打通，各個環節分工明確。在電話催收、上門催收無效的情況下，催收過程中將難免產生暴力現象。

「消費金融催收過程中產生的暴力從根本上來講是違法的，繼續監管機構亂中建序，只有首先使行業自律起來，才能再談健康發展」，宋清暉表示，消費金融公司作為產業鏈條上面的重要一環，很難有動力去降低費率，減少與借貸者的糾紛等。

宋清暉認為，消費金融行業想真正成長、發展起來，依靠的不僅僅是消費金融自身，而是需要諸多行業的相互配合，只有當征信體系、信用體系、擔保體系、借貸體系、追償體系及一系列相關體系建立起來之後，消費金融才能真正成長起來。