投資雷達》拒當月光族！小資也能聰明理財

無論是各大餐廳、賣場，還是夜市美食，從吃、穿到用，都能深刻感受到物價在上漲，就連看病的掛號費也漲到 250 元到 800 元不等。每個月只能省吃儉用才能滿足一點點的小確幸，更別說出國旅遊，更是要縮衣節食才能實現。你是否也常常覺得生活怎麼那麼難？其實，只要養成一個好習慣，利用省下來的資金，也能讓你月存月有感，生活不用再擔心。

1. 試試 5221 理財分配法，開啟第一步

為什麼要理財？ 透過理財，可以累積資產、並達成不同生活目標。正確的理財規劃能讓面對生活變數時有更多選擇權，確保財務上的安全與穩定。依照行政院主計處統計，未滿 30 歲的年輕人，平均年薪所得 56.5 萬，換算平均月薪約 4.7 萬元。採用「5221 理財分配法」，可以將每月收入進行合理的規畫分配，使財務管理更加有效，將 50% 的薪水用在生活正常開支，包括食、衣、住、行、育、樂、保險等費用，20% 的薪水存退休金，以避免老年時需要依靠他人生活、20% 的薪水存旅遊基金，作為享受生活中的小確幸與愉快的體驗及 10% 的薪水作為應對突發事件 (包括失業、醫療急需等不在計劃內的支出) 和緊急情況而設立的一筆緊急預備金。以平均月薪 4.7 萬元來計算，每個月固定的生活支出為 23,500 元（＝4.7 萬元 ×50%），而每月退休金準備為 9,400 元（＝4.7 萬元 ×20%）、每月旅遊金為 9,400 元（＝4.7 萬元 ×20%）及每月緊急預備金為 4,700 元（＝4.7 萬元 ×10%）。

5221 理財分配法

2. 用對方法，讓儲蓄月存月有感

一般來說，依據儲蓄目標的不同，所需儲備的金額也有所差異。以退休金為例，退休前這筆錢基本上不能動用。理柏環球分類的資訊科技類基金近 10 年的平均年化報酬率約為 14.3%，假設我們每月定期定額投資 9,400 元於此類基金，並持續投資 35 年，預計本金將增長至 4,300 萬，若持續投資 40 年，預計本金將增長至 7,500 萬元。這意味著到了 65 歲退休後，將可擁有 4,300 萬至 7,500 萬元的退休金可供運用。

每月 9,400 元的旅遊基金，則建議以理柏環球分類的台灣或美國股票型基金進行定期定額投資，此類基金近 10 年的平均年化報酬率約為 11.5%，存一年後預計本金將增長至 23 萬元，再依個人旅遊計劃，依據累積的此筆資金用以規劃旅行期間長短程分配。

緊急預備金，顧名思義即為應對突如其來的緊急情況（如失業、重大醫療等支出）而準備的資金，以提供一定程度的安全網，一般建議此筆資金能夠負擔 6 個月至 1 年的生活開支。考量到緊急預備金不能承擔過大的損失風險，建議以理柏環球分類的環球美元平衡型基金（近 10 年的平均年化報酬率約為 3.3%）。當此筆資金存滿後，再繼續將每月 4,700 元定期定額於退休或旅遊金。

總結來說，退休金與旅遊金投資雖然能夠獲得較高的長期回報，但其相對高的年化標準差 19.8% 與 17.4%，也意味著投資人需承擔更大的波動風險。相比之下，緊急預備金投資的年化標準差為 8.6%，提供了相對穩定報酬的同時，承擔的波動風險也較低。

將這些存下的資金，依不同儲蓄目標對應不同定期定額的基金類別，以平衡風險和回報的同時，使它更靈活、更有效率地幫助資產的加速累積，這樣既能保障未來退休生活，又能滿足短期的旅遊需求，同時應對突發的財務困境。

依儲蓄目標對應之定期定額基金標的

3. 完美分類「Fund 口袋」

為了滿足客戶的使用習慣，我們推出了貼心的帳戶管理服務「Fund 口袋」。投資人可以根據自己的投資目標、需求、喜好或習慣，進行資產分類和管理，隨時查看投資狀態，更有效地管理和追蹤達成目標的進度，輕鬆地實現每個口袋所設立的目標。初次使用 Fund 口袋功能請依下列步驟 1~5 完成設定。首先到「鉅亨買基金」官網點選「我的基金」並進入「Fund 口袋」網頁，接下來依個人投資目標及需求「新增口袋」的詳細資訊，包含口袋名稱、屬性、投資目標金額與說明，或點選更詳細的「Fund 口袋」影片教學，這將有助於您更快上手使用口袋功能，打造屬於自己的口袋新生活。

鉅亨投資策略

運用「多帳戶管理法」，提升資金管理效率

擁有使資產能自動增值的正循環關鍵在於越早開始投資理財越好。就像愛因斯坦說：「複利的力量勝過原子彈」，即使起步晚，長期來看資產將持續增長。建議投資人第一步先訂定短期、中期與長期目標，接下來開始規劃如何達成這些目標，並有系統性地執行計劃，這樣才能真正實現財務上的穩健增長。

鉅亨精選基金

依金融消費者保護法最新相關規定，為提供投資人更好的投資服務，本公司施行「投資屬性評估」程序，您於鉅亨買基金網站完成「投資風險適合度」評估，本公司將依客戶屬性做商品適合度規範並至少每年請您更新一次，若未能完成屬性評估屆時將會影響您的交易。
基金交易係以長期投資為目的，不宜期待於短期內獲取高收益。任何基金單位之價格及其收益均可能漲或跌，故不一定能取回全部之投資金額。投資人申購前應自行了解判斷。
外幣計價之基金，投資人須承擔取得收益分配或買回價金時轉換回新臺幣可能產生之匯率風險。若轉換當時之新臺幣兌換外幣匯率相較於原始投資日之匯率升值時，投資人將承受匯兌損失。
各基金所採用之「公平價格調整」（或「反稀釋」）、短線交易及「價格調整機制（或「擺動定價」）」等機制，相關說明請詳各基金公開說明書。投資人應遵守基金公開說明書所列相關交易規定與限制。
各基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱投資人須知／基金公開說明書。投資人申購前應自行了解判斷。
有關基金應負擔之費用（含分銷費用）已揭露於基金公開說明書及投資人須知，投資人可至公開資訊觀測站或基金資訊觀測站中查詢。
由於非投資等級債券基金之信用評等未達投資等級或未經信用評等，且對利率變動的敏感度甚高，故非投資等級債券基金可能會因利率上升、市場流動性下降，或債券發行機構違約不支付本金、利息或破產而蒙受虧損。非投資等級債券基金不適合無法承擔相關風險之投資人，投資人投資以非投資等級債券基金為訴求之基金不宜占其投資組合過高之比重。部份基金或所投資之債券子基金，可能投資美國 Rule 144A 債券，該等債券屬私募性質，較可能發生流動性不足，財務訊息揭露不完整或因價格不透明導致波動性較大之風險，投資人須留意相關風險。
基金配息率不代表基金報酬率，且過去配息率不代表未來配息率；基金淨值可能因市場因素而上下波動。
基金配息之年化配息率計算公式為「每單位配息金額 ÷ 除息日前一日之淨值 x 一年配息次數 x 100%」，報酬率 (含息) 計算為：[(收益分配基準日當月月底 (當季季底) 淨值 + 每單位配息金額)/ 前一月月底 (前一季季底) 淨值 - 1]*100%，年化配息率為估算值。
部分基金配息前未先扣除應負擔之相關費用。基金的配息可能由基金的收益或本金中支付。任何涉及由本金支出的部份，可能導致原始投資金額減損。各基金由本金支付配息之相關資料，投資人可至各投信基金公司及總代理人網站查詢。
本基金涉及投資新興市場部份，因其波動性與風險程度可能較高，且其政治與經濟情勢穩定度可能低於已開發國家，也可能使資產價值受不同程度之影響。依金管會規定：
投信基金直接投資大陸地區有價證券僅限掛牌上市有價證券，投資人須留意中國市場特定政治、經濟與市場等投資風險。
境外基金直接投資大陸地區證券市場之有價證券以掛牌上市有價證券及銀行間債券市場為限，且投資總金額不得超過本基金淨資產價值之百分之二十。但若該年度獲得境外基金深耕計畫認可者不在此限，比例得放寬至百分之四十。另投資人亦須留意中國市場特定政治、外匯、經濟與市場等投資風險。
本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效，基金投資風險請詳閱基金公開說明書。
投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。
投資人應注意貨幣基金投資之風險包括利率風險、債券交易市場流動性不足之風險及投資無擔保公司債之風險；本基金或有因利率變動、債券交易市場流動性不足及定期存單提前解約而影響基金淨值下跌之風險，同時或有受益人大量贖回時，至延遲給付贖回價款之可能。
風險報酬等級係依基金類型、投資區域或主要投資標的／產業，由低至高，區分為 RR1~RR5 五個風險報酬等級。RR 係計算過去五年基金淨值波動度標準差，以標準差區間予以分類等級，基金成立未滿五年，將以較短區間或適當參考標的作為評估標準。此等級分類係基於一般市場狀況反映市場價格波動風險，無法涵蓋所有風險 (如：基金計價幣別匯率風險、投資標的產業風險、信用風險、利率風險、流動性風險等)，亦不宜作為投資唯一依據，投資人應充分評估基金之投資風險。基金主要相關投資風險（如信用風險、流動性風險… 等）已揭露於基金公開說明書或投資人須知。其他相關資料(如年化標準差、Alpha、Beta 及 Sharp 值等) 可至中華民國投信投顧公會網站「基金績效及評估指標查詢專區」查詢。
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