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理財

〈鉅亨看世界〉提早退休的十個大哉問

鉅亨網編譯許家華 2018-04-14 10:00

不願因衰老而退休,希望人生的下半場過得更愜意,提早退休是你的選擇。雖然提早退休是一件很棒的事,但不見得每個人都適合提早退休,提早退休並非解決工作上不滿的方式,要如何確定自己真的適合提早退休了呢? 《Marketwatch》專欄作家 Tanja Hester 列出一張清單,問問自己這 10 個問題,或許你就會有答案了。

1. 如果沒有工作,你如何支撐自己的生活和家人的生活?(這一點是否會隨時間改變?)

這答案可能很多種,例如靠股息、 出售指數基金的股票、收房租、打零工 …... 等等。這答案也可能隨時間改變, 你可以把焦點放在單一項策略,直到符合領取政府退休金的年齡。

不少理財文章講解退休部署時,都會提到 4% 法則,這條規則旨在為退休人員提供源源不斷的流動資金,同時保持賬戶餘額,你是否會遵循該法則呢?

時人雜誌《People》就曾專訪一對不到 40 歲就退休並帶著 2 歲大孩子環遊世界的夫妻,他們靠著 4% 法則讓自己在退休後的資金不減反增,生活過得可謂「超現實」。

什麼是 「 4% 法則 」 ?簡單來說,如果每年只花總退休金的 4%,退休金有機會在投資市場複利作用下,持盈保泰。這對夫妻受訪時舉例,「我們希望未來每年花費的金額可有約 150 萬台幣,所以至少必須存到約 3750 萬元才能談退休。」他們稱自己的資產配置,9 成在指數股票型基金,因為要將稅跟手續費降到最低,才能贏在起跑點。

所以,退休池的池水是否充盈,乃關鍵的第一問

2. 倘若財務緊急狀況出現,你有沒有備案?

這點是要確保你的整個計劃不會因為意外而被擊沉,尤其是如果你放棄的起是高薪的工作。 你有沒有儲備緊急資金,這必須與你其他的投資分開來。你有沒有保護傘,一些生活上的保險, 意外發生的時候你有沒有應對方式?例如換小一點的房子或者偏郊的地方。

你是否能度過股市糟糕的時期或者經濟衰退延長的時期?別忘記在提前退休的計劃中,制定一個緊急應變措施。

3. 你的醫療保險夠不夠?

除了仰賴政府的健康保險以外,你本身的保險是否充足?若你計劃在國外長崎生活,可能要將當地醫療費用一併考量進去。

4. 你如何保持身心健康?

如果提早退休,你有沒有健康飲食、運動和調劑身心的計畫? 這個計劃是不是跟你現在進行的內容很相似,或者天差地遠?就算提早退休,你還是原本的那個你,所以別擬定一個天馬行空、難以執行的計畫,除非你原本的作息糟糕到必須要徹底改變。

心靈方面,你是否還能擁抱新科技或者進行適齡社交? 你能和年輕人當朋友嗎?你會參與或培養一些可開拓思想的活動或喜好嗎?別讓退休等於老化。

5. 你退休後要做什麼?

這可能是最無聊的問題,但是如果為了提早退休而卯足全力儲蓄多年,退休後卻發現生活失去重心、非常無聊,你可能會感到人生很茫然。在還沒有退休之,你可以試著想想,什麼事情會讓你感到興奮而願意快點起床,你想為你的人生或者這個世界做些什麼?

6. 你的生活狀況將會如何?

你是否打算搬遷住家或者留在退休的都市? 有些人可能嚮往開貨櫃屋到處旅行、游牧般的生活方式,但也要考慮到最後落定時的居住問題, 例如支付房租或購買房屋等。打算住在家裡的人,是否能在退休前清償房貸,或者在退休後有持續的資金可以定期償還? 別忘了將房屋稅、土地稅、公用事業費用或者租金等考量進去,而且這些費用可能隨時間推移而上漲。

7. 你希望退休後一整天怎樣分配?

你退休生活的平均一天會是什麼樣子?你會每天做什麼活動?你將如何度過大部分時間?你會花很多時間瀏覽網頁和看電視嗎?先想想看你退休後的一整天會是什麼樣子,這樣的日子符不符合現實(能夠做到)同時又讓你感到滿足?

8. 你的社交圈和人際互動會是什麼樣子?

一旦退休,誰會是你主要的朋友?你能不能更常見到他們,還是說他們仍忙於工作,反而不能跟你相聚?你能不能夠交新朋友?如果你有伴侶,你們兩個打算一起共度多數時光,還是各自有各自的時間表? 你有自己的喜好嗎?還是你們兩個有共同的喜好?

9. 如果你有伴侶,你們兩個在金錢和生活目標的看法是否一致?

你們兩個是否都致力於提早退休? 你們對於「有價值的犧牲」看法是否一致?你們兩對於生活的大目標是否已經規劃好方向?對於退休預算和目標,兩人是否都感到安心和滿意?倘若其中一人覺得不安、太冒險,可能會在執行時產生影響。兩人的想法可能隨時間而改變,必須時時確保兩人的心態都仍在同一陣線上。如果你現在單身,你的規劃是否有容納未來伴侶的彈性?

10. 你如何定義自己並從中獲得自我價值?

你在工作崗位上的頭銜不再屬於你之後,你如何看待自己?你是否還能確定自己是對世界有貢獻的人?如果沒有工作,你還能找到成就感、滿足感嗎? 等你 80 歲和 90 歲的時候,回顧你的生活,你希望屆時已經完成什麼事?






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