年關缺錢3管道不求人 別忘信貸利率要看總費用年率

記者顏真真／台北報導

不到 1 個月農曆新年就要到來，也是資金需求旺季，主要是因為民眾借貸用來繳交學費、所得稅或是添購家具、年節紅包、出國旅遊、嫁娶等等，而一般民眾可透過信用貸款、保單借款及證券不限用途款項借貸，依需求來申請貸款。Money101.com.tw 台灣董事總經理周純如則提醒，借款前先確認自己是否有足夠的還款能力，有借有還、再借不難，其次為借款成本的比較，也就是利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性。

目前民眾要借貸大致有 3 種管道，首先就是銀行所推出的「信用貸款」，也就是以個人的信用來擔保，無實質的擔保品，正因如此，利率相較房貸、車貸來得高。根據聯徵中心最新數據揭露，以借款金額占大宗的 30 至 40 歲的青壯年來看，信貸的平均利率為 6.27%，房貸為 1.77%，車貸則為 5.12%。

不過，Money101.com.tw 提醒，信用貸款除了關注優惠利率，也要注意各種費用，像是開辦費、手續費、徵信費、處理費等，也都是借款成本，因此，實質利率應該依照各家銀行公告的借款利息、還款期數以及所需負擔總費用來推算出的「總費用年百分率」做比較。

此外，民眾若只是短暫調度資金，也可選擇免綁約的信用貸款，省去被銀行收取提前清償違約金，通常為償還金額乘上 3% 至 4% 不等。

還有就是「保單借款」，即是借出自己保單的「保單價值準備金」，特色為無需收取任何費用、快速撥款以及無還款期限，可彈性還款，只是並非每張保單都可以申請借款，需要有「保價金」的保單或是具有「帳戶價值」的投資型保單才可以申請，換句話說，就是將自己未來的理財（保障）帳戶先借出來。

由於保單借款的利率不因為收入、性別、年齡有所差異，而是依照保單來區分，目前各家保險公司的台幣保單借款年利率從 2.7%~6.9% 不等，部分保單從 4% 開始計息；外幣計價保單因預定利率較高，借款利率落在 4% 至 9%。不過，Money101.com.tw 提醒民眾，保單借款主要用來短期周轉，若是沒有妥善的還款計畫，隨著借款年期拉長，本息大於保價金，則會讓保單失效，失去保障。

借款還有另一管道就是「證券不限用途款項借貸」，以上市或上櫃有價證券等金融產品為擔保向證券公司借款，並不限定只能用來買股，也能挪為其他用途，讓股民不需要在急用錢時變賣股票，能有效運用手邊資源，目前的年利息大約為 6%，但並不是手中有股票就能申請借款，須先向券商開立信用帳戶，取得授信額度才能申貸。

Money101.com.tw 也提醒，年關的資金周轉可以善用手邊已有保單或是證券作為擔保，只要事先遞送申請表格，將借款管道建構好，緊急用錢時就能享有快速核貸、撥款的便利性，不過，由於信貸乃評估個人還款能力，每位借款人的利率都不同，消費者應多方比較，讓借款成本降低，並擬好還款計畫，鞏固信用。

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