【何超仁專欄】退休老後，現金好用？還是終身保單好用？

有個朋友一反常態，積極的請我規劃保單，原來，是因為他 80 多歲的老母親最近生重病，花了十幾萬醫療費，讓他突然驚覺：「老後沒有保單，生病要花很多錢。」

了解狀況後，我幫 45 歲的朋友規劃了一套完整的定期保障，包括實支醫療險、一次性給付重大傷病、殘扶險、定期壽險，一年總繳保費約 5 萬元，相當於朋友一個月的薪水。

結果，朋友看到定期險規劃並不滿意，一直問：「定期險費率會隨年紀調漲，也就是等我退休後還要繳保費，75 歲之後又沒保障，那我 75 歲以後生病怎麼辦？」

這也是很多人的迷思：「沒有終身保障，老後怎麼辦？」

但以我朋友的狀況為例，他現在就「買不起」終身保單，還需要擔心老後嗎？以他最害怕的癌症險為例，終身住院型癌症險，若購買 5 單位，癌症住院一天理賠 5 千元，一年保費就要 5 萬元，20 年下來光這張保單總共要繳 100 萬元。

更何況他小孩還小，他還需要買定期壽險等其他保障，如果每一張保單都買終身險，又想買到足夠額度，那麼肯定超過他的繳費能力。

當然，我也可以幫他全部規劃終身險，而且一年保費只繳 5 萬元，符合他的預算，但每張終身險可以買到的保障額度肯定不高。

我反問他：「你的預算只能買到低額度的終身險，萬一理賠時，理賠金額卻不夠用，還是要從自己口袋拿出錢來補貼醫療費或其他費用，這樣有意義嗎？」

看他無法理解這中間的差別，最後，我直接放棄繼續花時間溝通，因為保險沒有對錯，只有適不適合，既然朋友認為他適合買終身險，我也不想勉強他買定期險。

藉由朋友的例子，讓我了解到，原來有很多人願意在年輕的時候，花很多錢，幫老後的自己先買齊終身保障，這樣才有安全感。但他們卻忽略了，年輕時，花很多錢買終身險，那還有錢存退休金嗎？

而且，他們也忽略了一點，那就是，即使老後擁有一堆終身保單，但必須發生「狀況」，且符合保單條款的理賠條件才能拿到理賠金。

說白話一點，就是保費是確定要繳，但能不能賠得到，以及賠多少錢，都必須等未來視發生情況而定，也有可能不符合理賠條件，保單就不會賠！

既然，購買的終身險，只提供終身保障，卻不保證一定賠得到，那麼，我還是認同定期險，在年輕的時候，用較少的保費換取一段期間的高保障，然後把「不買終身險」省下來的保費存起來，或做其他理財規劃，等到老後定期險保單失效，至少還有一筆現金可以應急。

現金的好處是，可以自由運用，但保單卻受限於條款，保險公司才決定賠或不賠。萬一，老後就醫或殘廢，卻不符合保單條款，又沒有額外存款，這將是最糟的情況！

因此，我認為把現在到 75 歲的保障顧好最重要，然後在這段期間多存錢，用現金應付 75 歲以後的其它問題，因此，我寧願自己老後擁有一筆現金，而不是擁有一堆終身保單，畢竟現金比保單實在，也更好用。