【何超仁專欄】趁漲價前買儲蓄險，小心買到沒賺到，老後搥心肝！

有一個絕對保本的保險箱，不管投資市場如何劇烈震盪，保險箱都會保證你不會賠錢，而且還答應在你把錢交給保管箱保管的 20 年期間，每年都會領到 1-2% 的利息。這個保險箱就是儲蓄險。但年輕人如果真的把錢鎖進儲蓄險裡，失去的卻是長達 20 年的投資機會，這樣真的划算嗎？

聽到儲蓄險明年要大幅漲價，保戶就好像聽到「最後一件非買不可」，但真的買到賺到嗎？

這波搶買現象，讓我想起十幾年前的往事。

那時，也是一波高利儲蓄險停售前夕，我自己搶著買了 3 張繳費 20 年期的儲蓄險，一張是繳費期滿後領回滿期金契約終止，另兩張是還本終身壽險。

有一次，我在整理保單時，看到這 3 張儲蓄險，突然心血來潮，想知道：「究竟這 3 張預定利率 4% 的儲蓄險，年化報酬率也就是 IRR 到底是多少呢？」

於是，我自己算了一遍，也請一位專業的理財顧問再算一遍，結果答案都是一樣：「1.4%！」

看到每年只賺 1.4%，我的心有點淌血：「為什麼要在人生最精華的 20 年，辛辛苦苦工作，然後把血汗錢放在一個必須繳費 20 年，同時花 20 年寶貴青春等待，最後只等到一個一年只賺 1.4% 報酬率的結果？」

自從這 3 張儲蓄險給我的「搥心肝震撼教育」後，我更清楚的知道，我還年輕，距離退休還有 20 年以上，我不能把儲蓄險當作「投資工具」，因為要靠儲蓄險把本金翻一倍，至少要等上 30 年才有機會，但人生有幾個 30 年可以等呢？

這 3 張儲蓄險幫我上的這堂理財課，也讓我看清保險的本質，那就是想靠儲蓄險賺錢真的非常困難，儲蓄險比較適合高資產族群做為資產配置的一環。所以，我一直把保險當做是保障工具，若是要存退休金，就改用其他理財工具，讓保障歸保障，投資歸投資。

面對這波保費調漲前夕的搶買風潮，我會請客戶想清楚再買，同時，也會幫客戶計算出保單的 IRR，並詳細列出儲蓄險的利與弊，包括提前解約可能不保本，也就是拿回解約金少於總繳保費等等，以便冷卻客戶的衝動，避免因「漲價而搶買」，20 年後跟我一樣後悔、搥心肝！

如果客戶屬於高資產客戶，當作資產配置的一環，買儲蓄險倒是無可厚非。又或者，這名客戶不懂其他理財工具，只想強迫儲蓄，那倒也適合買儲蓄險，只是前提是必須先把保障做好，再買儲蓄險。

有人説：「複利是世界上的第八大奇蹟。」

我年輕時搶買的這 3 張儲蓄險，苦等 20 年後，保單給我的第八大奇蹟居然只有年報酬率 1.4% 的複利，雖然真的很少，但我也只能「尊重」自己年輕時的決定，並努力的學習其他投資理財技能，讓自己累積更多退休金。