融金寶：行業風暴驟起提升平台綜合實力方能勝出

華南新聞中心劉民江發自深圳

和訊網訊2016年，互聯網金融行業「波濤洶涌」，8月24日，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）；10月13日，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《方案》）。面對行業發展過程中的諸多壓力，融金寶CEO陳喜堅認為，在風暴之中，唯有提升平台的綜合實力方能勝出。

風控手段前置保證業務合法合規

在未來的競爭中，一定是風控方面的競爭，誰能獲得更加優質的資產，誰就能在這一輪長跑中獲得優勢。

融金寶相關負責人李總表示，《辦法》中「限額令」的出台確實就像一把達摩克里斯之劍，懸在了所有互聯網金融平台的頭頂，但這也對平台提出了要求，第一是從大額標向小微金融靠攏；第二是將風控手段前置，提高效率的同時，增加資產獲取的速度。

李總表示，融金寶已經在去年底推出了常規的車貸項目，由於小微產品在審批上有顛覆性要求，即要求放款速度快，又有很多的審批節點，所以融金寶先從保守的方式做起，先是20萬以內的車輛抵押，之後切入汽車金融，再圍繞汽車產業鏈上下游商戶提供小微金融服務等。

但由於小微金融的特殊性，也對融金寶提出了兩方面的要求。

第一，風控方面。最大的挑戰是資產獲得的速度慢於資金獲得的速度。因此如何提升資產獲得的速度，換言之，如何提升風控的速度，同時不降低質量？

李總表示，首先是不斷強化自動化風控模型的設計，模型需要數據，來源於人工錄入、現場調查和業務員提供，其次就是大數據的來源和提供。「我們對於大數據來源的要求比以往更廣，不僅僅只是水電煤氣、人行信用卡的貸款記錄，我們甚至尋求整個P2P領域及其他領域的征信數據的輸入」，李總說道。不過李總也希望，「國家在征信體系方面還沒有放開和商業化，所以只有部分的數據，希望在未來不僅僅只是融金寶在單方面發力，網貸行業、金融行業針對小微征信數據的收集也會成熟化和商業化，將數據進行共享」。

第二，審批方面。由於小微金融審批節點多，要求平台在審批的技術上不斷創新。融金寶則采用的是風控手段前置的方法。「之前是偏大額、偏抵押物的評估，由總部集中審批，現階段將後台的審批前置化，業務人員見到客戶就能評估，額度多少、什麼樣的產品適合，這當然也伴隨着放權的過程」，李總說道。

李總表示，風控手段的前置，意味着業務員需要工具來輔助判斷。「因為每個人的素質參差不齊，要把標准細化，因此小微貸款的挑戰，不僅僅只是風控，而是對整個運營體系系統建設完善度的考驗」，李總說道。

李總表示，從開始的審批發標到最後的貸後電催，都要一條龍搭建在這個系統上，這個系統本身就是業務員的工具，將客戶錄入系統，系統通過評分的方式幫助業務員進行判斷，這樣接單的速度大大提高。

系統建設完善後，所帶來的好處不僅如此。李總表示，有些平台由於業務端和投資端分開，產生了違規現象，例如先放款再找客戶等問題。相比這些平台，融金寶全部系統化，從前期的進件到審批，到監管客戶的款項，再串聯到投資人的收款，從頭到尾都在一個平台上，一方發起，另一方就有響應，杜絕了斷層，也杜絕了違規操作的可能。「因此系統的建設過程也是一個平台合規合法的過程。」

突出場景化增強投資者體驗

融金寶相關負責人李總表示，在《辦法》和《方案》出台後，合法合規成為了發展的主旋律。融金寶不僅在風控系統上不斷加強建設。還不斷突出場景化，增強投資者體驗。

李總表示，場景化有兩層意思。第一，投資界面的場景化，即網頁上的小游戲，可以為投資增加趣味性，這樣投資者在操作過程中還可以獲得積分，提升網頁的「耐玩度」。「但我們更希望的是業務場景化，希望投資者能夠真實的感受到投資過程中發生的一切」，李總說道。

李總表示，今年下半年，融金寶主要的場景化方向是讓投資者感受到投資項目的真實有效。「比如我們在分公司現場舉辦投資者見面會，讓投資者參與全過程，而且不僅僅只是品牌端的展現，還會有風控、財務等方面全流程的與投資者的互動，盡全力讓投資者真實的感受到每一個項目的發生到結束。」

李總表示，行業未來的發展方向，不僅僅只是表面性的投資送苹果手機、投資玩游戲等。最重要的還是要讓投資者投的放心。

李總表示，在業務場景化方面，融金寶延伸出了兩方面的戰略。

第一是全國戰略布局。「金融不是憑空的東西，來源於實體、來源於市場，融金寶要解決資產端的問題、要解決獲客的問題，為了能夠最大化的把控風險，所以采取自建，而不是接入的方式」，李總說道。

李總表示，融金寶成立之後，就在做全國布局，「我們采用子公司的方式，只是財務參與，風險由子公司全部承擔。」

為何要采取這種方式？

李總表示，融金寶很多項目都是圍繞房屋抵押、車輛抵押以及商圈的經營等方面。所以當地提供業務的團隊對他們客戶的掌握程度是非常的深入，「他們一直都生活在當地的場景當中，對相關信息掌握的非常到位，所以能夠非常精准的把握風險，雖然有了央行的征信數據，但是遠遠不如第一手信息更可靠。」

融金寶線下門店主要是為了方便借款咨詢和服務性協助，在服務中介撮合中下功夫，深入到借款場景中，解決點對面的服務難題。

第二是經紀人計劃。「經紀人由於生活在當地的場景當中，他們可以清楚的知道，有哪些個人或者企業主有閒散的資金」，李總說道。

李總表示，通過建立地方的服務公眾號，通過經濟人對地方性的投資市場進行深挖，而品牌的價值及公信力來源於融金寶。

做好自己比並購重組更重要

融金寶CEO陳喜堅則補充強調表示，融金寶不僅僅要在風控體系上做好系統建設，在方方面面都要提升自身綜合實力，這比盲目的並購重組更重要。

他首先表示，現階段，不少平台開始思考並購重組，從思路上正確，但是執行起來會遇到很多的困難。

例如說，公司本身沒有經營這項業務，在不熟悉的情況下，和其他公司來合作，必然要有一個熟悉和磨合的過程，可能還要打破原來的一些產品線，要做一些新的嘗試，「但是這些嘗試能不能有一些好的轉變，也很難講，所以充滿了很多的未知的因素。」

他還表示，「我個人覺得，如果說在監管政策要求，找一些能夠對原有業務有效補充的，可以去解決目前所面臨的困難的合適的並購重組的公司，那麼還是合適的。」

但是互聯網金融行業中的並購重組是否與上市公司的並購重組有相似之處？

他表示，這兩者之間沒有太大的可比性。

首先是對於互金行業而言，比較大的品牌早就已經開始布局了，「基本都鋪開了」，如果有平台現在才開始考慮並購重組的問題，會有點晚，這與上市公司在全球范圍內進行優質資產的選擇是不一樣的。

另外，「整個行業都做的差不多，要不都欠缺要不都有，這個時候並購重組，意味着起碼要有一方作出轉變，才可以，畢竟行業的同質性太大，這又是另一點與上市公司並購重組不一樣的地方」，他說道。

他認為，現階段，平台最需要的是花精力思考怎樣做到收支平衡，「自身無法生存，如何合作」？合作也要建立在「門當戶對」的基礎上。

他表示，現階段，融金寶還是專注在自身風控系統等軟硬實力的建設上。

陳喜堅最後表示，從行業上看，網貸平台的數量已經超過了正常的需求，因此也出現了很多不合規的平台，「這些平台對投資者造成了傷害，也是我所不願意看到的」，他說道。「出發點決定重點，融金寶會堅定的朝着合法合規的方向，通過夯實自身基礎，在波濤洶涌的大海中航行，掌握自己的航向，且行且珍惜，不忘初心」，他最後說道。