一宗"保險欺詐"索賠案

保險欺詐案件中有很大比例是投保人與保險公司內部人員合謀進行的。常見的操作手法是：事故發生后，投保人通過各種渠道找到保險公司內部人員，馬上辦理保險手續，保單的時間一定要早于事故發生時間（假如：投保時間為某月2日，事故時間肯定會晚于2日，或將保單生效時間提前，或將事故發生時間的證明拖后。總之，保單生效時間一定會早于事故發生時間）。

事故發生后，投保人往往會急于獲取保險賠償金，一旦獲得“倒簽”保單會立即向保險公司申請理賠。基于這個特點，實踐中有時會見到，保險公司剛剛出具保單沒幾天（甚至更快），投保人通知保險公司發生保險事故要求理賠。有行內人士曾對筆者講，出現這種情況大多會有問題。從理論上講，保險的基礎是數理預測和合同關系，是建立在統計學和概率學基礎上的合同關系。從這個角度講，投保后第二天或者近幾天就發生保險事故的概率非常小（筆者只講概率問題，不涉及其他，實踐中投保后發生保險事故的案例也不少，但以此作為概率分析無參考意義），可以說投保人的“運氣”非常好。所以講，識別保險欺詐的一個很有效的方法是，看投保時間與保險事故發生時間的長短，如果過短（如一周內）就要引起警覺，對這類理賠申請一定要反復審查，多調查、多詢問理賠申請人。

作為保險理賠人員一定要有這樣的敏感，對不符合常規的理賠申請要保持警惕。坦白講，只要符合保險理賠條件的理賠申請都應該滿足，這也是理賠人員的工作職責。但發現保險欺詐、識別保險欺詐不僅僅是理賠人員的工作要求和職責所在，更是維護其他投保人合法權益，維護保險市場秩序的重要條件。這是識別保險欺詐的第二種方法。

識別保險欺詐的第三種方法是，加強保險公司內部管理，加強內勤、外勤教育。雖然是老生常談，但現實是保險欺詐或多或少都有保險公司“內鬼”參與，“千里之堤潰于蟻穴”，這方面的教訓已經不少了。具體方法是，統計保險營銷員保單的事故概率，特別是投保即發生保險事故的理賠案例。如果某保險營銷員的保單事故概率過高，或者投保后即發生理賠事件，對該營銷員的業績要加以密切跟蹤和防范，以此減少保險欺詐的發生。