德華安顧人壽發布全新可定制壽險產品 DIY壽險產品將被重新定義

8月18日下午3點30分，德華安顧人壽保險有限公司首屆新品發布會在微信平台舉行。在本次活動中，德華安顧人壽發布了其首款可定制壽險產品——「隨意寶」。隨着該產品正式上線銷售，國內壽險市場首款多維度可定制產品誕生。

記者從發布會獲悉，與當前國內壽險市場上的產品不同，隨意寶能讓消費者在附加險種、保障金額與投保時間等3個維度，自由組合、隨意DIY，從而最終讓消費者拿到一份真正符合自己需求的保單。

在目前服裝、家居和數碼等多種商品已實現定制化，用戶日益追求個性化、DIY的新消費趨勢下，該產品的面世，或將重新定義國內的DIY壽險產品。

隨意組合、自由規劃、全面保障

據悉，德華安顧人壽隨意寶產品是由主險「德華安顧隨意寶年金保險（投資連結型）」，與定期壽險、重疾、意外傷害、公共交通意外、航空意外、自駕車意外和住院津貼醫療等7款附加險種組合而成。

「隨意寶主險就像是一個 『口袋銀行』」，德華安顧人壽相關負責人告訴記者，用戶可以根據自己的需要，通過主險隨意選購附加險產品。

「附加險的選擇完全由消費者自己決定」，該負責人介紹，比如一位每天乘坐公交車上下班的，經常出差的小白用戶，可以選擇公共交通意外+意外傷害的組合。如果第二年他（她）同時擔心自己的身體可能因高強度工作而吃不消，需要購買重疾險與住院津貼醫療，那他（她）就可以在投保第二年的前30天內再新增選購重疾與住院津貼醫療兩種附加險，組合成「重疾、意外傷害、公共交通意外、住院津貼醫療」這樣一份綜合保單。

「隨意寶的7種附加險，涵蓋了壽險、意外險和健康險等三大保障類別。」上述負責人介紹，這樣的設計就是讓用戶真正能夠以個性化需求各取所需，隨意搭配、設計出真正適合自己的保單。「即使用戶不選擇任何附加險，主險也有着最基本的收益性。」他說。

除了險種上的隨意搭配，隨意寶還實現了保障額度與投保時間兩個維度的可定制、可規劃。這也就意味着，用戶既可以選擇投保1年，也可以在未來幾年的續保過程中，隨意調整保障計劃。「保障額度也可以視消費者需求而調整」，負責人表示。

舉例來說，如果一位30歲男性用戶在投保時定制了隨意寶年金+重疾的組合，其中重疾險選擇了10萬元的保障額度，並做了5年的保障規劃，那他（她）既可以在這五年內以相同額度續保，也可以在過程中隨時根據自己需求的變化，在規則范圍內不斷提高重疾險的保障額度。

「真正讓用戶自主地根據其經濟狀況、承受能力、家庭責任及保障需求，去規劃未來的保險保障計劃。」該負責人說。

一站式管理、一鍵式繳費

對於不少投保人而言，在投保及管理過程中的一大痛點，就是因單份保險保障權益不足，需購買不同保險公司的多份保險產品來實現全面保障。如此一來，用戶要麼需要花費很多精力來管理這些保單，要麼就把這些保單統統丟進抽屜，被動地等待保險公司提醒打理。

「我們帶給用戶的是一站式管理。」德華安顧人壽相關負責人介紹，在管理方面，用戶購買隨意寶之後，不僅可以在手機上清楚地看到自己保險賬戶中已購買的產品，更可以根據自己需求的變化而進行管理。「比如我投保第一年時，每天乘坐公交車上下班，購買了公共交通意外險。但到了第二年我買了車，並需要更頻繁地乘坐飛機出差，就可以在第二年停掉之前的險種，相應地增加自駕車意外險和航空意外險兩個產品。」他舉例說。

「而且用戶不用記住自己是哪一天購買的哪一個險種，去續交保費或等待代理人提醒續交。」他還說，隨意寶每年會從主險賬戶中自動扣費，「而且因為附加險價格實惠，如果用戶在主險賬戶中投入足夠多的資金，其收益甚至可以抵交保費。」

陪伴用戶一起成長，性價比高

「隨意寶的另一大亮點是槓杆率高，換一句話說就是『低保費、高保障』。」上述負責人介紹，如果用戶投保時是30歲男性，購買了保障額度為20萬元的定期壽險，投保第一年每年僅需繳150元的保費。後面隨着這位先生家庭責任的增加，這位先生可以逐年遞增定壽的保障額度。同時隨着他工作年限的增長，這位先生收入的遞增也可以更好地去支付保障合理增加後的保費。

「可以說隨意寶是一個真正貼合用戶職業、人生、家庭責任發展上升曲線的保險產品，也是一個能陪伴用戶成長的保險產品。」他說，與其相比，同業的大多數同類產品，往往采用均衡期繳費率，忽略了年輕用戶群體初期可支配資金不足的問題，最終讓大多數年輕用戶望而卻步。

對於年輕用戶而言，他們在剛走上工作的前幾年，因為收入相對不高，生活開支又比較大，往往難以負擔大量的保費支出。「隨着收入的增加、家庭責任的豐富，當有緊迫需求又有充足能力購買類似產品時，就會發現已經為這個購買行為付出了較高的時間成本。」他說，資金不充裕時少支出，資金充裕時再做相應提升，這才是真正人性化的繳費方式。

「此外，隨意寶還可以實現累積賠付。」他強調，比如一位同時購買了定期壽險、意外傷害險和自駕車意外險的被保人，因自駕車意外不幸去世，他（她）的家人可以得到上述三個險種的同時賠付，「這也可以看出隨意寶極高的性價比。」

一切圍繞用戶需求，回歸壽險本源

可以看出，隨意寶的種種設計和特點，都在緊緊圍繞着用戶需求這一根本。「用戶需求始終是我們研發設計的出發點。」德華安顧人壽相關負責人表示，自兼具投資與保障兩種屬性的投連險面世以來，天平就逐漸向投資理財一端傾斜。

「我們發現，保障功能越來越弱化已經慢慢成為投連險產品的痛點。」他說，「能不能找到一款產品，既可以具備基本的收益性，又能覆蓋所有壽險種類的保障，最終讓用戶購買方便、實惠？正是基於這樣的考慮，隨意寶產品『一切為了用戶』的理念，開始在德華安顧人壽內部萌芽。」

據介紹，2015年7月，隨意寶設計需求在德華安顧人壽內部提出，隨即該公司數字化事業部、市場部、IT部、運營部和產品部等5個部門，開始圍繞這一需求展開密集的頭腦風暴。「怎樣設計產品、加入哪些附加險種組合、系統建設如何實現需求、核保等服務怎麼跟進等等」，上述負責人介紹說，此後德華安顧人壽更是舉全公司之力，調動公司各部門資源投入到產品研發之中，「2016年1月份正式啟動研發工作，除了最初的5個部門，法務部、合規部、財務部、資產管理部與風控部，所有相關的部門全部行動起來。」

作為一家中德合資壽險企業，有着百年壽險經營管理經驗的德方股東，也在了解隨意寶後，對我們的設計研發理念表達了認可，並專程派駐代表到濟南參與工作研討並提出建議。「我們對隨意寶的研發方案反復溝通，不斷打磨，產品方案修改了不下10余個版本，終於在2016年3月形成了隨意寶的雛形。」他說，過程中，產品開發小組克服了隨意寶在系統開發、免核保標准等諸多難題，此後又力求完善，最終於7月初完成了產品上線前的准備工作。

為了始終保持隨意寶「一切為了用戶」的初心，德華安顧人壽花費了整整一年的心血。「很高興我們堅持下來，我們也做到了。」他說，未來，德華安顧人壽將繼續憑借雙方股東的優勢、專業和經驗，致力於為客戶提供「適合的產品、專業的服務、周全的保障、穩固的收益」，樹立「注重保障，均衡組合；穩定回報，持續創新」的產品理念和「用心傾聽，便捷高效」的服務理念，努力成為公眾眼中耐心的傾聽者、專業的規劃者、忠誠的守護者和可靠的托付者，為客戶守護一生。