80後愛旅游人士 如何理財5年成為百萬富翁

我的朋友Gary最近有點小煩惱。他和他老婆的結婚紀念日到了，但是沒錢給他老婆買一份像樣的禮物，因為Gary在前一個月和老婆一起去了趟歐洲，不僅把帶去的錢都搭了進去，還把兩個人的卡刷爆了。去的時候還是小資，回來就成了窮光蛋。現在Gary和他老婆這個月的伙食都是方便面……

我想這種情況在很多年輕人中很普遍，說好聽點，這種生活方式是超前消費，難聽點就是債務累累。

但是，年輕人，有沒有想過，如果有一天你的父母突發重大疾病，或者家里突然發生某些變故需要錢的時候你怎麼辦？所以這種消費方式在我看來是不可持續的，一次偶然的機會我把Gary的情況和我的朋友嘉豐瑞德的理財師分享了一下，聽完他的講述，我想對現在的年輕人講：不理財，就算你年入50萬也是窮光蛋！

基本信息：

Gary童鞋，29歲，某大型上市公司IT部軟件開發工程師，月入30000，這麼年輕，收入還不錯，也算是年輕有為。老婆開微商，月入15000。

小兩口收入都不低，但現在家庭總負債近300萬，但這包括房貸、車貸的負債，其中信用卡負債10萬多。

Gary跟我說他非常苦惱的是，明明知道有房貸車貸的壓力，但是每個月還是克制不住買買買的欲望，至今家里一份存款都沒有，還有一身的債，看起來還光這些債也是遙遙無期。他問我究竟有沒有辦法能夠幫他脫離現在的困境。

總結了一下，他主要存在這些問題：

1、家庭花銷太大

Gary和他老婆都是花錢大手大腳的人，不懂得節制。Gary喜歡買數碼產品，他老婆喜歡買高檔化妝品和包包，平時的1/3收入都要花在這方面。另外，夫妻二人，一年至少3次國外游，一次就得花小10萬，也是一筆巨大的開銷。

2、資產槓杆率太高

現在Gary一家總資產500萬，但另外還有240萬的銀行貸款，還有60萬左右的車貸以及10萬多的信用卡負債，家庭負債率高達60%，非常不利於抵御風險。

3、家庭成員保障率太低

Gary是上市公司的員工，有基本的醫療保險，雖然保障率低好歹還不是裸跑。但Gary的老婆卻是真正的裸跑。等到老婆生病時或者養老時就會產生非常巨大的一筆費用，恐怕會拖垮家庭。

4、家庭儲蓄率太低

Gary一家年收入達到50萬，但是小夫妻現在除了余額寶里兩萬塊錢，還欠下一屁股債，完全沒有定期儲蓄的意識。

但Gary的家庭資產狀況也不全是問題：

1、兩夫妻收入能力還不錯

Gary每個月薪水是固定的，另外還有年底14薪的獎金。他的老婆開微商，雖然收入不固定，但是業績還算穩定，平均一年下來也能賺個小20萬。兩夫妻一年下來50萬+的年收入是有的。這收入已經遠遠超過普通的工薪階層了。

2、家庭現金流尚可

Gary一家除了每個月近2萬元還車貸、房貸、信用卡債以外，每個月如果兩夫妻懂得節省的話，現金流還是可以的，積累一些儲蓄是有可能的。

建議Gary設立明確的家庭理財目標：

1、還清信用卡欠債

2、3年後儲蓄50萬，改善生活現狀

3、5年後儲蓄100萬，實現初步財務自由

如何去執行呢？

1、嚴格控制開銷，學會記賬

Gary和老婆現在就開始記賬，具體到每一餐花費掉的資金也要清楚地記下來。到月底兩個人進行對賬，總結出哪項開支超出了預算，在下個月時進行縮減。這樣才能有效控制住家庭的非理性消費。

另外，對於不必要的消費，比如出國旅游、買奢侈品，夫妻二人應該嚴格杜絕掉，等以後實現財務自由了，再進行買買買也不遲。

2、學會定期儲蓄

控制住每個月不必要花銷之後，每個月存下來的錢也就變多了。夫妻二人應該設立一個共同賬戶，每個月兩人應該雷打不動地往卡里存一筆錢。一年下來小十萬肯定是有的。

Gary家庭的開支表：

有了第一筆本金之後，Gary夫妻，應該盡快把錢取出，因為現在銀行活期存款利息實在是低得離譜。盡快買入貨幣基金替代活期存款，但是因為現在貨幣基金利率只比通脹率高了一點點，不建議長期儲蓄。

4、中期理財計劃：固定收益類理財

資金累積到一定數目後，夫妻二人可以計劃進行固定收益類理財了，比如銀行理財產品、國債等等。這些理財收益穩健、風險性小，比較適合中期理財。

5、長期理財計劃：配置保險

等到夫妻二人擁有一筆可觀的本息收入之後，可以考慮配置收益率更高的浮動收益類理財產品，多策略的投資組合，保證了收益的穩定性。

此外，鑒於夫妻二人都沒有買商業保險，家庭抗風險能力太差，還是應該配置一份全家都可以享受的保險，海外重大疾病險就是一個不錯的選擇。