〈FinTech〉你能想像「無現金社會」的消費生活嗎？

到瑞典、丹麥旅遊還在找地方換鈔，那你可就太落伍了。不管是在路邊攤買報紙還是走進商店買衣服，只要一張卡就搞定，或是掏出手機按幾個鍵，行動支付幫你完成所有交易，再也不用擔心忘記帶錢包。數位金融時代來臨，各國積極發展數位貨幣，其中以瑞典、丹麥腳步最快，此外，中國人民銀行行長周小川也釋出希望推出「數字貨幣」訊息；就連前金管會主委、現任立委曾銘宗都力促台灣逐步走向「無紙鈔化」，「無現金社會」儼然成為金融科技(FinTech)時代的新顯學。

瑞典在2009年時，流通現金有1060億克朗，但到了2014年，減少22%僅剩下832億克朗，成為全球電子貨幣最普及的國家，在2015年時僅有2成的消費活動付現，遠低於全球平均的75%。而瑞典也因半數銀行分先不保留現金，不接受現金存款，銀行搶案大幅減少。

丹麥也自今(2016)年1月起，也大幅降低現金使用，在全國的商店、加油站、餐廳，推動只提供行動支付、信用卡等電子支付方案，未來紙鈔與零錢將被徹底取代，不過醫院、藥局、牙醫、郵局等地仍會接受現金支付方式。丹麥去紙鈔化的初衷在於，如果，商家為了防杜現金被搶，而裝置監視系統、設立保全，加上，找零錢所花費的時間成本，都可透過推行數位支付方案，進而節省的成本。另外，透過數位支付，政府也更能掌握各項稅收的來龍去脈，讓稅務系統可以更優化有效率。

除了瑞典、丹麥，南韓2015年電子支付占個人消費支出比例為77%，高於香港的65%與中國的56%，也遠高於台灣的20%，銀行局局長詹庭禎指出，南韓會有這樣的成績，要從1994年的政策說起，南韓政府為了強化電子支付，鼓勵商家若使用信用卡等電子支付，可以減免所得稅和加值營業稅，當年南韓的總稅收淨額為13兆，而2011年總稅收淨額為51.9兆，7年增加3倍。

而台灣，起步雖慢，但也正在朝向電子支付革命邁進，金管會訂定了「電子支付比率5年倍增」的計畫，要讓電子支付占台灣個人消費支出比率，從現在的26%，在5年內「倍增」到52%。

面對消費市場中新興支付工具的興起，年輕世代使用小額支付工具的比例近年確實逐年走揚。目前非現金交易的電子支付共有3大類別，包含信用卡、電子票證(悠遊卡、一卡通)、以及行動支付(歐付寶、支付寶、直接付等)。

民眾的生活與消費習慣，也因為多元化新興支付模式的出現而不斷改變。現在不用去便利商店，就能用手機App繳停車費；醫院看診也不用排隊批價，只要掃一下QR Code條碼就能快速繳費；最廣泛應用的信用卡，已經能輕易整合綁定到手機上，以後出門可能連各種卡片都不用帶，這些變革，在在都是「無現金社會」發展的最基本起步環節。

而無現金社會的發展，不只有電子支付。

貨幣的形式隨著時代演變，從古早時期的貝殼、元寶、銅板、紙鈔到塑膠貨幣(信用卡、悠遊卡)，如今隨著科技的進步，國外漸漸在研究「數位貨幣」，也就是，由央行利用區塊鏈發行數位貨幣，達到「交易即清算」的效率。

目前全世界最著名為大家所熟悉的數位貨幣代表就是「比特幣」(Bitcoin)，比特幣並非實體錢幣，而是類似電腦遊戲中的虛擬錢幣，透過「區塊鏈」的交易機制，不需要透過第三方，就可以在網路上直接進行交易。

根據比特幣資訊服務網站CoinDesk統計，從2013年底到今年4月初為止，比特幣平均每週交易量成長了2.6倍。接受比特幣付款的企業和網站愈來愈多，包括：微軟、PayPal、戴爾電腦、日本樂天購物網站，以及美國最大雜誌集團時代公司。就連在台灣，全家便利商店去年9月也提供Famiport(多媒體機台)上可以將比特幣換成現金券，就可以在全家店內購買商品。

交易成本低，是企業與網站愈來愈接受比特幣的重要原因，例如以信用卡消費，商家需要支付交易金額的2-3%給信用卡公司，若用比特幣支付，手續費只需要1%。

因此，台灣產學界也開始出現建議我國央行研究發行「國家數位貨幣」的聲浪，也就是，央行可從發行紙鈔，改成透過區塊鏈發行數位貨幣。

數位金融若要提升到國家層級，就不能忽視數位貨幣的趨勢，中國與英國等多國央行都非常積極，正考慮發行數位貨幣，但台灣央行對此還沒有明確的方向。因此，行政院長張善政就曾公開表態：「數位貨幣是未來重要趨勢。」他還要求央行在撰寫「創意台灣2020白皮書」中，要擴增數位貨幣章節，評估是否發行數位貨幣的可行性。

收銀機未來將漸漸消失

台灣的FinTech浪潮已勢不可擋，隨著國際上「無現金社會」的趨勢逐步形成，你也許應該開始想像，未來，台灣的商店漸漸取消收銀機，只接受使用信用卡，或用手機移動支付；然後，誰也難以保證，除了塑膠貨幣、電子支付，台灣會不會哪一天也發行「國家數位貨幣」，who knows，所以不要停留在LKK階段，快把金融科技融入生活中吧！