北京保險研究院李曉林：保險是社會治理的實施者

12月18日，首都北京的初冬，艷陽高照，萬里無云，第一屆北京保險國際論壇在這里隆重召開。

北京保險國際論壇論壇以“社會治理創新與中國保險服務業”為主題，由中國保險行業協會、中國保險學會、北京保險研究院聯合主辦，北京保險研究院承辦，本屆論壇為期兩天（18日-19日）。18下午，出席主題為“現代保險服務業的市場空間”高階對話的嘉賓有：中國保險學會會長姚慶海、中國人民保險集團副總裁盛和泰、中國再保險集團副總裁余青、加拿大永明金融集團亞洲總裁蘇凱帆、慕尼黑再保險亞太區總裁方濤、北京保險研究院學術委員會主任首席研究員李曉林，高階對話環節由北京保險研究院執行院長姜洪主持，北京保險研究院學術委員會主任首席研究員李曉林發表演講，以下是演講全文：

很高興就今天的話題向各位領導和專家匯報我的想法，關於社會治理和我們現代保險服務業的發展關係，我想從三個角度談我的想法。第一，保險的職能來看，它是社會治理的實施者，第二，我們當今經濟社會發展現狀更需要這樣的實施者。第三，我們在保險業發展中，一方面為社會治理做貢獻，另一方面分享巨大市場空間方面提一點拋磚引玉的想法。

第一，保險職能梳理起來不同的角度有不同的側重，保險職能我們從發展歷史和現狀看，可以總結第一職能基本的職能就是我們說的風險管理，風險轉移，風險分散，以及對保險標的所做的防災防損等等，這是保險最傳統的，最基本的職能。第二職能，伴隨價值創造顯現的，我們保險一方面能夠改善經濟的生態，把不確定的風險損失后果變成確定的保費，就是風險管理的成本，它有效的改善經濟的生態。另一方面對社會的貢獻還不僅僅是通過前面這些方面減少僥幸投機心理，而是直接參與許多的價值創造活動。比如產品質量責任保險，通過產品從生產到后來的加工，整個過程保險主體，保險公司的加入使得生產出來的產品跟它沒有加入相比，它最後的價值有截然不同，我們說在價值創造方面有很大的貢獻。價值創造還包括我們的保險資金運用它是直接為社會創造價值，我們說這是它的第二個職能。第三個職能，我們說保險它是現代文明機制的一部分，認同、參與、成就、完善、分享現代的文明機制，保費是風險大小天然基準。我們說一輛車如果和它的同類相比，如果它的保費更高消費者自然就認為這種車型可能風險更高一些，它作為這樣的風險基準，它就對設定資源產生極大的影響。我們社會資源，土地、財政、信貸等等這些就流向那些風險相對小，質量較高的領域，這是我們說第三個職能，是社會文明機制的一部分。這三個職能我們看起來對社會一定是有很多有意義的推動，這種推動說明本身就是社會治理的商業形式的實施者，是通過商業和市場機制來實施社會智力活動。

第二，社會發展到今天有一些不同於以往，一方面我們中國經濟幾十年的高速發展，在此過程中我們保險業迅猛發展，這兩個飛速發展交織在一起，使得我們社會很多的行為和我們保險相關的發展形態處於一種特殊狀態，不同於穩定發展時期的表現形態。我們社會高速發展這些年跟全球科技革命、資訊技術革命同時遭遇，這樣的情況下挑戰就更大。資訊技術革命我們說再加上我們社會幾十年的改革發展，雖然我們知道一切事物都存在它的基本規律，這些規律我們都是可以去認識，這種認識可以逐步深化，但是對社會公眾來說這時候感覺到的是這個社會一切都在變化，一切都在變革，整天都在創新，還沒來得及完善，沒來得及發展，又有新的創新，又要變革，所以就有一種無所適從，這是我們這幾年飛速發展。同時剛才說科技革命又給我們帶來一些變化，一個是社會化，社會化就我們說的有一點去組織化的表情，這個時候保險怎么樣補位，保險肯定在這里面做一些補充是最合適的，這是我說的社會化。另一方面市場化，市場化跟原來的機制相比，它資源設定是有一些缺位，這些缺位我們保險應該怎樣提供服務。還有一個方面是資訊化也是去中心化，在這去中心化的情況下，各方面的事物運行跟我們按照原來的序列考慮已經不同。這種去中心化的情況下保險做什么，我們還沒有來得及準備，而這時候我們說市場作為設定資源的決定性工具和基礎性方法，這時候應該是作為商業性的保險機制，作為市場機制不破壞原有的體系，能夠讓我們社會各項要素一方面是生機和活力，另一方面是有序和安定，它能夠在這兩個之間發揮它的作用，這是我說的在當今用保險的形式作為社會治理的實施者，尤其有著它的重大意義。

第三，目前情況下我們能夠給社會治理發揮這么大的作用，我們又要分享空間，巨大的市場空間。我們要創造這個市場空間同時要分享，我們做的時候一方面要把傳統保險服務推進它的標準化和規範化，有利於幾個職能發揮，特別是第三個職能設定資源。另一方面，我們應該從保險服務的創新和延伸服務鏈條這兩個角度考慮。舉例說明，比如健康保險，我們一方面可以做一些創新，比方我們做根據醫療費用，醫療保險我們說為了避免道德風險，同時降低一些鑒定成本，我們編制醫療費用指數，醫療費用不斷的增長，我們編制了指數以后，我們就可以開發指數保險，它對最後鑒定方面的矛盾就小了。醫療費用指數肯定我們說的是保險，但是同時有金融衍生品的特征，這是我說的創新。另一方面，我們延伸服務鏈條，包括我們通過對被保障者跟健康有關的行為干預，還有一些健康服務等等延伸這些鏈條，自然就能給它帶來更好的服務，我們就獲得更大的空間。另一個例子，財產險，我們說農業保險，農業保險我還是說鏈條和創新。有些地區農民高利貸，他花很高的利息種地，當他收獲以后還了高利貸剩下的錢又載歌載舞，又唱又喝很快又花光了，這個時候我們保險干什么。一方面保險的資金運用可以做一些貸款方面的服務，因為擔心風險，金融機構擔心風險我們有保險，我們就是風險的管理者。另一方面，我們財務管理，收獲后的錢我們不給它錢，我們給種子化肥，我們給孩子上學的錢，我說服務鏈條的延伸。另外一方面農業保險我們也是為了對治道德風險，降低勘察成本，我們也有氣象指數保險，剛才老說指數保險，我是想說我們保險產品創新它的跨度其實是很高的，金融里面很多的形態我們都是可以用保險面貌借用。如果我們向服務拓展創新，我們下大氣力，借鑒我們海內外專家提到的那些有意義的模式形態，我們未來保險空間一定是巨大的。我們對社會所做的貢獻也一定是更加的讓我們自豪，個人觀點，個人負責，謝謝大家。