慕尼黑再保險集團方濤：保險要防患于未然 讓產品更簡單

12月18日，首都北京，艷陽高照，萬里無云，第一屆北京保險國際論壇在這里隆重召開。

北京保險國際論壇論壇以“社會治理創新與中國保險服務業”為主題，由中國保險行業協會、中國保險學會、北京保險研究院聯合主辦，北京保險研究院承辦，本屆論壇為期兩天（18日-19日）。18下午，出席主題為“現代保險服務業的市場空間”高階對話的嘉賓有：中國保險學會會長姚慶海、中國人民保險集團副總裁盛和泰、中國再保險集團副總裁余青、加拿大永明金融集團亞洲總裁蘇凱帆、慕尼黑再保險亞太區總裁方濤、北京保險研究院學術委員會主任首席研究員李曉林，高階對話環節由北京保險研究院執行院長姜洪主持，慕尼黑再保險集團亞太行政總裁方濤發表了演講，以下是演講全文：

其實聽到剛才這么高層級的講話以后我再發言就很挑戰，剛才已經涉及到很多的話題，我再補充一下，我想我是盡量。我們今天的話題是市場空間，我想首先得出一個結論，應該是在座所有人都贊同的一個結論，中國是一個不斷成長的市場，從總體經濟上來講是這樣，對保險行業也是這樣。作為保險公司我們對市場的發展起到一定的貢獻，我們看到這方面的前景，保險行業社會保障功能使我想到大家都比較關注的一個主題，比如是汽車公司的制造商，我們需要把我們的產品推出來，推出市場以后我們希望一下子吸引大家覺得這個產品非常棒，大家非常感興趣。這里代表不是汽車行業，相反我們代表的是保險行業。我們的產品很難像汽車那樣展示，所以我們需要很好的來解釋我們的產品，這個產品自己是不能創建市場，它需要大家花很多的努力和能量，把產品推給大眾吸引他們的眼光。在保險歷史不是很長的國家，沒有概念的國家也是如此，由於這點我們需要解決這個問題，當然這也是為什么我要簡單的就幾個議題簡單介紹一下我的想法。比如A零售市場，包括散客尋找保險保護，還有另外一個市場就是行業保險，這是兩個市場，我們把它區分一下，分成這兩個市場的話。首先我們對兩個市場進行溝通，告訴它們保險是有前提的，它是一個投資的前提。比如說對制造商來說，制造商如果認為出現自然災害它的資產可以得到保護，制造商肯定愿意投資建廠。銀行如果能夠知道有這樣的保險，它肯定會愿意提供貸款，這是我們的理念，我們需要向我們的客戶溝通這些理念，這樣才能提高大家對保險價值的認知。像今天上午潘瑞康介紹的那樣，我完全同意他的觀點，對亞洲來說是處於一個弱勢，我們看到有很多自然災害在亞洲發生，尤其是和歐洲相比。

但是同時得到保險的風險占比是比較低的，所以這樣出現災難對大家的影響比較大。所以像這樣的風險是可以得到比較好的控制和管理，這對整個社會來說是非常重要的，整個社會得到這樣的保護，要不政府做補貼，要不私營企業提供這樣的保護，所以我們看到這個市場的確在未來需求是非常大的。我們再更具體的看一下，我來自歐洲，保險業在歐洲是這樣的，如果你是孩子你會得到父母的保護，父母有健康保險，他能夠滿足你基本上所有的要求。一旦你高中畢業了以后，或者大學畢業以后，幾乎在歐洲自動的，人至少要買三個保險，一個就是終身險可以保證他的生活生命，因為他現在需要自立，需要保護自己的生命。第二就是個人險，這是具有德國特色的。假設你可以通過保險公司來支付某些資產的費用。第三就是養老險，在整個歐洲社會這些產品幾乎是大家自動銷售，當然在價格方面的競爭還有消費者保護方面，競爭還是比較激烈的，但是消費者的需求還是比較大的。孩子長大以后他有自己的私人資產，私人資產如果買一棟房子，或者一個房產的話，我們很容易告訴大家怎么買保險。在亞洲文化里面房屋險也是有一定的保險，剛開始的時候和亞洲不一樣，亞洲在建設過程中是有工程險，建成以后需要你來買房屋險。

對保險業來說我們需要做什么呢，我看到是這樣，至少有4-5個非常重要的主題。第一，需要高層專業人士參與，什么意思？人們給我們的是錢，讓我們保護他們，所以這是我們的職責，要更好的處理這筆錢，所以我們要確保就錢的投資而已，一定是有保障的。因為如果有問題的話，我們就不能把錢還給被保人，我是再保險公司的，我們可以把個體的風險覆蓋掉，這樣就回到了第二個議題。第二，我們資產的風險。我們需要結合整個社會考慮一下我們的責任，因為保險公司可能不是最好的資產管理者，所以我們要考慮它的責任，從責任這方考慮這個問題。我們要了解被承保的資產風險在哪里我們提供更好的保險產品。第三，不是說支付索賠，我們保險公司需要做的就是避免出現索賠，所以對保險和再保險我們有這樣的責任減少風險，我們要讓風險不出現，或者不讓索賠出現。給大家舉個例子，我在德國長大的時候，我們每年有5萬到6萬個街道出現事故險現在有五千到六千，減少了十倍，為什么有這樣的情況出現。主要因為在教育我們做了大量的投資，包括交通，在這個過程中保險公司做了大量的貢獻，他們投資並且支援了大量的推廣活動，他們去學校進行宣講，怎樣在街道保護自己，所以使得整個街道事故率降低十倍。所以我們作為保險公司、再保險公司，不是說做好索賠的準備，而是做好不出現索賠的情況。最後一點，要讓我們的產品更加簡單，在我們行業總是有這樣的傾向讓事情變的更加復雜，保險產品，保險保單簡單大家接受的程度更高，包括個人也好，整個企業的接受程度會更高。

保障的保單要非常容易理解，越簡單越好，這樣人們可以非常容易的理解並且接受，除非是沒有買這個產品，而不是說讓保單變的越來越復雜，大家都是掙扎著想到底我們買的是什么，所以這是我的一個總覽，我希望里面有一些東西大家能夠理解，再次感謝請我來這里。