【賴雅淳專欄】幫保單組合做「微整形」，提高保障又省錢！

在醫學美容裡，有一種手術叫微整形，宣稱免動刀，午休時間就可以變臉，變漂亮！

同樣的道理也能套用在買保險上，你只要幫原有的保單組合做微整形，就能「無痛」的換一張新保單，拉高保障，甚至還能幫自己節省好幾千元保費，從保單擠出錢！

會有這樣的想法，是因為今年我在重新檢視全家人保單時（這個動作很重要每年初都要做），發現先生一次性給付殘廢險保額不足，畢竟先生收入比我高，是家庭主要的經濟支柱，小孩又還小，萬一先生殘廢，對家庭影響甚大。

但矛盾的是，我想幫先生增加殘廢保障，加買新保單，又不想再增加保費支出，該怎麼辦呢？因此，我開始檢視舊保單，並盤算著要怎麼調整現有保單組合，才能達到我想要的雙重目的──既可以增加殘廢保障，又不必拿出錢買新保單。

在仔細考量下，我決定拿我跟先生的雙實支醫療險「開刀」！我問自己2個問題：

1.我們真的需要雙實支醫療險嗎？

2.只有單實支會無法承受醫療財務風險嗎？

在回答這個問題之前，我先看了一下我跟先生現有的醫療保單，然後找出了答案：我跟先生不需要雙實支醫療險，只需要單實支醫療險，第二張實支醫療險是多買的。

因為以我跟先生第一張實支醫療險來說，住院一天理賠2000元，實支實付雜費理賠額度10萬元，這樣的額度雖然無法享受最好的醫療品質，但基本的醫療保障也夠了，萬一假使住院開刀，想住單人房，就自己補貼每天單人病房費差額，如果醫療手術費用高一些，就再自掏腰包，以彌補醫療險理賠的不足，而「實際醫療費用扣掉醫療保險理賠金」的差額費用，相對殘廢而言，「醫療險可能理賠不足」這是我和先生足以承擔的風險。

因為我知道，買醫療險最大的目的，不是要叫保險公司「全賠」，照單全收，而是「降低」財務損失，把原本可能要自付30萬元醫療費，讓保險公司幫我出10萬元，我自己出20萬元。

再把實支醫療險與殘廢險相比，一個是住院費用，一個是殘廢無法工作，哪個對家庭財務影響大？當然是後者！所以在「保大不保小」的風險考量下，我比較希望萬一先生殘廢無法工作，保險公司可以一次給付數百萬元理賠金，幫我度過家庭難關，數百萬元殘廢理賠金，相對於數十萬元的醫療理賠金，我選擇前者。

所以我決定把現有的保單組合做一個「微整形手術」，那就是拿掉我和先生的第二張實支醫療險，換成幫先生加買一張保額500萬元一次性給付的殘廢險附約（須搭配終身壽險主約）。

在經過幫保單組合動微整形的小手術之後，先生多了500萬元殘廢險保障，而我們家庭年繳保費不但沒有增加，一年還可以省下大約8千元的保費支出。

你是不是也想增加保障，卻又不想增加保費呢？那麼，最該做的，不是比較新保單，而是檢視你原有的保單組合，並試著衡量每一張保單背後承受的風險。想一想哪一種風險發生是你最無法承擔的就優先保留那張保單；而哪一種風險是可以接受的，就可以優先剔除那張保單，然後再添加保障不足的新保單。

只要一個動作，幫保單做微整形，就可以讓你提高保障，又不用拿錢買新保單！