〈理財〉3項指標檢視退休規劃 首選美元保單

根據行政院主計處統計顯示，國人平均退休年齡為57.4歲，以國人平均餘命80.02歲來計算，有長達將近23年的退休時間沒有薪資收入。有鑒於此，中國人壽(2823-TW)提醒民眾儘早規劃退休準備，除了家庭保障外，應將風險轉移與資產配置規劃在內，並讓退休收入多元化以維持生活品質。中國人壽副總經理蘇錦隆也提出3項指標讓民眾檢視自身的退休準備計劃是否完善，其中退休規劃工具的選擇上，美元保單正夯，可以為退休規劃首選，建議選擇繳費期間即可年年領取生存保險金特性的保險商品，資產運用更靈活，並可兼顧保障及生活品質。

以中國人壽新推出的「中國人壽美多利外幣終身保險(美元)」為例，契約有效期間內符合條件皆定期給付生存保險金，加上外界預期聯邦準備理事會(Fed)今年將升息，保戶有機會參與到未來美國經濟成長，適合退休後有移民、旅遊計劃的民眾。

蘇錦隆指出，退休準備需有規劃的執行，以自身希望未來退休生活的藍圖為目標，可依下列三項指標來檢視，一、醫療及長期照護指標：邁入熟年後，身體機能漸漸退化，所需要的醫療保健費用將更顯重要。然而邁入中老年後有可能因為疾病或意外導致長期照護的需求，其所產生的費用也需考量在內，故應檢視自身的醫療及長期照護相關保障是否完善。

二、準備時程指標：先清楚自己到預計退休的年齡，有多久的時間可準備退休規劃，再將該準備期間，需要負擔的家庭責任、子女養育、父母奉養，或是房貸等考量在內，做好資金投入的規劃分配。

三、風險承受度指標：建議民眾需先清楚自身風險承受度，再選擇合適的退休規劃工具，若是30世代，因離退休準備期尚有一段時期，家庭責任尚輕，資產配置可撥出部分投入追求較高報酬的規劃工具。若是40世代以上，距離退休時間相對較近，也是家庭責任最重的時期，退休規劃首重穩健，其次是選擇契約有效期間內皆定期給付生存保險金的終身保險，不但能夠兼顧退休準備及自身保障規劃，生存保險金可以讓保戶的資產運用更加靈活彈性，也可以做為生活費、每年出國旅遊的基金等，在退休生活準備期間的生活品質不致受到影響。

以「中國人壽美多利外幣終身保險(美元)」為例，以美元計價，繳費期間6年，終身享有保障。具備符合條件年年領取生存保險金的特色，即被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日)即可於每一保單週年日依表定年繳保險費之1.84%(元以下四捨五入)乘以保險金額(以每萬元為單位)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額領取生存保險金註5，繳費期滿則於每一保單週年日依保險金額之2.75%計算，領取生存保險金，至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止。「中國人壽美多利外幣終身保險(美元)」0~74歲皆可投保，保險金額限制為6千美元～260萬美元，保險費可選擇年繳、半年繳、季繳及月繳，繳費方式彈性多元，並享有高保額及自動轉帳等費率折減模式，合併最高可達3%。

以40歲郝先生投保「中國人壽美多利外幣終身保險(美元)」為例，保險金額3萬美元，繳費期間6年，原始年繳保費為5,046美元，採指定金融機構帳戶自動轉帳及高保額費率折減後為4,945元，累積總繳保費為29,670美元。於本契約有效期間內每一保單週年日仍生存時，繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日)郝先生每一保單週年日即領取依表定年繳保險費之1.84%(元以下四捨五入)乘以保險金額(3萬美元)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額計算之生存保險金，總計1,953元，繳費期滿後則依保險金額之2.75%計算，每一保單週年日領取生存保險金825美元。至郝先生保險年齡屆滿59歲退休時，保險金額對應之年度末現金價值為30,012美元，總計已領取生存保險金13,503美元，且可持續領取至保險年齡到達110歲之保單週年日止，讓郝先生可兼顧退休規劃及終身壽險保障，生存保險金也可做為生活資金來源，維持良好的生活品質，讓退休生活穩健又安心。