招商信諾總經理孫勇：稅收抵扣讓健康險成新藍海

和訊保險訊息  招商信諾總經理孫勇近日在接受和訊網專訪時表示，健康險稅收抵扣政策，是行業進一步發展的重大利好，是大家期盼已久政策。而該項政策，既符合當前我國國情，也符合政府民生政策走向，更與國際做法接軌。從美國經驗來看，健康險保費收入折算成人民幣大致為14000億，而當前中國市場不足1600億，人均健康險支出美國折算成人民幣為16800元，而中國大概只有120元，因此該項政策可謂打通了通往健康險市場的藍海頻道。

而針對2400元的稅收抵扣何時能夠落地，孫勇表示，從他了解的政策資訊來看，目前很可能是四個直轄市加上每個省份選一個重點城市來進行試點，而且監管層也很可能會設計一個與該政策對口的產品，用於落地稅收抵扣優惠。

以下為專訪文字實錄:

主持人：和訊網的網友們，大家好，歡迎收看對話掌門人節目，今天我們有幸邀請到的是招商信諾的總經理兼首席執行官孫勇先生，孫總給我們和訊網的網友們打聲招呼。

孫勇：和訊網的各位伙伴們，大家好，我也是和訊網的忠實的讀者。

主持人：5月6號的時候，國務院總理李克強先生在主持政府常務會議的時候，忽然就提出了一個新的保險利好訊息，要在試點購買商業險的時候給予個稅的一些優惠。健康險個稅優惠算是一個破冰之旅了，據我了解孫總所在的招商信諾是我們健康險里領軍企業，孫總能不能從您的角度上給我們分析一下政策的利好在哪里？

孫勇：我們獲悉了這個資訊了以后也是進行了認真的學習，的確像劉總您講的，健康險給予一定的稅收優惠，是我們整個行業進一步發展的重大利好，稅收優惠對於我們健康險領域的發展大家是期盼已久的，而且其中的意義對整個行業的發展大家都不言而喻。

首先，這樣一個稅收優惠的政策符合我們國家的國情，因為大家知道醫療健康險實際上是和國計民生，和老百姓(603883,股吧)的生活是息息相關的。一個政策是不是有效，能夠起到很好的作用，很大程度上看這個政策符不符合一個國家的國情。因為我們國家是社會主義國家，社會保險，我們講的醫保，政府承擔了很多的職責。但是政府的職責更多的是寬的覆蓋面，隨著我們國民收入的不斷提高，大家對於健康和醫療的需求在不斷提升，在這種情況下，不斷提升的個人對於醫療的需求，對醫療保險的需求，和國家對健康醫療保險方面的責任開始有一點點不匹配，這種情況下國家通過個人購買商業醫療保險給予一定的稅收優惠，實際上在鼓勵個人消費者積極參與社會醫療體系、社會醫療健康體系的搭建，這樣讓政府有更多的空間去進一步擴大它的覆蓋面和個人積極參與來提升，與個人得需求滿足相結合，我覺得這個符合我們的一個國情。

第二，符合目前一直在講的經濟新常態的經濟發展的需要。所謂的經濟新常態，實際上就是講國家要求的整個經濟發展來調結構、轉方式。這個調結構、轉方式里面，非常重要的方向就是怎么樣關注民生，然后通過關注民生的這些產業的發展來提升整個經濟的新增長。我覺得關注民生里面，老百姓的健康、醫療、保險的需求就是一個非常重大的話題，因為我們在這里面整個社會的需求和目前的現實會有很大的缺口也好、潛力也好，這是我們經濟新常態下，推動經濟發展的非常好的需要。

第三，符合保險業本身進一步發展的趨勢。為什么？如果我們相比國際上做的比較好的保險市場，比如拿美國為例，我們才發現我們在醫療健康險方面實際上是有巨大的潛力，如果從數字來講，拿2014年我們和美國醫療健康險來比，我們國家醫療健康險的保費收入大概不到1600億人民幣，但是美國大概折成人民幣是4.4萬億，我們是1587億，相差多少？28倍。

主持人：從人口基數的角度來講，這個差距可能會更大。

孫勇：我們的人均大概120塊人民幣，醫療健康險的保費支出，美國是16800元，差不多是145倍。

主持人：這是不可想象的。

孫勇：對，更大。如果從我們保險產品的結構來講，我們目前健康險占整個國家保費的收入大概是7.8%，不到8%，在美國醫療健康險的保費支出占它整個保險業的保費大概是40%。無論從我們具體險種的結構，還是從人均的保費，還是從整個社會醫療健康保險保費的總的規模來講，我們都是有巨大的空間去成長，所以我覺得這個政策非常符合我們保險業下一步發展的需要。

第四，這次政策出來大家都在議論它的力度是不是夠大，我覺得這次政策恰恰是符合我們探索新生事物的一個趨勢。我們國家大，幅員廣闊，百姓的需求多種化，這種情況下一個循序漸進的態度反而是更加有利於我們去推動這件事情，所以我覺得從2400塊的稅收抵扣開始，我覺得是一個科學的態度，我們可以小步快走，來看看怎么樣進一步的發展，從這些來講這一次真的像您講的那樣，是一個破冰的政策利好。

主持人：說到2400元的額度問題，其實在最近一段時間里面保險行業內的很多專家學者也表達了一些建議，大多數人認為這個政策力度不太夠，也有專家提出一些建議，能不能把對企業這塊的刺激轉移到對個人的刺激，孫總您怎么看這個事？

孫勇：這件事情的確力度上來講大家有各自的認知，但是中國有一個比較特殊的情況，就是幅員比較大，我剛才講了。為什么？2400元的稅收抵扣，對於每一個納稅人，不同的人有不同的感受。比如對收入比較高的，可能2400元，如果他的個人稅率已經達到20%以上了，那就是差不多500元，但是對於一些剛開始繳納所得稅的，它的適用稅率如果是5%的話，那就等於是120元，所以這個力度對於不同的消費者個人是有不同的感受。

對於不同的地區，2400元保費的健康險所能夠覆蓋的醫療費用的程度是不一樣的，比如講北上廣深這些大城市，醫療費用的支出可能相對比內地高一點，大家又覺得2400元設計出來的保險產品可能它能夠覆蓋的還不夠，但是對於一些相對內部一點的二三線城市，或者更加農村為主的，可能他就覺得差不多了。

每個消費者個人所期待的醫療保險的服務訴求是不一樣的，因為我們公司做醫療健康保險非常長時間了，我們發現不同層次真的差別比較大，所以這次整個一些都是這次政策可以不斷去探討的，我們一直講政策有一個慢慢的傳導效應。剛才您也講到，激勵個人還是激勵企業，我覺得兩者都需要，因為某種程度上來講，在國外很大一部分的醫療健康保險的支出是由企業雇主為員工來支付的。

主持人：美國這方面尤其表現的明顯。

孫勇：為什么？它是考慮到保險作為一個摸不著的產品，保險這種需求個人的喚醒需要時間，企業雇主來支付的話會更加直接一點。

主持人：無論怎么說，這個風已經吹起來了，我們的健康險的企業也好，還是我們老百姓也好，都為大家開啟了一個對於每個人在未來要生命保障的好的開頭，在這個風口上，其實很多賢齊也好，包括我們個人也好，都可以看到一些未來得東西。孫總，您在這個里面看到了什么，看到了保險領域未來哪些大的藍圖？

孫勇：醫療健康險已經成為各家保險公司，我們整個行業大家熱議也是積極行動的方向。因為健康保險出來以后，我覺得整個行業會出現一個快速發展的階段。這次的2400塊是給整個社會和消費者一個導向，導向性的政策，也就是講國家開始注重醫療健康險。

我一直講一個再年輕的人，只要他踏入工作崗位之后，如果他的醫保卡丟了，他一定會向單位講，我要去申辦、補辦，為什么？他覺得醫保卡我明天不用的話，但是我今年肯定會用。醫療健康險的產品就是恰恰會把一個保險產品變為一個客戶經常會使用的產品。以我們公司經營的實際情況來看，實際上客戶對於醫療健康險的產品，尤其是醫療險的產品，他的使用頻率是極高的，然后使用完了之后他的滿意度是很高的，因為它可以覆蓋醫保的缺口。

主持人：兩者會有一些結合。

孫勇：對，有一些藥品是醫保范圍之外的，他就可以用，有一些治療的費用可能醫保暫時沒有辦法覆蓋，我們可以覆蓋，這樣的話把一個保險產品就變成客戶日常使用的一個商品，這對於我們整個保險業的發展是非常好的。所以我覺得這次政策性的導向會讓民眾更多的去意識到國家也在推動這件事情，自己也應該積極的參與。參與以后，從經濟上來講也有一定的好處，所以我覺得這對我們行業來講是非常好的一件事情。

主持人：我想問一個商業上的事情，不知道您方不方便講。我們一般講招商信諾給客戶提供的產品里面，它的價格到底在什么水平上？

孫勇：保費來講，拿我們賣得最好的兩款產品做例子，一款它的保障范圍是這樣，在國內的任何公立醫院，不包括私立醫院這些。在國內的公立醫院去看病，整個看病的費用，包括門診，包括祝愿，大概在100萬的保額之內，就是費用在100萬之內基本上都可以理賠。

主持人：這個額度已經很高了。

孫勇：一般我們覺得已經可以了，大概每年的保費在8000--10000左右。

主持人：這個繳費額也很高。

孫勇：但是和提供這個保障來講，我們覺得還是物有所值。

另外一種是更高的，就是全球任何醫院，全世界任何醫院，就包括了私立醫院，我在國際上私立醫院可能提供的服務好一點。大概一年是3.5萬元人民幣，它的保額是將近1500萬，基本上來講……

主持人：這就算奢侈品了。

孫勇：奢侈品了。但是我們是這樣看，比如講8000--10000元，包括我自己也買，我是這樣看的，如果講我每年付8000元能夠保證我一年不生病，我相信大多數客戶如果有一定的經濟承受力他很愿意。

主持人： 這里面有一個問題產生了，比如說像我們做媒體這個行業來講，收入不算很高，但是在社會上基本上屬於中等水平，我們這部分人群都沒有購買意愿的話，怎么能讓更多人接受？

孫勇：我們需要慢慢的走向中端客戶，甚至大眾客戶。但在這個中間始終要去平衡一件事情，怎么和社保是一種差異性的定位。的確隨著我們國家對民眾、民生的關注，社保我們大家可以關注到在過去幾年里面，它的覆蓋面和它的保障額度在不斷提升的，這種情況下作為一個商業保險公司你怎么定位。我們自己的定位是這樣看，民眾，尤其是整個社會群體在不斷的富裕，這不光是高階人士，實際上普通民眾也在富裕。富裕了以后我們會發覺一個現象，就是純粹的經濟保障，醫藥費我看了一個感冒拉肚子，我看花300塊錢，我就要報銷300塊錢，像這種純粹的經濟保障部分，可能社保已經做到了。或者講可能一時沒有社保，300元、400元可能對一個民眾也沒有構成重大的經濟損失。那么我們就要定位在兩個群體，一個群體是他對醫療服務的品質有很高的要求，同樣這個病我去看我要求是最好不排隊，最好是用藥沒有限制，所以這是一類的客戶。

主持人：您這個在中國好像做不到吧？

孫勇：由於醫療的資源有限，所以就可能是一些有償服務，會產生一些費用的問題，這是一類的群體，它對品質提出更高的要求，不僅僅是醫藥費用的報銷問題。還有一類，我覺得可能也涉及到多數民眾，也就是發生一些比較嚴重的病的時候，醫療費用比較高的情況下，或者講一次性給付，我們剛才講的重疾險，比如講一個客戶發生癌症的時候，一次性賠償他20萬，保險責任就結束了。但是可能他需要持續治療，可能20萬根本不夠，40萬、50萬，尤其是隨著醫療技術的產生，這一類群體怎么去覆蓋，因為我們每個人都不知道僅僅屬於只會生小毛小病的，還是有可能也會有重大疾病的，而且每個人不知道我得重大疾病的醫療費用到底有多少，所以從這個角度我們公司在思考，這部分我們自己覺得才是對客戶來講真正有價值、有意義的。

主持人：您剛才講的問題，應該也是當前所有在做健康險的保險企業里面他們面對的問題，如果這個問題很容易解決的話，因為中國的國情畢竟比美國復雜得多，發展階段也處於不同的層次上，如何讓舶來品在中國本土化，這是很多保險企業里面在思考和頭疼的事。如果很好解決的話，我們現在金額也不僅僅是1580億，它可能就變成15800億了。

我了解情況是這樣的，招商信諾在行業里面是領先的，但是最近有不少企業已經進入這個領域了，競爭將來越來越激烈，我們說競爭對大家都有好處，但是最好別把我競爭掉。孫總能不能講一下，在未來面對這么強大的競爭對手的時候，我們應該有什么新的戰略，或者怎么來思考下一步的玩法？

孫勇：我們非常希望更多的保險公司大家一起來做健康醫療保險這件事情。為什么呢？一家公司做，坦率地講可能競爭少一點，但是整個民眾的氛圍和意識靠一家公司是做不起來的，所以多一點的公司大家一起做，差異化經營、各自定位，我覺得對整個行業，包括對招商信諾自身發展也是好的事情。

在這樣的大環境下，大的趨勢下，大家越來越關注醫療健康險的方向，招商信諾我們公司是這樣想，一方面要保持我們目前稍微一點的領先優勢，稍微一點的領先優勢，包括什么呢？1、股東的專業優勢，因為美國的信諾集團在美國也是很著名的醫療健康服務的公司，尤其在中高階客戶，在全球的醫療體系和服務網絡上是有一定的優勢，這部分招商信諾怎么來借助股東方的技術，有適合專業優勢。2、適度的先發優勢，因為招商信諾是從2009年開始就在中高階的醫療保險方面開始做，這么多年下來以后，也建立了一些市場的份額和一些客戶的口碑。3、公司從成立開始一直到現在為止，有一個很清晰的戰略定位，我剛才像您講的，我們是以醫療健康險為主打方向。

但是光保持這些現有的優勢，我覺得是不夠的，接下來要做什么呢？我覺得更多的，就是剛才您講的，醫療健康險，尤其是高階的醫療健康險的產品的設計、定價，實際上是一個舶來品，這種情況下怎么樣根據我們過去5、6年積累的經驗和遇到的一些挫折，來根據中國客戶的需求來調整，無論是保障的范圍和費率都會有很大的變化。另外一個也是要積極的來學習政策的導向，因為在我們國家做很多的業務的話，總體的一個政策導向是很重要的，能夠看到整個行業的發展趨勢，這種情況下我們會不斷地去思考和探索，什么樣的產品更加符合客戶的需求，更加符合我們國家醫改和人們生活水平提高了以后他支付能力、承受能力的變化。所以我們會隨著整個行業的發展，招商信諾希望也能夠繼續保持這樣一種特色和優勢。

主持人：剛才談了很多行業上的事，我們最後把話題還要拉進來，因為我們畢竟面向普通的讀者，跟大家討論一下大家關注的話題，您覺得2400元個稅抵扣這個事，大約什么時候能夠落地？

孫勇：這個也很巧，在5月8號，實際上各公司拿到這個通知是這個星期二，財政部、國家稅務總局和保監會有一個聯合發文，就是關於推進個人購買商業醫療保險個人所得稅試點工作的通知，這里面已經開始細化李克強總理講的重大利好的一些細節。但是目前我看了這個通知以后，我覺得：1、是一個循序漸進的過程，是四個直轄市加上每個省份選一個重點城市來進行試點，首先在區域里面是一個循序漸進。2、產品來講保監會會進一步的規範和制定一個適合於更多普通民眾的保險產品，作為這項政策的對口產品，也就是不是講現在在賣的產品就可以直接適用於這2400元稅前抵扣的優惠，而且市場會設計一個專屬產品來對接。

主持人：這個專屬產品是所有做這個領域的險企都要去做的？

孫勇：我自己理解，就像以前講的大病保險，各個公司可以積極的報名和申請，然后有一定的資質要求，尤其是在服務能力上。

落地的話，我相信會很快，但是很多細節還沒有完全出來，所以我們也在積極的學習和等待中間。

主持人：我們今天的節目差不多也就錄完了，我們希望我們國家的一些相關政策對我們普通民眾的民生保障能夠起到一個利好訊息，同時也希望我們行業內的領軍企業也好，像孫總這邊也好，能夠跟我們國家政策緊密的聯系到一起，讓我們整體老百姓的生活質量更高，本期節目就到此結束了，謝謝各位和訊網友的收看，我們下次見。

孫勇：謝謝和訊網的各位用戶們、各位伙伴們，也希望大家身體健康，積極的把政府的這個產品、這個優惠政策用起來。謝謝大家。