時代變遷，退休新風向！你的退休規劃Ready了嗎？

在現今快速變遷的社會中，連退休規劃都不例外地呈現出世代之間的明顯差異。退休規劃，原本是一項跨越年齡層的共同關注，如今卻在不同世代之中展現出截然不同的挑戰與特色。從老一輩人依賴退休金與儲蓄的習慣，到現代工作一族仍在職場奮鬥，面臨著工作穩定性、房價高漲和通膨壓力，每個世代都在面對著獨特的退休規劃課題。

全球對退休生活都不安

氣候變遷危機、疫情和猖獗的通貨膨脹的背景下，許多人對未來退休計畫都感到不安，摩根士丹利分析了如今五代人對資金管理、生活方式甚至理想退休目標的偏好各不相同。

進一步觀察其財富變化的主因受益於經濟成長以及資本市場持續熱絡的帶動下，理財目標以「財富增值」為首的比例升至最高，而「財富保值」則降至第二位，顯示高資產客戶在財富管理方面的態度轉變更加積極，雖然我們現階段的財富可能跟高資產族群還有一些差距，但見賢思齊，我們可以了解到他們都是做些什麼的規劃，當作自己的參考跟借鑑。

■ 沉默的一代（出生於 1925 年至 1945 年之間）

這一代可能是嚴重依賴固定福利退休金計畫福利的最後一代人，更重視在同一家公司的長期就業，往往對自己的社會安全福利和退休儲蓄過於樂觀，低估了退休後可能產生的醫療保健費用。

■ 嬰兒潮世代 （出生於 1946 年至 1964 年之間）

一部分已退休，一部分人正迅速接近他們的退休窗口，就像他們的前輩一樣，嬰兒潮世代有時會高估社會安全福利的金額以及他們退休後從退休儲蓄中獲得的月收入。在 2008 年金融危機和 COVID-19 的流行，許多嬰兒潮世代在退休時面臨經濟困難。

■ X 世代（出生於 1965 年至 1980 年之間）

X 世代正處於收入的巔峰時期，但 65% 的 X 世代擔心他們存的錢不夠退休，因為所在「三明治世代」，可能正在與自己的小孩和年邁父母的開支作鬥爭。

■ 千禧世代（出生於 1981 年至 1996 年之間）

是目前職場中人數最多的一代，千禧世代感受到了「安頓下來」的壓力：買房、結婚、生孩子或職業發展，與退休準備分身乏術相衝突。

■ Z 世代（出生於 1997 年或之後出生）

對於最年輕的一代勞動力來說，退休感覺很遙遠，但資金管理是 Z 世代的一個主要關注點，作為最新進入就業市場的人，他們的財務狀況也因 COVID-19 大流行而受到影響。

如果你是上班族，應找平支出與退休計劃的黃金平衡點

當你還在工作，經常性收入可能不是問題，但眼前的支出項目卻繁雜無比。既有自身的生活費用、房貸等開支，同時又需要應對上有老、下有小的家庭負擔，將長期財務目標轉化為實際儲蓄卻非易事。為此，必須在生活開支和退休計劃之間找到巧妙平衡。理解財務現狀是邁向成功退休的第一步。透過建立清晰的收支表，能夠明確紀錄自身的支出情況，不需要等待他人的協助。退休計劃的籌備不能遲緩，否則將難以應對未來的種種挑戰。在年輕時期進行準備，有助於更具彈性地應對風險，並能夠善用時間與有規律的理財策略，達成財務目標

即便在 50 歲開始籌劃，也並非絕境。雖然這時可能需要更加努力地緊縮自己的財務狀況，提高報酬率成為一項必要的挑戰。穩健的方式或許難以積累足夠的退休金，因此建議從現在開始，至少選擇可以抗通膨大於 3％以上報酬的地方配置，有效運用成長型投資，不定期檢視和適度調整投資組合，這將對累積退休資產產生積極影響。如果怕花在打理財務太多時間，影響心情讓工作受影響，則可以透過專業分工，請專業人士幫你好好規劃，而你就好好上班吧！

如果你即將退休了，應專注保本與通膨後的安養費用

當退休的日子逐漸臨近，精確評估目前以及未來退休後的生活開支和收入變得至關重要。制定一份清單，仔細盤點退休後的支出和收入，是為了更清晰地了解未來生活所需的金額。考慮到通脹的影響，每月的支出金額應該乘上通貨膨脹係數，以更貼近未來實際需求。

通膨的衝擊不僅僅體現在日常基本開銷上，還包括醫療和安養照護等方面。儘管很多人可能已經投保，但未來可能涌現新型手術等需求，這些可能不在現行保障範圍內，包含看護、藥物等開支都需要在退休計劃中納入考量，尤其是那些未包含在全民健保中的項目。

至於退休後的現金流，選擇保值的投資方案逐漸變得至關重要。相較於積極追求報酬，降低風險的重要性更為突顯。因此，在進行退休規劃時，應重新審視之前習慣使用的工具或商品，對於自身財務擔負責任，避免在老年時期面臨破產的風險。

（文章來源：永誠資產管理處）

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