內行人挑保單 四大重點報你知

內行人不會這樣挑保單 四大重點報你知。(鉅亨網資料照)
內行人不會這樣挑保單 四大重點報你知。(鉅亨網資料照)

許多民眾都知道需要定期檢視自己和家人的保單,看看有沒有需要補強或更換的地方,但是在請業務員分析之前,若自己也能增強一些注意事項,將有助於雙向溝通,也能幫助民眾分辨哪些業務員是內行的、哪些卻是多餘的推銷,買保險網表示,有四項民眾在挑選人身保險時常會疏忽的地方,檢視保單時應該仔細留意。

一、自負額

「自負額」有許多形式,其中,常見的「扣減式」是指保險理賠時,被保險人需自行先負擔一點金額,保險公司再針對超過自負額的範圍來賠償,且有上限。自負額經常出現在財產保險上,除了提醒當事人要小心外,還可防止一些「故意」行為發生。

例如,小亨購買扣減式自負額 3000 元的保單,某天不幸發生意外,住院期間共花了 20000 元,那麼小亨便得自己出 3000 元,然後保險公司再於限定的額度內,賠償剩下的 17000 元給小亨。

買保險網表示,人身保險裡較常出現自負額的險種,多為醫療險附約,主要是為了讓被保險人再增加些保障額度,不用因為哪天出現高額開銷而煩惱。不過仔細想想,人都已經生病或發生意外了,這時若還要自己先掏一筆錢,才能獲得剩下的理賠,實在很不方便。雖然自負額的立意可以理解,但目前市面上有許多醫療險和意外險的商品,在出事後不僅沒要求自負額,同時還能用副本來理賠。因此在有許多選擇的情況下,熟悉保險市場的內行人,通常就不太會選擇含自負額的保單了。

二、正本理賠

在保險裡談到「正本」這詞時,是指醫院開出的醫療收據只會有一份,而「副本」就是拿正本收據去影印,再請醫院蓋上與正本相符的章。需要詳細對照收據才能理賠的,通常都是實支實付型保單,且理賠收走後就不會再把收據還回來,所以想投保兩張以上的實支實付保單時,就必須確保至少有一家願意收副本。

三、額度過高的終身壽險

如果不是有特殊用途或投資理財,通常不太需要買額度過高的終身壽險。壽險的用意是保障自己哪天不幸辭世後,利用保險金解決遺留下來的家庭責任問題,像是未繳完的房屋貸款、負債、孩子長大所需的生活費、教育費等,都需要靠壽險保險金來解決,而要滿足這些需求,通常都要幾百萬元才夠,但終身壽險若要買這樣的額度,保費可能會令人吃不消。

所以內行人要解決責任問題的話,通常都會買「定期壽險」而非「終身壽險」。但有時在罐頭保單裡,還是會看到終身壽險出現,這是因為組合保單時,總要有一個主約,而主約能選擇的商品較少,或是會有各種投保規定,所以就會出個「最低額度」的終身壽險來符合投保規則,但重點此仍是其它定期險的附約。

四、缺乏門診手術保障或門診手術額度太低

受到健保制度及醫療技術進步的影響,許多以前要住院一、兩天的手術,如今都可以透過門診手術就解決,像是小兒疝氣、肛門廔管手術、白內障移植水晶體等等。醫療險的原則是住院才理賠,而目前許多醫療實支的保單,為了因應這趨勢,都含有「門診手術」的保障,如果攤開保單內容時,發現缺乏這一項可就要注意了。另外此項目保障額度若太低,只有一、兩萬元的話,也很容易發生被保險人必須另外掏錢補貼的窘況。


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