20+30+40+50+世代 第1檔賺錢基金ETF 這樣挑

※來源:Money錢

撰文:張國蓮

近一個多月來,眼看市場大跌後大漲,

讓場外觀戰者扼腕於沒有掌握這次賺錢良機。

更有許多新手族問怎麼買第一檔基金,

或打造人生第一個投資組合。

雖然選擇因每個人的情況而不同,

但各世代間有通則可循,

只要在通則上額外考慮個別差異即可。

現在就來了解專家眼中各世代的情況,

仔細評估,挑出人生中的第 1 檔賺錢基金 / ETF。

各世代理財新手 聰明挑選最速配基金

新手投資人阿傑為了學習前輩們的理財經驗與智慧,在知名基金討論區待了一段時間,卻一直沒有真的進場投資,直到今(2020)年股債市因新冠病毒疫情大跌後又大漲,刺激了阿傑,阿傑心想老是場外觀戰,抓不住賺錢機會。

阿傑打算把努力存下的 10 萬元投入外,每個月再強迫自己定期定額扣款 5,000 元,這 5,000 元若不投資很可能聚餐花掉,越吃越胖。只是阿傑不知道,26 年來首次進場,到底該挑哪一檔基金?

老吳雖然也正傷腦筋該買哪幾檔基金,但情況卻與阿傑不同。今年 52 歲的老吳,很不幸被資遣了,存款加上資遣費約有 800 餘萬元,沒有房貸與其他負債,看多、聽多了許多人靠配息過生活,老吳也想要利用 600~700 萬元來買基金或 ETF,打造自己的月退俸,希望每月至少有 3 萬元的利息收益,那麼又有哪些基金可以滿足他的需求?

各世代新手投資人

都要追求資本增長

在 20+、30+、40 + 及 50 + 世代中,都有基金或 ETF 的新手投資人,最常見的投資問題是,如何挑個人的第一檔基金,或該怎麼選特定條件下(比如以存退休金為目的)的第一個投資組合。

雖然答案會因不同年齡階段、不同財務狀況、不同理財目標等而有所不同,但各世代仍有其通則可循,只要在通則基礎上再依據個別差異來挑選即可。例如錢少、時間多是 20 + 世代的通則,而目標多元、花費多元則是 30 + 世代的通則。又例如長壽已是趨勢,人的壽命每 10 年增加 1 歲多,因此即使是在法定的 65 歲退休,平均約有 20~30 年的餘命,這代表,不論哪個世代都需要追求資本增長,這是跨世代的通則。

在長壽的趨勢下,堅持長期投資策略,忽略短期市場震盪的「噪音」,才能站在獲利的基礎上。因短期間內,市場總是因混亂的消息而震盪,甚至因金融海嘯、新冠病毒疫情等事件重挫,但是把時間拉長,市場波動的範圍會縮小,且可大幅拉高投資勝率。

至於應該從哪裡開始?各世代的情況並不一樣,必須以適合自己情況和目標的方式進行投資。《Money 錢》顧問團、花旗銀行財富顧問、渣打銀行財富顧問的專家們,將會在以下各篇針對各世代提供建議。

20 + 世代掌握科技、生技長線趨勢

要放大資本

現年 25 歲的傑森是屬於 20+(年齡介於 20~29 歲)這個世代,剛工作幾年,薪資有限,目前租屋。傑森表示,主要的目標是希望未來能買屋,他打算每月定期定額投資 3,000 元來準備,未來則視薪資情況調整金額。此外,傑森非常關心氣候變遷與社會責任等議題,認為這是一個長期大趨勢,因此對於 ESG(環境、社會、公司治理)相關概念的理財商品很感興趣。

傑森只是 20 + 世代的代表個案之一,這個世代基本且普遍的特徵是薪資不高、資產不多,且通常是一人飽全家飽。投資理財目的則是放大本金,積極追求財富的累積。

因為離法定退休時間還非常長,投資過程中常有干擾而導致中斷。根據花旗財富策劃諮詢部資深副總裁曾慶瑞、渣打銀行財富管理總處投資策略部主管劉家豪的觀察,最常見的原因有二,首先是不願意延遲享樂,加上高房價讓很多年輕人覺得一生買屋無望,不如享受人生。

其次是沒有耐心。年輕人希望賺快錢,不耐煩每月定期定額投資 3,000~5,000 元,財富累積的速度像蝸牛爬行那樣慢。

因應 20 + 世代的特性、理財想法與目標,劉家豪(見 p.37)、曾慶瑞與《Money 錢》顧問團提供的建議如下。

劉家豪 渣打銀行財富管理總處投資策略部主管

定期定額投資股票型基金或 ETF

現在景氣循環波動大,但反彈速度快,即使資產受衝擊,約 1~2 年就能恢復,對於不耐煩景氣循環速度慢,等待時間長達 5~6 年的年輕人而言是有利的。建議擔心賠錢而縮手的人應逆向思考,勇敢投資,就算出現短期虧損,也無須過度擔憂,因為恢復的速度較快。

投資標的上,因多數風險資產跟著景氣循環走,年輕人要以較少的資本來快速放大本金,建議以股票為主,從全球股票型、美國股票型、產業型、科技型的基金或 ETF 中挑選適合自己的標的。挑選時,可以從大面向、容易接觸到、生活中容易跟市場連結的方向來考量,例如美國的 S&P 500 指數、那斯達克指數等,對於投資經驗相對不足的年輕人而言,相關資訊較容易取得,績效表現也較容易追蹤。

投資操作時,因為薪資有限,且薪資成長非爆發期,以定期定額投資為主。然後在市場下跌過程,需要保持紀律,不要停扣,並利用年終等獎金於市場重挫時進場加碼,進一步加速投資獲利的速度。在市場上漲過程時,達預設的獲利出場點可獲利了結,但須持續定期定額。

曾慶瑞  花旗財富策劃諮詢部資深副總裁

首選科技、健康護理、生技產業

準備好 6 個月的生活緊急預備金,有資金就可以考慮投資。

投資以追求資本利得為主。科技、健康護理、生技等長期需求向上的產業都是首選,過去 30 年長期投資下來的報酬率多以倍計,例如那斯達克指數 2000 年時最低來到 1 千餘點,近期已上萬點,20 年來漲幅達 10 倍。

同樣以 30 年的平均年化報酬率來看,美國的科技類股達 11.25%、生技類股 16.81%,健康護理也有 11.82%,充分顯示出高波動、高報酬的特性,符合 20 + 世代年輕人勇於承擔風險,追求報酬率的風格。

Money 錢顧問團

善用長期投資優勢 逐步累積資產

20 + 世代的投資時間至少 20~30 年,建議把握 3 大原則慢慢累積資產。首先工作後參加職業勞工退休金的自提,且最好自提薪資的 6%,好處是這 6% 可以免稅,若再加上勞退提供保證收益率,即勞工退休金運用收益由開始提繳之日起至依法領取退休金之日止,不得低於以當地銀行 2 年定期存款利率計算之收益。以目前 2 年期定存利率 0.8%~1% 不等來看,等於一年什麼都不做就有近 7% 的報酬。

其次,持續保持工作狀態,並想辦法增加薪資收入或業外收益,如此才能提高可投資金額。最後,在投資前應評估長線大趨勢有哪些?例如長壽、科技、ESG 永續等,因此科技、生技、醫療保健、ESG 等股票型基金及 ETF 為投資重點。

全文未完,完整內容請見《Money 錢》2020 年 5 月號第 154 期