憂鬱症列為世界前三大疾病 保險到底賠不賠?

憂鬱症列為世界前三大疾病 保險到底賠不賠?(鉅亨網資料照)
憂鬱症列為世界前三大疾病 保險到底賠不賠?(鉅亨網資料照)

依據世界衛生組織 (WHO) 資料顯示,2020 年憂鬱症被列為世界前三大疾病,因精神病患者病情難以掌握,對保險公司來說猶如不定時炸彈,一旦病症被認定,保險公司會以保守態度看待投保人,一般來說,民眾若帶病投保,保險公司會「拒保」,所以有許多「都市傳說」指向憂鬱症不能理賠,但其實投保前告知病情,讓保險公司針對病情進行評估,還是有尋求保障的機會。

以目前各項保險商品中,可以提供憂鬱症患者相關保障的險種包括:住院醫療險、重大傷病險及意外險等 3 種。

住院醫療險

保險業者表示,除了全民健保和勞工保險外,一般商業保險中,住院日額型醫療險是可以理賠的。2014 年 5 月 1 日修法後,多數住院醫療險已經將「日間住院」不予理賠;至於之前所買的長天期終身住院醫療險,必要性住院為前提,會進行理賠。

保險業者表示,被醫師認定為「有住院的需要及事實」,保險公司會以「是否有正式辦理住院手續」、「經醫師診斷為因為疾病或是意外傷害必須住院」及「確實有在醫院接受治療」等 3 項要件進行評估,再依照實際住院天數給付保險金。 

重大傷病險

依全民健康保險相關法令規定,罹患符合公告「重大傷病」範圍的人,可申請重大傷病卡,以免除自行部分負擔之醫療費用。而重度憂鬱症就是屬於全民健康保險的重大傷病範圍所定第六項「慢性精神病」規定當中的「情感性疾患」的一種,若有「治療 6 個月以上」、「影響工作、社交功能」、「併有精神病症狀」等條件,即可申請重大傷病卡。

意外險

保險業者表示,意外傷害事故,是指非由疾病引起之外來突發事故,但「意外傷害保險」及「意外傷害醫療險」並未將憂鬱症等精神疾病列為除外責任,所以可以投保;但保險公司對於精神病患者核保較嚴格,有些會設定如最高 200 萬元的保額上限。

至於理賠,則得視情況而定,因為憂鬱症為疾病,其實不符合意外傷害險理賠意外事故的規定,所以治療憂鬱症的「門診費」及「住院療養費」無法獲得理賠。

但若是投保後,因非故意的行為造成的意外,例如,若是服用相關藥物,而導致被保險人心神恍惚而發生意外、身故,意外險是有可能會理賠。但要注意的是,「自殺」屬故意行為,因此不論自殺或自殺未遂均不得理賠。


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