〈開學錢潮〉保單借款有眉角 掌握四大要點精打細算兼顧保障

想要透過保單借款前,掌握四大要點才能兼顧保障。(鉅亨網資料照)
想要透過保單借款前,掌握四大要點才能兼顧保障。(鉅亨網資料照)

有資金需求時保單借款或許是個不錯的選擇,免徵信、免開辦費且核貸撥款迅速,但想過手上保單借款籌錢之前,得先掌握四大重點,包括:一、保單是否具備價值準備金,二、利息與本金計算方式,三、借款金額最好別超過保單價值準備金 9 成,四、務必準時還款避免保單失效。

比起銀行的個人小額信貸融資,保單借款免徵信與開辦費,而且可隨借隨還,提前還款不用另繳違約金,撥款也相對銀行信貸融資快速,具備方便與隱私兩大優點,頗受市場歡迎。

首先是「保單價值準備金」,該張保單必須擁有「價值準備金」保戶才能辦理保單借款,例如傳統壽險、增額型壽險與重大疾病險等,而意外險或醫療險因不具備價值準備金,就無法拿來借款。

第二是利息計算方式,一般來說保單借款利率通常是保單的預定利率加碼 1 到 2.5 個百分點,但各家保險公司仍會依據資金成本與運用情況評估借款利率;要注意的是,保單借款利息是在撥款翌日起算,並以「天」為計算方式,由於保單借款沒有還款期限,因此越晚還款利息負擔也越重。

理財專家建議,打算用保單借款做為資金周轉者,最好事先擬定還款計畫,避免加重利息負擔,此外,一旦保戶借款利息超過一年且經保險公司催繳仍未繳納,利息就會被併入本金中,以複利方式計息。

在借款成數部分,不同類型保單也不盡相同,舉例來說,新台幣計價的傳統型壽險保單,可借款成數最高可達價值準備金約 9 成;外幣保單可貸成數約為保單價值準備金 6~7 成。

儘管部分保單可貸成數高達價值準備金 9 成,但仍不建議「借好借滿」,原因在於如果借款期間需要理賠,貸款本息將從價值準備金中扣除,將使理賠金額縮水;最後,提醒保戶透過保單借款必須準備還款,價值準備金不足導致保單失效。


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