〈觀察〉年金改革後恐有勞保年改 勞退自提自選投資議題再起

退休老年示意圖。(鉅亨網資料照)
退休老年示意圖。(鉅亨網資料照)

勞退新制已經上路 13 年了,不過全台只有 7% 的勞工有額外自提勞退,為了提高自提比例,金管會主委顧立雄建議台灣可效法國外推出「勞退自選平台」,也就是透過政府篩選優質投資商品,讓勞工自行選擇投資標的,藉此提高報酬率更快累積退休金,顧立雄甚至認為「在軍公教年金改革之後,以後也一定會動到勞保老年年金」,因此希望鼓勵民眾在職時自願性定期定額投資,自存退休金,只是目前此政策在勞動部暫時擱置。

退休後可以領的不只是退休金而已,這你清楚嗎?台灣勞工退休可以領的退休金主要分為兩種,一種是「勞工退休金」(勞退金),另一種是「勞保老年給付」(勞保年金),許多人經常將這兩筆錢搞混,甚至有民眾因為沒搞懂請領的方式,足足少領到幾十萬的退休金。

「勞退金」分為勞退舊制和勞退新制,其中勞退新制已經上路 13 年,所謂勞退新制,就是設有「個人退休金專戶」,在工作期間雇主會按月提撥薪資的 6%,並存在個人專戶裡,勞工也可以自願每月提領 6% 的薪資,這個帳戶即使未來該名勞工換工作,該帳戶也會一直跟著勞工,只要年滿 60 歲且工作 15 年以上,就可以選擇一次領或按月領,若年資未滿 15 年,只能一次領,與舊制最大的差別就是,新制就算換公司,年資仍然可以合併計算,而且有按月領的選擇。

而所謂「勞保老年年金」,依據勞保條例,勞工只要依照規定繳交保費,退休後可以向勞保局提出申請,又分為三種給付方式:「老年年金給付」、「老年一次金給付」、「一次請領老年給付」,其中,2008 年 12 月 31 日之前有勞保年資者,才可以選擇「一次請領老年給付」。

整體來說,按現行制度,勞工退休後,除了有勞保老年年金可領外,還有雇主每月提撥員工的薪水 6% 進入個人帳戶,勞工也能自願提撥,最高上限 6%,但因勞保基金已入不敷出,退休族的勞保老年年金恐領不到,顧立雄就曾表示,在軍公教年金改革之後,以後也一定會動到勞保老年年金,這改革是一定的,因此,要多鼓勵民眾在職時自願性定期定額投資,自存退休金。

若靠雇主提撥的 6% 勞退金,退休後恐難以度日,不少投信公司多年前即拋出「勞退自選平台」議題,希望政府開放平台,篩選好的理財商品,讓勞工用自提的 6%,依照風險屬性,自行選擇投資標的,尤其現在利率真的非常低,讓勞工可選擇透過投資,提高退休金。

金管會目前規畫由投信投顧公會協助建置基金管理委員會,在茫茫基金中選取合適者,組合成「積極型、穩健型以及保守型」三大類的投資標的,且會定期滾動式檢討,以私立學校員工退撫金已自選投資為例,員工可在積極型、穩健型及保守型三種基金組合中自選,定期定額投入,中間不得贖回,積極型的組合投報率都至少 5% 以上。

退休金不夠用勢必會是許多民眾年老後將面對的問題,因此金管會企圖推動「勞退自選平台」,以幫助勞工提高退休金,但因為不少勞團擔憂自行投資要自負風險,在各界分歧仍多之下,此案被勞動部擱置,不過,勞退自選平台包括香港、新加坡、澳洲、美國等都有成功經驗,台灣若想順利推動,可以多多取經,並且各方意見要多宣導多整合。


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