〈樂退方程式〉退休規劃有缺角 利變壽險「雙豁免+抗通膨」有助補強防護

保險。(鉅亨網資料照)
保險。(鉅亨網資料照)

不少人都已提前為自己或家人進行了保險規劃,但遭遇突發事件時卻因未達理賠標準,人生防護網嘎然而止。另一種常見的情境,年輕時規劃的退休養老金,敵不過通貨膨脹的侵蝕,導致退休生活捉襟見肘,這兩種情況都是規劃退休理財時常發生的「缺角」情況,若能透過「雙重豁免」、「對抗通膨」機制補強缺口,即可讓退休生活防護網更加強韌。

根據內政部統計,台灣 65 歲以上老年人口比率已占總人口 14.05%,平均 7 人就有 1 人超過 65 歲;國發會也預估 50 年內,台灣老年人比率將逼近 4 成。另一方面,台灣 2016 年出生率僅 1.2%,每 1000 名 15 至 49 歲的女性中,一年僅誕生 1.2 名嬰兒。元大人壽商品精算部副總經理張銘修表示,在高齡化與少子化的衝擊,現代人難再抱持「養兒防老」的觀念規劃退休生活,加上通貨膨脹因素,錢愈來愈薄,退休財務規劃期程往往超過 20 年,對抗通膨也必須納入考量,民眾必須在收入穩定時及早規劃,以因應退休生活的開銷與未知的風險。

張銘修指出,眾多金融商品中,「利率變動型增額終身壽險」最近很夯,因「利率變動型增額終身壽險(簡稱利變壽險)」具有壽險保障又有機會因應市場利率調升時,獲得回饋金,適合作為退休帳戶。

利變壽險與一般壽險最大不同,便是宣告利率機制,保險公司將收取的保費做適當的投資運用,再依據實際投資及市場狀況計算,定期公布「宣告利率」;因此,若投資報酬率高於預定利率,保戶通常能額外獲得增值回饋分享金,讓資產穩健增值,安心累積退休金。

張銘修解釋,以該公司利率變動型增額終身壽險為例,保戶不僅受到身故、完全失能保險金的保障,因疾病或意外導致第 2 級至第 8 級失能還可豁免保費、保障不中斷,比起目前市場上大部分相似商品都只提供第 2 級至第 6 級的失能豁免,防護範圍更加大。同時該保單也設計了市場目前最高的免體檢額度,55 歲以下最高 1600 萬元,56 歲至 65 歲最高 1500 萬元,66 歲至 70 歲最高 250 萬元,讓保戶投保手續更加便利。

另外,保戶繳費期間,當年度保險金額每年按保險金額 10% 單利遞增,保費期滿後每年按當年度保險金額 2% 複利增值,直到保險年齡 110 歲,讓保戶不僅擁有保障,資產有機會加速愈滾愈大。

此外該保單還提供保單借款利率優惠,為宣告利率 + 1%,以目前的宣告利率 2.8% 為例,保單借款利率只要 3.8%,較市面上 4% 至 6.9% 優惠不少,讓保戶在規劃保障時,資金運用更有彈性。

張銘修表示,除退休規劃外,「雙重豁免」也是補強退休缺口的重點,針對要保人發生保險事故為啟動豁免保費的條件進行設計,提供更周全的保障,並補足保障的缺口。

退休生活不僅要有充足的經濟來源、考量意外、疾病等風險,張銘修建議,規劃保障應避免顧此失彼,例如做好了經濟規劃,卻忽略通貨膨脹,或是為另一半規劃了壽險保障,卻沒想到為自己搭配豁免保費附約,讓家庭安全防護網缺了一角,退休是人生的大事,將各種可能納入考量,才能安心沒煩惱的享受退休生活。


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