宜信CTO張小沛：大數據如何改變金融？

新浪科技 王上

隨互聯網金融時代的到來，金融背后已經不再是簡簡單單的數字。越來越趨向於技術與數據以及雲計算的比拼。

根據國際知名諮詢公司麥肯錫的報告顯示：在大數據應用綜合價值潛力方面，信息技術、金融保險、政府及批發貿易四大行業潛力最高。金融與大數據越來越密不可分。

阿里巴巴正在從IT向DT過渡，他們的金融體系表現出對數據的渴望。螞蟻金融旗下的網商銀行自稱是將核心系統架構在金融雲上的銀行，在今年6月開業儀式上，網商銀行董事長井賢棟，“網商銀行要以技術與數據驅動，做一家服務最好、有情有義的銀行。”

樂視控股高級副總裁、樂視金融CEO王永利也曾公開強調大數據對金融的作用，他指出，缺乏有效“大數據”的金融機構是沒有競爭力和生命力的。

而宜信作為一家從傳統P2P起家的金融企業也意識到大數據的作用，也在跟技術靠攏，在2013年成立大數據創新中心，專做金融雲，可以在自家平台運行，也可以為合作伙伴提供支持。宜信希望通過金融雲能解決金融領域海量數據的存儲、查詢優化及文本、聲音、圖片及視頻等結構化，半結構化甚至非結構化數據的處理，挖掘等等。

在宜信CTO、宜信大數據創新中心總經理張小沛告訴新浪科技等媒體，一直堅信技術可以改變世界。作為一名有將近20年經驗的女程序員，她曾服務於微軟、Hulu等科技公司。她一直做大數據、雲計算方面的相關工作，2013年加入宜信，她覺得可以用技術為金融行業做一些創新。

張小沛指出，在宜信的金融雲系統最底層是雲計算平台，包括海量存儲和彈性計算框架， 這是支撐整個雲平台的技術基石。“在此基礎上，我們花了很多精力搭建了包括數據的獲取，存儲，處理，挖掘和服務等基礎設施。”

宜信首席架構師洪強寧表示，宜信金融雲最基礎、最底層的雲服務體系是基於Docker等技術實現的PaaS(平台即服務)系統。與傳統的基於虛擬機的方案對比，Docker第一個特點是快，使用虛擬機啟動一個服務可能需要數分鐘，而啟動一個Docker容器只要一秒鐘。

據洪強寧透露，國內BAT三家都在基於Docker，雙11淘寶10%的流量是依靠Docker來支撐的，京東100%的流量都是基於Docker支撐的。

建立了物理的基礎架構平台和支持技術之后，宜信金融雲將所有數據，包括宜信九年來積累的數據、合作伙伴的數據、用戶授權的數據以及互聯網抓取的公開數據等，進行分析、關聯和理解，將結果通過知識圖譜來表示，並提供一個類似搜索引擎的查詢介面，供用戶從中找出他們想知道的知識，並將這些知識以一種結構化的方式組織起來，展現給用戶。

在大數據金融雲的支撐下，宜信開發了搜索引擎“姨搜”、理財移動App指旺理財、針對中小電商賣家的借款與理財品商通貸；以及獲客應用“搶小姨”。

據張小沛介紹，姨搜、指旺理財、商通貸、搶小姨，這些都是宜信金融雲的組成部分，各個部件是環環相扣。沒有姨搜商通貸做不起來，沒有指旺募集資金，那商通貸也沒有資金可以對接。沒有姨搜，指旺沒有辦法做智能推薦的引擎。宜信金融雲是一個整體的，兩個關鍵詞不可少，一個是開放，一個是生態的共享。

宜信的搜索引擎平台姨搜去年3月15日上線，是張小沛來到宜信后最早推出的一款品。張小沛指出，和百度不一樣，百度是做通用搜索引擎，Google也和百度一樣做通用搜索引擎。姨搜是垂直搜索引擎，是focus在反欺詐和風險的審核和貸后的審核，貸后監控。目前，姨搜一共積攢了2000多萬個黑名單、2.4億個實體數據和36億個facts。

而基於姨搜的技術，宜信今年4月推出指旺理財，成立半年，已經有200萬用戶，累計提供的服務資金高達50億。宜信大數據創新中心技術副總蔣煒航指出，“宜信大數據團隊所做的事情就是深入挖掘用戶，每一條指旺理財的廣告展示、每一次用戶的點擊和下載、每一個訂單、每一張優惠券使用情況、每一次好評度，構建有效金融雲決策模型。最終形成個性化資配置方案。”

當今國家政策支持發展普惠金融，很多金融機構也在踐行，並關注小微企業，包括螞蟻金服以及網商銀行等。9月初，宜信推出商通貸，主要針對小商戶，平均貸款為八九萬，也能多貸，最多能到200萬，但宜信把這個額度控制在八九萬，最快可以做到8分鐘放款。

商通貸跟阿里小貸類似，但張小沛仍然覺得還是要做，一方面，阿里也好，京東也好，不會覆蓋所有的商戶。另一方面，商通貸因為是能夠把不同的商家在不同平台上開店的數據聚合起來的，其他的品牌都只能看自己平台的數據。

值得注意的是，阿里的金融體系也在提開放與共享，也不會完全拘泥於阿里的生態體系了。在今年10月，螞蟻金服宣佈推出專門面向金融行業的雲計算服務螞蟻金融雲，也已經向金融機構開放雲計算能力、數據和技術組件。可見，金融企業都想在技術與數據服務方面分羹。

未來，互聯網金融企業在技術與數據層面競爭將會越來越激烈，宜信的對手很多，除了有可能面臨傳統銀行的反撲，還有BAT這些巨頭。