《互聯網金融論道》第十六期文字實錄

主持人：我簡單介紹一下，《互聯網金融論道》欄目到今天是第16期，舉辦第1期是在2014年12月，通過這將近兩年的時間裡，我們辦了16期，涉及到了互聯網金融幾乎所有領域，這個活動是公益性的。

這次主要談的是三農金融，三農金融在上一次的時候我們談過，當時應該是宋總有參加，閆總也參加了。為什麼我們談三農金融呢？三農是農業、農村和農民，中國在改革開放之前很長的一段時間裡，農業問題一直是最大的問題，因為中國一直是個農業社會，在改革開放之後，甚至包括現在，農業問題依然是政府非常關注的一大塊，我個人的觀點認為，三農問題首要的問題其實是農業問題，其次是農民問題，農業和農民這兩個問題解決好了之後，農村的問題自然而然就解決了，農業是農民產業的問題，我們怎麼通過農業產業的提升，通過政府的引導，甚至包括工業體系的一些建設，讓一部分農民轉移出來，在農村本地形成比較大的規模的產業，農民提升收入，農村問題自然解決，這三者之間是相輔相成的，也有先後。可以這麼講，現在三農金融這個行業里有人說，這在未來會形成一個比較大的市場，未來這個行業，我們在座的企業都看到了，這是一個比較大的藍海市場，切入之後，大家會遇到什麼樣的問題，這些問題怎麼解決，我就不再多鋪墊，這些問題怎麼切入進去？切入之後我們有哪些問題？我們針對這些主題來談這些事。

我們請陳總先講。

陳會：第一個是講三農的市場空間，我先說一下農泰金融是怎麼切入到這個領域當中的。上市公司諾普信(002215,股吧)在行業內的地位是龍頭企業，一年銷售額大概20億左右，第二名是10億左右，我們是基於它的核心優勢，在行業內也經營了20周年，它的覆蓋範圍大概是除了西藏和港澳台地區以外，其他的省市縣都有我們的合作夥伴，一直以來這些經銷商跟我們企業的合作都是有賒帳，然後每年高峰期的欠款是8個億左右，但是每年在我們公司規定的日期內，回款幾乎都全部回到公司賬戶上，相當於沒有什麼壞賬或者說大的風險發生。再加上現在農業需要土地流轉，需要產業升級，需要更高效率的一些產業的形成，所以基於這些，我們才通過互聯網的手段成立了農泰金融。

農泰金融從去年的12月1號正式上線以來，到目前截至交易了22億，我們現在接觸到的是農藥、種子等等，給他們提供一些生產型的採購資金，生產資料的採購資金，定向支付到廠家。同時我們也會圍繞它的下游，土地流轉之後所出現的合作社還有一些個人的種植戶，因為他們的資金要投入到生產所需要的這些土地、設備等等，固定投資較大，所以他們資金缺口也較多，主要是通過這幾個維度，我們給他提供了一些金融服務。當然在這個過程中也遇到很多問題，我們對農業金融的理解是，農業的風險確實很大。比如說糧食的價格，未來一段時間，中國的貿易的自由化之後，這個價格我們判斷是一直很低。我說的一直很低是有一些波動，不會大起大落，但是價格不會太好，這時候你的成本是在逐漸增長的，既然賺不了很多錢，擴大再生產的風險就會很大。第二是天災人禍，今年像東北旱情很嚴重，內蒙還有中原地區的出現，大面積出現這些問題的時候，個人力量是無法阻擋的，這時候也出現很多損失。第三，農村的徵信體系現在不完整，未來幾年也不會完整，需要在座的金融機構們去研究的，靠一家企業是很難做到防範的。第四，他們的還款信譽和收入來源是不穩定的，這是一個巨大的風險，據我所了解的，深圳有很多類似像我們這樣的公司，大家進入到農業，今年也撤出去了一大半。很多人去探索了一下，但是慢慢的都覺得這個行當不一定能適應得了，收入的毛利或者說利潤空間未來短期三年左右是很難有盈利空間的，我們是基於對行業的了解，基於我的主營核心企業做的匹配服務，預估未來三年很難有盈利空間，就算有盈利也是薄利，但是目前是虧本的，今年明年都是虧本的。

熊昉：我跟在座不太一樣的是，你們是已經在操作，我們只是在初步涉足。現在平台的合規化要求，我們只能做中介，那就意味着我來做更多的資產，不是像以前又做資產又做資金。發現最大的問題就是城市資產已經到了一個邊際的遞減效應，資金越來越難以掙錢，如果從資產的角度來說，一切能夠增長利益的事物的綜合體都叫資產，這時候我們發現，中國最容易判定的資產而且達到穩定收益的，理論上來說只能是農村資產。

我們的想法是這樣的，第一，要考慮項目和體量，不能把農村、農業和農民問題做成一個很大的議題去看，必須針對到一個一個細的項目上去。第二，不能夠對接國有資金甚至是國家戰略級的農業資源，比如說黑龍江的農墾集團，這種是我們無法去駕馭的，也無法去涉及的資源。因此我們就把目標聚集到了貴州，我們只做一個省，一個地甚至一個村，因為那個地方我們的考慮是，第一，它比較窮，確實比較窮。第二，它的產量很小。第三，它是特色農業，作為營銷來說有賣點。現在接觸之後發現一個很有意思的現象，在以前中國談土地流轉的時候，壓力很大，好像很多人不接受土地扭轉的觀念。但是我們下去之後發現，地方政府到農民，觀念轉變非常快，而且非常急迫，想流轉。

主持人：我們家現在不種地，都是租給人的，這在東北已經很常見了。

熊昉：可能東北和貴州還不太一樣，最關鍵的一個問題是，你給他找什麼項目。像剛才說到的糧食價格很低，經營成本很高，因為自耕農的營銷體系是無法波動商品價格的，因此必須把現代的商業營銷體系和他的自耕農的體繫結合起來。第二，農民的徵信難以搭建，我們就發現實際操作過程中不能讓農民碰錢，最大的風控是不能讓他碰錢，但是你必須讓管控他的資金渠道。一會兒任總可以來說，我們只是說大的問題，所以如果我們要進入這樣一個行業的時候，最關鍵的是找的那個點，以那個點來做，那個點成功還未必是整個可以成功的狀態。因為我們有一個平台，如果中國這麼大的農村裡，你有三到四個農業資產點給你提供資產的話，一個平台已經過得很好了，已經足夠他的發展了，而且農村最有意思的就是，它的資產是沒有再下降空間的，這是最有意思的地方。比如說我們城市一棟樓可能明年跌五千或者一萬，資產的風險很高，但農村的土地資產是沒有再跌的空間了，理論上說就是個窪地。但是我們現在在做的還有一個重要問題，我們進去的時候，商業屬性直接對農戶，這樣的方式非常脆弱，因為很難有制衡，我們現在考慮的是商業組織加地方政府再加上農戶，搭建一個三方共贏的模式，如果沒有地方政府的涉足，農民很難管，也很難配合。

主持人：東北好像沒這麼難管。

熊昉：東北農業組織化就非常強，已經是產業級的狀態了，貴州是閒散的自耕農，如果沒有組織化行為，商業組織是約束不了他的。

主持人：你說的一條我蠻關注的，讓農民不碰錢，陳總也是這個做法，比如說他賣這個糧食，回來是直接還給？

陳會：我們有幾種，我們在東北黑龍江，糧食也代收，東北是有農墾集團，這個我們不做，一個是體量大，他們也不缺錢，我們做的是已經土地流轉之後的大型合作社，他們比較缺錢，第二年還找我們的，所以違約風險比較低，除非他徹底放棄這個生意。我們是找了當地的政府，因為我們是招商引資項目，當地政府給我做了背書，簽了字蓋章了才做。

主持人：不同的地方農民不同，農村情況普遍類似。宋總，上次說到關於農民徵信問題，怎麼來保證及時還款的事，您上次也聊到這個話題，上次聊得不深。

主持人：您覺得這個問題有哪些補充？

宋新華：這個問題我簡單說一下，上次也說了很多。流通環節方面還款幾乎是沒有什麼問題的，你說的是農民這一塊，在我們公司叫做產地端，產地這一端現在是黑龍江加新疆兩個產地，黑龍江是種糧食的，新疆是種果樹的，這兩個群體其實是有很大不一樣的，果農的實力也好，自身的對抗風險的能力也好，還是相對比較強的。

宋新華：對於這種疑慮我們採取了一種辦法，有個按季度付息的措施。從金融的角度來講，要去引導農民按照咱們的規矩去做這個事情，按照在座的規律來，這是一個導向問題，是一個習慣問題，這是一定能改變的，但是需要咱們自己的團隊在當地有足夠的沉澱。比如說在那裡有沒有足夠的時間，有沒有和農戶相處的熱度在，我想這個都很關鍵，對項目都很關鍵，細節問題就不多說了，因為這兩個老總講得蠻好的。

其實剛才兩個老總講的，我個人認為，三農市場確實是一個很大很有潛力的藍海市場，確實是值得去做的一件事，我個人認為，不只是為了合規，我們是2014年就逐步接觸三農了，之前也有很多公司已經在做三農了。我個人認為，第一，我們的定位不是為了合規而合規，為了做三農。第二，三農包括的範圍領域太廣了，切入的方式，有三大類切入點，做農業企業的公司目前是一類，他們有天然的優勢，另外一類就是像京東這樣的互聯網，他們切入點是從供應鏈這一塊，從物流這一塊，另外一類就是像我們這種單純的類金融平台公司去做農村的一些信用服務。我們目前的大方向，一個方面在流通環節，我們是自己在直營一些專業市場，專業的農批市場和足夠規模的，單一產品具有足夠價值的產地端，去做一個直營的開拓。合作這一塊，下一步準備和一些農業公司，也涉及到和農業公司合作，對產業鏈做延伸。做產業鏈是我們自己要走的，我們現在定位為農業供應鏈金融，兩個老總講到的都意識到這個問題了，做農業這一塊，只有做了整個供應鏈的事情，才能夠把農村、農民、農業這個事做好，因為它有幾個角度。我個人的總結，在風險方面是足夠可以降低風險的，降低風險是做供應鏈的一大好處，是可以降低風險的。第二，提高利潤率，提高平台盈利能力，其實提高平台盈利能力，不只是對股東的交代，對投資者也好，對社會也好，都要交代。

還有一點可能不是跟陳總很一致，利潤這一塊，咱們類金融平台做農業這一塊，我想還是能夠盈利的，盈利的空間或是在的，一到五個點很正常，一到五個點的毛利，大家有一個很顯著的特徵就是周轉非常快，像做蔬菜的就很快了，乾貨的就會長一點。

主持人：是不是也有區別？海吉星做的是流通環節的，你們是從生產源頭上的。

宋新華：另外說的產地端的利潤，果農這一塊的一畝地產值，像蘋果少的兩萬多，高的種得好的能達到四萬多的產值，投入應該是在一萬塊錢左右，就是說它的盈利空間對農民來講，對果農至少是夠了。另外黑龍江種大米種水稻的，我也大概跟他們商量了一下，一年的產值大概是1500到2000之間，一年的投入不算時間和人工的投入，他們也要雇小工的，除了那些之外，大概是1000左右，他的毛利空間至少也在50%以上，我們測算的這些人，我們選取的兩端也是老闆和我們整個管理層定位的，既然我們要選取這個群體，是因為我們能夠幫助他賺更多的錢，這是我們要進入這個行業一個很重要的理由之一。合規也是我們的需要，我們選取的行業一定是要賺錢的，而且拿到我們的錢還是要賺錢的，這是我們的原則。從盈利方面，我們現在已經在做了，幫助新疆的果農處理貨，處理貨在當地做了一個貨押貸的產品，一方面我們做了金融服務，另一方面，一旦他還不了款，我可以去處置這一批蘋果，我們處置的渠道就是通過海吉星市場還有其他的一些一級批發市場，我們這些地方基本上都布點了，希望能夠串聯起來，做整個產銷兩端包括流通環節的整個鏈條上的服務，這是我剛才說的降低風險的一大關鍵，因為貨在我們手上。另外我們幫他們處置這個貨，就是車貸業務炒得比較火的，利潤就是處置車，我們也有處置貨物的情況，因為產地端的那一塊貨的價值其實是很低的。比如說一塊錢一斤的蘋果，市場價如果我們批發出去是四到五塊之間。拉一車貨來講只需要七天到十天的處置期，就大概能賺到一個點的服務費，其實一個月相當於三個點，單純貿易環節來講，提高盈利還是非常棒的一件事，這也是我們做產業鏈關鍵的因素。

還有一個角度，這個目前還沒有做到，但是將來肯定也是我們認為的一個很重要的價值。我們認為現在做的供應鏈金融是能夠引導農民，引導他們去使用什麼樣的化肥，使用什麼樣的農藥，我們是能夠起到糧食安全作用這件事的。現在有很多公司已經在研發生物或者物理化的化肥，直接通過一些物理的手段促使它生產。我是要和這一類公司合作的。

陳會：我們生產的是環保型農藥。

主持人：你把你生產好的農藥給他。

熊昉：我們也發現了，我們的切入方式是給農民搭建一個銷售模式，整個的銷售模式是我們來做，其實我把農產品(000061,股吧)做成快消，大家都做蘋果，我就給蘋果說故事，用做品牌的方式做蘋果。

主持人：我發現深圳這邊是創新能力很強，在農業金融里，最早是深圳炒起來的。

宋新華：很多金融手段是深入實體，改進實體的。

主持人：創新可能是在我們這邊，因為廣東這邊思想觀念新，所以創新很容易發生，但是各自為戰的東西特別明顯，往往最後形成不了聯合性的。如果說我們想在這個行業里，大家都知道這個行業很大，想吃透的話，一個人拉馬車拉不動，十個人才拉得動，這可能有行業里的一套玩法，比如你提到的精準扶貧的事，我在北京有見到這幫人，國務院扶貧專門跟他們這幫人聊，所有做農業金融的人，可能都要跟當地政府說到這個扶貧的事，這個標準是他們審核的，他們說你過就過，不過就不過。陳總，宋總今天說了很多乾貨，都是到實踐來的。陳總做流通領域做得挺大的。

陳挺：感謝和訊網提供這個機會跟大家學習和交流，做三農金融這一塊，剛剛幾位老總都是從源頭做起，我們現在金融平台沒做，但是農產品已經在部署。我簡單介紹一下海吉星到現在發展的一些近況。

海吉星是做農產品批發市場起家的，實體市場這一塊是30多家，線上的現在開發業務是6家，實體遍布全國各地，能想到的城市基本都有。今天我看了這幾個問題，也是我們一直在探討的問題，這件事跟我們金融有關係，解決問題還有就是我們怎麼樣進去。因為農產品是賣給商戶，我們做的是風險把控，慢慢的在考慮供應鏈這一塊，因為供應鏈金融要考慮交易，沒有交易就不要談供應鏈金融，供應鏈金融也是依託於工業實體起來的金融，所以你要怎麼樣進入這個實體，現在切入實際有幾個問題，一個是農業這個鏈條很長，包括陳總他們說做農藥的，農戶上面還有一個鏈條是農藥，但是從農藥到批發市場，批發市場是一個分水嶺，農產品在電商這一塊現在做得比較好。

主持人：電商平台做得怎麼樣？

陳挺：線下的叫海吉星商城，也有其他平台，這些都是2C的，2B的有一個鏈條做得比較好，就是糖，像糖為什麼比較好做，算得輕，看得准，留得住，而且保質期很長。做供應鏈這一塊你都是要考慮這些問題的標準，但是農產品有一個問題就是很難標準，還有一個保質期很短，這兩個問題是很難克服的。現在除了這些電商平台，還有一些切入方式就是跟一些比較大型的商戶，做得比較好的商戶合作，專業的人做專業的事，他對這些商品，對這些貨看得懂，我們跟他合作，我們提供資金，這一塊也是我們切入的一些方法和方式。盈利這一塊其實利潤率都很低，剛才陳總透露了，我們做的利息都不高，很難去提高，因為他們利差本來就低，而且有一個特徵，水果和蔬菜是對着來的，天氣好的時候水果好賣，天氣不好的時候，蔬菜比較好賣。而且還有一個特徵是季產年銷，一個季節就產完，但是要一年來銷售，這就決定了一定會有融資需求。

我看了第七個問題是跟政府這一塊，政府還是要在這方面多給一些實質的支持，比如說一些資金的補貼，其實這一塊有時候有些商戶確實接受不了太高的利息，短期的可以。你看我們一個月放一分多，但是對他們來說就是短期周轉一下，要不然就是周期性要收什麼貨，或者水果上市，他會有這個需求，但是要補充流動性，這個錢是沒辦法承受的。

還有一個徵信問題，這就要依託於政府和企業還有金融公司，因為金融公司本身也有一些數據，政府也有一些社會數據，農產品也有對某個商戶一些具體的數據，所以這些東西都得大家共享出來，才能形成所謂的徵信，才會有利於他們融資問題的解決。不敢借錢給他們，也是因為資訊不對稱的問題。

主持人：上次我跟熊總溝通的時候，一個縣的農業資金的需求是40幾個億，中國有兩千多個縣，這個規模有多大？這兩千多個縣，一家公司能吃得通嗎？

熊昉：40億隻是一個起步的需求，產業就不止了。

主持人：很大的規模，如果沒有很大的雄心做這個事情，後面結果肯定是做不好的。下面由任總接着跟我們說一下。

任後基：相比在座的各位都是實際操作的，保勝是跟貴州省銅仁市的一個縣簽了一個框架協議，我們叫三農金融創新。在前期階段包括框架協議做了初步定調，整個還是比較順暢的，無論是當地政府還是當地的農民，都還沒有問題，當然有些問題你說了他不一定能懂，但是總的態度他是願意去懂的，包括他的農民也是願意去配合的。我現在更多的講一下方案，也希望各位給我們提提意見。

我們這個方案是分幾個層面，高的層面我們講了一個總結，是改善生產關係，提高生產力。從一個中層的層面來講，叫做商業組織外包政府的部分經濟管理的職能，再低的層面來講，就是幫農民賺錢，從這個維度來考慮問題的時候，可能會跟各位之前做的有點不同，之前我們做得更多的還是債權借貸，無論供應鏈也好貸款也好，實際上都是停留在借貸層面的，我們這個可能會進入投資層面，傳統的叫做放款回款，放出去收回來，這是我們關注的焦點，現在像我們可能更多的會從私募的層面，募投管退，跟原有的募投管退有差異的是什麼呢，我們在前面加了服務的智能，有一個雙層結構，我們是退出表層金融的，所謂表層，我只是對它的信用負責，放款、回款負責，至於他拿了資金怎麼辦，這個我們解決不了。但是我們在整個中國的農村，包括全世界的農村都面臨一個問題，農民本身的資源相對城市來講不集中，它分散，就沒有競爭力，這種競爭力會體現在很多方面，一個是資金，一個是資訊，一個是技術，甚至包括當地的文化，好多事情的處理方式，都會不同。你會發現一個人來到深圳之後，你會覺得他很土，他就落後了一個層面，這個東西才是最關鍵的，所以我們曾經講過一個笑話，我們來不只是做扶貧，還要做一些事情，因為農民有時候不是缺錢，而是缺機會，缺意識，如果你做這方面的時候，你會發現退場很難，我們講資金和投入，畢竟是做金融的，不可能打造成真的做農業了，進去不出來了，這是不現實的，就好像我們做房貸做成房東了，炒股炒成股東了，這是我們不願意看到的，做三農也是一樣，還不希望自己真的做成農民了，我們還是做金融的。所以講私募的流程，募投管退。還有就是你要把當地的東西做得有價值，所以講逐步升級。

主持人：就是要形成品牌，形成品牌就要跟兩個陳總合作，他們有這個渠道，他說我幫你打個品牌。

任後基：還有一個就是分層退出的概念，從理論和架構上看，結構設計得很複雜的，之所以設計得複雜原因也很簡單，我們不能給農民征地，也不能讓當地政府虧，也不能讓自己虧，首先在當地政府要政績，保一方治安和發展，這沒有錯。農民也不可能最後搞得地沒了，錢沒了，肯定事情做不下去。從我們的層面講，我也不可能在中間白忙活，所以有一個逐步分層，分層退出的概念，更多的是在表層金融的活動，更多的是讓當地農民來賺這個錢，我們賺什麼錢呢？我們就是賺分層退出的錢，簡單的講，債管租結合，債就是會用債權的方式幫農民募集資金，管就是我們幫他們管這個錢，租就是承租的權利，我通過承租來保證資產本身的安全，通過股權來調動農民身份的轉換，把農民從傳統的自耕農也好普通農民也好，轉化成他是產業工人，在我的體系裡他會成為產業工人，另外他也會成為股東，我們講股權，那就涉及到股權的託管，之所以要託管這個股權，也是為了提高農民的競爭力。簡單的講是全層全面的包了，但是我們包的還是屬於金融這一塊，至於實體運行那一層還是依賴於當地的政府和農民，所以債權我們會有託管協議，股權也會有一個託管，最後講到的物層面，落到土地上，我們就有一個長期的承租協議，來把物控制在手上。剛才劉總講的做規模，傳統的時候1+1戶給他做都是很小心的，但是通過這一系列的託管之後就集中起來了，傳統是一筆二三十萬，做任何資本化的運作都是沒有空間的，但是現在不一樣了，我托到手裡，可能總量達到十個億八個億，最早P2P資金也好，民間資金也好，成本很高，但是好處是容易介入，進來之後我就會分層的去尋找不同的資金，比如說信託的，銀行的，農商行的，農業相關的政策性資金會分層介入，等到資產規模一定成型的時候，可能我會選擇境外發債各種模式，這中間就有一個分工，我們保勝做的就是底下做金融，我們想賺錢，但是是在金融層面賺錢，農民要賺錢，是讓他在經營層面賺錢。我們會以特色旅遊地產為基礎，進行周邊全鏈整合，這種整合恰恰只有貴州適合，因為貴州的很多產品不屬於東北的那種大量化、同質化的，很多都是很特殊的，比如野韭菜花，只有那個地方有，因為貴州的天氣跟別處不同，我們就是圍繞着一個點，以這種鄉村旅遊地產為核心，整合周邊的各種資源，產出、住宅、旅遊各種服務配套，為什麼要做旅遊？我們要把外面的人帶進去，為什麼要做配套？做產品？要讓產品走出去，實現雙向的互補流通，當然現在這個更多的是建立在理論層面。11月底跟當地的縣政府簽了框架協議，但是從態度跟之前我們所理解的農村或者地方是差別很大的，他很主動，也很積極，多次讓我們考察做基調，現場我們也看了整個情況，整體上我們以前所擔心的民風、社會環境，現在的人思維已經開闊了，包括土地流轉這個東西，從縣政府到縣委一直到村和村民，對這個是沒所謂的。

所以說目前關於保勝在三農方面的創新和擴展就講這麼多，更多的是理論層面的，因為我們是新開的公司，11月份才成立的，這是我們的一個項目，我們的主營業務這是一個。還有一個是綜合金融，我就講這麼多。

主持人：胡總是專門從廣州過來的，PPmoney大家也知道了，原來是做P2P，這兩年轉型轉得特別好，說說你們在過程中遇到的問題。

胡新：做這一行也有四五年了，前段時間12月12日也宣布了一下，最主要是業務更多元化、集團化了，雖然這個議題是講三農，三農也是我們非常主要的項目，我就順帶把其他的，剛才劉總關心的轉型的事情也匯報一下。

早在一年半以前就轉型做2C的市場，一開始還是做小貸資產，也是在深圳掛牌的，但是很快就轉向了2C的小額市場，因為在董事長的帶領下，他堅持用技術驅動金融體系的建設，用技術來驅動普惠金融的發展，因為作為我們在座的這些人來講，我們跟傳統金融比較是比較弱勢的，所以我們能跟他們在同一起跑線，只能通過技術手段進行革新。為什麼這個社會能夠進步只有一個原因，就是因為技術和科技的手段，金融體系的進步也一定是通過技術的革新來進步的。我們一直認為只有技術的進步，才讓我們跟傳統的金融體系相比有競爭力，我們這樣的公司做技術創新才可以，這是一個背景。還有一個背景是，互聯網所創造的模式，最好的地方是直接解決了2C的問題，因為傳統的金融領域都喜歡做2B業務，互聯網因為它打破資訊對稱，打破資金流通的速度，是科技技術帶來的進步，它讓我們得益於服務2C的用戶有了更廣泛的可能性，所以一開始投資用戶是2C的，但是接管是2B的，我們兩年前做了思考，最終的願望是希望兩邊都是2C的，因為互聯網是有這個能力服務這幫人的，而且未來業務的發展，第一階段是解決海量同質化的用戶需求，再進一步的發展是你有能力解決海量個性化的用戶需求，互聯網+金融解決了海量同質化的業務需求。我們現在希望互聯網金融加智能應用的研究，希望通過大數據的方法去解決我們用戶的一種個性化的訴求，而且是通過機器的方法去解決個性化需求，所以首先是海量的，然後才是個性化的，千人千面的應用需求，這是我們的發展方向，在這個發展方向里，我們現在有三塊業務板塊做2C業務，第一個是行動購車的業務，是面向二三線城市的家用級別的融資租賃方式，這種方式近一年發展非常迅速，你就別買車了，我買了租給你，人均貸款額度是11萬左右。

第二是極貸業務，就是在線下載APP，傳你的基本資訊過來，再根據外部徵信數據，對你進行交叉驗證，認為你的資訊數據怎麼樣，進行反欺詐和評估，對你進行放貸，目前人均借款額度只有兩千，我們主要靠海量。

第三是三農的項目，就是今天講的主角項目，這個項目也是我們近兩年發展特別好的項目，它也是2C的，目前來講這個業務走的是精品路線，目前所有的業務模式，我們借款給農民，我們剛才講的三個業務只有極貸是線上來的，我們現在開了99家門店，基本上是做粵西和粵北的農民，而且我們只做綠色的、健康的這類農副產品，比較有特點的大米，有機大米或者橙子這種。另一方面，我有1200萬的註冊用戶，我搭建了一個中介的平台，出借人是一份一份出借，到期以後，農民是用他們生產出來的東西回饋給我們的出借人，返還的是食物，利息是食物，本金還是要還現金。

這種做法，因為我們的投資人是很信任我們的，幾十萬幾十萬放在我們平台上，對我們推薦的商品信任程度是非常高的，已經形成了紐帶關係了，農民為什麼喜歡跟我們合作，當然借錢是願意的，我解決了融資問題，而且很多商品生產出來銷售環節也做了，第三，我幫他擴大了宣傳，我找的這些東西都是有地方特色的，這些東西只有當地的農民才有，比如最近上的紅米酒，紅米釀的米酒，原生態的酒，沒有添加劑的，但是銷售過程中沒有包裝，就是散裝賣，但是我們通過了解，發現這個東西是很好的，我們還取了一個名字，註冊了商標，還設計LOGO，進行了宣傳，所以整個過程中幫助我們借款融資，宣傳推廣，確實是幫助到農民的。在這個業務里農民是獲益的，出借人也是獲益的，因為他確實拿到了健康有機的農副產品，而且他拿到這個產品的實際收益、價格是遠低於他去買這個產品的批發價格以下的，價格是比較低的，所以是獲得了好處的，但是我幹這件事也是有好處的，在這個生態圈是掙不到錢的，因為這個活特別難搞，很難掙到錢。剛才幾個老總說到農業的項目，利差太低等等，我定位這個產品只要不虧本就行了，我可以得到什麼好處呢？我是集團化的協同效應，我的投資人認為我這個平台很好，可以增加用戶的黏性，可以增加用戶對我這個平台的認可程度。

熊昉：有會員服務的感覺，是會員體驗的方式。

胡新：因為這些農副產品不只是可以眾籌買它，還上了京東商城，用戶拿積分也可以來換，所以我的這些農副產品都是精挑細選來的，他對我放心，我對會員進行了黏性操作，會員覺得我們公司不只是冷冰冰的投資公司，給錢收益，不給錢不開心，我們還可以回饋大客戶，目前口碑情況還是非常好的。所以我對這個產品的期望值不是來盈利的，而是通過集團下面的各個業務板塊形成協同效應，它的收益是在別的地方出的，用戶回饋更多的錢，這也是互聯網思維里非常重要的一塊，羊毛出在豬身上。目前在這種思路開展過程中，我也希望做得更遠一些，更豐富一些，我們也跟省里的一些領導提一些建議，還有一些新的想法，比如我們希望省里的扶貧資金，我們對農民還只是信用借，雖然現在還沒有什麼風險，但是還是很謹慎的，因為我們想做大風險也會更大，我們希望政府拿着原來的扶農資金，比如原來是100萬，我們可以給農民放大10倍槓桿，如果政府願意做的話，作為企業就敢步子邁得更大一些，這也是我們在寫報告爭取的事情。農村市場還是一個蠻藍海的市場，包括平安也成立了面向三農的平台，但是農村市場一直以來看着流口水，不敢動手的市場。

主持人：請閆總發言。

閆梓：剛才從在座的嘉賓還有今天的圓桌論壇的議題里都提到了四個字，叫藍海市場，現在三農金融是一個藍海市場，但是從行業我是這樣看的，這個板塊是不是藍海市場或者是一個紅海市場，中間都有一個相對論，比如在這個行業里沒有資源，沒有場景，再藍的市場對我來說價值都有限，即便是一個紅海市場，我有強生態有強優勢，在這個行業內也可以突圍而出，所以我們平台在成立過程中，我們定位成P2N的合作模式，我們自己不去開拓市場，我們通過跟合作機構合作，主要解決資金端，合作機構來解決資產，我們對合作機構做徵信體系的審核，同時對它提供的資產做貸後管理或審批。這是我們公司的一個簡單模式，剛才大家也談到了，三農金融是不是未來合規的方向，我也會覺得這裡面分了兩個。也許三農金融合規，什麼樣的模式、什麼樣的平台在營運上也能突圍而出，長治久安，給投資人保證比較好的資產質量的標準，這也是我們要思考的東西，這就回到了我們平台本身。

雖然我們是跟金融資產合作機構合作的，我們現在合作的都是持牌的小貸公司和金融機構，其實我們合作的小貸公司或者持牌機構，我們也是基於自己的生態環境來打造的，我們對持牌的小貸公司很熟悉，無論是股東背景、運行模式、不良資產處置能力，相對來說我們比較熟悉，所以從這點來講，即便是我們的大股東以前也是做小貸資產的，但是我們也說，在這一塊可能是我們強資源的所在，剛才大家也說，阿里京東做得不錯，還有陳總的海吉星互聯網金融也不錯，都是基於他們的生態環境，我們也在思考這個問題，做三農金融是我們的情懷，也覺得是肩上的責任以外，除此以外，我們也希望像PPmoney一樣贏得更好的政府資源的支持和社會的口碑相應，覺得自己在做商業化運作的時候，不要只做成一個賺錢的平台，是不是有什麼東西可以反哺社會。

當時我們選擇三農金融是我們公司一直想有所突破，規模上有所擴大，我們以前做的是養豬、酒這一塊，田間地頭到餐桌距離很遠，到商業更遠，到金融就是無限遠，我們一直是堅持做資產半徑最小的資產，所以資金到C端不是我們的力量所在，我們現在也只有80個人，今天我來也是希望跟在座各位形成合作，每個人做這種半徑中的一環，大家共同分享共同成長，我覺得咱們能不能也形成一個聯盟，大家都發揮一個優勢，我也希望資產聯盟能夠快速形成，大家一起來做，眾人拾柴火焰高，政府也可以給予一些支持和幫助。

我們在跟機構合作的時候，我們還是想合作一些剛才所說的綠色農業、有機農業，還有相對來說比較好的板塊，我們現在平台還小，我們是一個資訊中介，拿的是投資人的錢，所以這一塊要對投資人多付一些責任，我們爭取在三農經濟中選擇一些資產質量好的，利潤空間相對大的，大家一起成長，共同分享收益，這就是我今天來要說的。

主持人：為什麼要布局消費金融，為什麼布局金融扶貧，三農金融，因為我是大約07年之後到2013年的時候，每年都要參加廣東省廣州市全國兩會，經常聽他各種各樣的工作報告，廣州市政府工作報告，這裡面所有的經濟政策也好，所有方向都是圍繞這個轉的，全中國都圍着這個走，深圳也要跟着走，今年出了比較針對性的方向就是三農金融和消費金融。我最開始提的時候，很多人沒意識到，但是等意識到的時候，已經開始幹得熱火朝天了，這就是你去跟着政府政策走之後，你發現了你的市場切入點在哪兒了。

熊昉：現在國家明確的東西已經出來了，三農和消費，這個是國家鼓勵的，消費金融裡面切入點最快也是最準確的就是用三農產品，工業產品除非是通用級的，農產品是剛需，不是說高頻的概念，剛需一定是農產品，所有的消費金融的資產狀況，三農是最快的。互聯網解決的就是剛需和高頻，基層互聯網平台思維就是高頻和剛需。

主持人：這裡面還需要大量的實踐。

熊昉：第一有一個路徑上探討的問題，你要探討路徑，還有實證化的問題，比如PP的做法，杉易貸的做法，大家在實證的角度，我們怎麼來看。

主持人：可能每個人只看到鏈條中的一小塊。

熊昉：對，首先三農不可能是一個模式，因為中國的農村是不一樣的，絕對沒有一個模式，沒有哪一個模式可以統領中國，這是不可能的，所以甚至會出現千村千人千面的狀態，保勝做的是底層的人工智能這一塊，很底層化的東西，又在挖一個地基了，所以以後咱們就搬到PP上去，做交易就可以了，理論就是這麼一回事，他就做成金融圈裡的淘寶。

主持人：像閆總說的聯盟問題，我之前是知道有人帶領辦這事，但是不知道有沒有成立。

閆梓：我們後來是沒有時間，又不在廣州，所以參與得稍微少一點，我們也是其中的一員。

主持人：我覺得是有可能做聯盟的，因為實實在在的講，做沒有背景的金融公司和行業，最怕的就是風控問題。我之前看了一條資訊，有些消費金融成立聯盟了，裡面風控數據是通的，騙了你到我這就騙不了，而且還有體量，只有體量大了，規模大了，後面就不成問題了，沒有體量沒有規模就是白說，最後就是被別人吃掉。閆總跟大家沒有競爭，但是可以給大家提供錢，因為從借貸的角度講，你們很難從銀行貸到錢，但是資金來源靠自有資金的話，前段時間已經暴露出來了，自有資金是不夠的，為什麼消費金融公司都要發APS產品，他覺得資金不夠了，其實到後來的時候，你們也會遇到這個問題，因為你們的周期更長。

熊昉：所以農業產品有一個問題就是涉及到不同資金進入和退出的方式，光靠一種利息的資金，那怎麼進？沒法進。

主持人：今天我覺得這個討論非常充分，未來可能這個行業里還會有一些問題產生出來，可能是延伸出的新問題需要解決的，我們可能還會再找一個機會，再開一場這樣的研討會，如果真的有問題需要專家去解釋的，我們也會邀請一些來自北京的中央機構的領導也好，專家也好，開一個論壇，也可以做這麼一個嘗試，除此之外今天也差不多了，現在已經四點了，我做個總結。

我的總結可能說得更加宏觀一點，這是我在開會之前寫的，自改革開放以來，中國政府一直想解決三農問題，但是一直就沒解決好，沒解決好的原因是什麼呢，政府的重視程度，在參加全國兩會的時候，全國政協開會的時候，第一個政協提案是1號提案，1號提案就證明是當年或者在一段時間裡必須要解決的重要問題，我的印象中是2004年開始到2012年，這七八年時間裡，1號提案一直是三農問題，這是政府一直想解決的問題，我們曾經統計過全國政協的提案，涉及到農業的每年下來涉及到一千多份，來自全國政協委員提交解決農業問題各種各樣的建議，但是為什麼解決不好？與中國政府運行機制是有關係的，因為政府是行政性的，帶有主觀意圖方向去做的，每年政府指定多少錢要幹什麼事，發達地方扶貧不發達的地方，先富帶後富。這種方法的效果怎麼樣呢？我們曾經做過很多的扶貧的案例調查研究，其實效果非常非常差，但是也不排除有些地方是有效果的，比如說在針對典型效應的，錢是花不完的，還有一些地方是用來養老的，拿着政府的就夠花了。這種行政指令的單一線條必然產生一種結果，解決三農的問題，根本上，政府的引導肯定是不能變的，但是解決問題還是要靠市場的手段，市場的手段怎麼解決？通過我這麼多年的報導，有兩個事是可以操作的。第一是通過城市化，把大部分農民拉出來，他還能解決勞動力短缺的問題。第二是針對留在農村的農民，通過農業的產業集中化，但是這個產業一定是大規模的，可能千村千面的問題，但是互聯網有個好處，可以把整個串起來，這就是互聯網的力量，我相信能夠改變三農問題的根本解決點，就在互聯網。

前兩年的時候習近平主席去貴州調研農業扶貧問題，前面有很多扶貧政策是效率非常低的，我相信很多政府都在找資源解決這個問題，為什麼要成立第三方專家考察評估組，不是說縣委書記讓市委書記評價，是讓第三方來評價。因為大家做農業金融是做民營企業的，可能有些是從國有企業出來，有背景的，我想通過自己努力，來給自己創造財富的機會，脫離了平台，沒有背景的人，這幫人不缺別的，最缺熱情和吃苦，做農業真的是要情懷，太辛苦太累了，一般人能在田裡待幾天？任總跟我說我能種地，如果真的讓大家去種地，估計就只有咱們倆，一般人真的幹不了這個事。

今天我把總結的話說完了，最後從媒體角度也給大家帶一個帽子，希望大家為解決中國的三農問題多做貢獻，也希望大家通過在解決問題中發財。系列的討論我們還會做，大家還有機會參加，隨著對問題討論的深入，大家能把問題解決得更好，今天就討論到這裡，這是開《論道》以來結束得最早的一次。