孫程越：大數據可防範保險交易欺詐風險 提高用戶體驗

和訊保險消息近日，清華五道口金融家大講堂保險專場上，同盾科技有限公司副總裁孫程越做了題為《大數據助力保險行業風控升級》的主題演講，他認為中國保險的風險控制非常重要，風控應該從工具上升到保險公司戰略層面。

同盾科技有限公司副總裁孫程越

以下是演講全文：

同盾科技非常榮幸成為清華大學國家金融研究院中國保險養老金研究中心的理事單位成員，我們對清華五道口金融學院的各位理事單位和顧問委員會領導對我們的信任和支持表示衷心的感謝。

剛才在聊天的時候有幾位領導在問同盾科技是做安全嗎？其實安全也是我們很重要的業務方面，但同盾科技主要的業務是做大數據風險分析。中國保險行業在業務發展的過程中風險控制是非常重要的一方面，同盾在保險領域裡面正是通過大數據的分析來幫助保險公司促進業務發展，加強風險的控制。

我認為風險控制，大概可以分成三個階段：

第一，裸奔階段。發布產品以後，出現騙保等情況，通常採用事後彌補方式。

第二，傳統風控階段。保險公司業務系統和風控系統分割，利用自己的數據，單打獨鬥。

第三，大數據風控階段。通過大量的跨行業的數據和多維度的比對分析，從而達到風險的控制。另外，在甄別客戶和客戶分級等方面，大數據分析都可以給保險公司帶來業務上非常大的促進。

前面幾位監管的領導和保險公司的領導都跟大家分享了很多高屋建瓴的理念，我今天跟大家分享一下同盾科技在保險行業幾個比較具體的想法。例如在信用保證保險方面，包括退貨運費險等。在剛剛過去的雙十一，中國消費分期的業務非常火爆。

比如總部在東歐的一家公司，在過去的一年中，消費金融分期的金額達到了約兩三百億。一個外資的消費分期在中國能做到300億的消費分期數量，這裡面信用保證保險哪怕只有一個點的費率，保費就3億多，但隨之也伴隨很大的風險。

對保險公司來講，信用保證保險基於我們的消費分期的場景，基於現在快速發展的P2P和小貸的場景，這個業務是非常的創新，利潤也非常的豐厚，但是風險也很大。所以同盾提出在前期初篩的階段、在貸前審核階段乃至貸後監控階段，在信用保證保險層面給保險公司提供大數據風控的服務。

比如貸前的審核，包括個人在網絡上的一些行為，在互聯網上是不是做過一些壞事。關鍵的在貸前領域大家較為關注平台的借貸。這個人如果在陽光有過借貸，他會不會到其他的保險公司或者是P2P小貸平台同時借貸。這個是以前保險類和金融類的風險控制裡面很少關注的。

雖然個人信用沒有出現過失聯或者是上黑名單的情況，但是在很多平台都有借貸的行為，我們認為這個人的信用已經出現問題，甚至可能出現一些團伙欺詐的行為。

以前的風控包括保險風控的做法是，這個人只要成為了我的客戶，不到他違約和失聯的那一天，我基本上不太關心他的情況。現在，我們引入了一個貸後監控的概念，這個人如果在我這裡面做了消費分期，未來他有沒有在其他的金融機構，有沒有失聯，有沒有逾期，有沒有過多平台的借貸的行為，如果未來出現這種逾期、多頭等行為同盾會幫助保險公司及時發現。這是貸後監控的產品。

其實退貨運費險是真正互聯網保險裡面一個里程碑的事件。有一個財險公司首先在淘寶這個平台上打造了這樣一個產品，尤其是在剛剛過去的雙十一，很多的消費者在買電商產品的時候，都同時購買了其中捆綁的退貨的運費險。它在剛剛推出的第一年，對財險公司造成了巨大的損失，因為很多虛假的行為造成了騙保，最後保險公司也是發現了很多的犯罪的團伙，有的甚至還被判了刑。當時沒有使用大數據分析的技術，但目前來看，在淘寶退貨運費險的平台上，我們通過大數據分析技術，就能夠有效的避免這些欺詐的行為。

大家知道假設一個退貨運費險是大概9毛9，如果買方和賣方都是假的，這樣空對空的敲出一張單來，就能夠跟保險公司騙大概8塊錢這樣的利潤。例如有一個犯罪分子是剛畢業的大學生，在大概三個月的時間，在財險公司裡面騙取了大概30萬的保費。

在一些O2O的產品裡面，比如延時服務險，刷單險等等。犯罪分子都會抓住這樣的機會，通過虛假的交易和註冊，騙取保險公司的費用，這也是交易類欺詐的風險，同盾就可以通過大數據來分析。比如我們有一個專利叫做設備指紋，可以通過手機登錄到某個保險公司的APP上的時候，或者是用電腦登陸網站的時候會抓取其中一些非敏感的資訊，生成一個設備ID，這樣犯罪分子在做其他的事情的時候，我們就能夠知道這台設備出現過不良的記錄，從而規避騙保風險。

車險是今年一個非常熱的話題，我們今年在中國也開始了車險費率的改革，這是非常好的一件事情。在定價方面，以前大家只是從車的角度來對一個車險產品定價，但是未來我們要從車的角度之外，從人的角度，從位置的角度來看車險定價。比如說，一些違章的行為，抵押的行為，甚至維修的行為等等，這個都能夠對我們定價起到一個非常好的作用。

在理賠方面也是一樣的，一個車來理賠的時候，我們到底怎麼賠，賠多少，是不是一個欺詐的行為，這個理賠員跟來理賠的人有什麼樣的關係，修理廠跟消費者，以及來理賠的車主有什麼樣的關係，這些都會通過同盾科技的數據分析技術來篩查發現。

我們一直在講互聯網保險，它從1.0的從線下到線上，從2.0的我們推出一些互聯網的產品，到3.0我們注重如何提高客戶的體驗。在車險方面，尤其是互聯網車險，通過大數據的風控來提高理賠的效率，提高整個理賠流程上的速度，提升整個用戶體驗是非常有效的辦法。

帳戶安全險其實在某寶的平台上面，某保投保帳戶安全險的客戶已經達到了1億多，我們不知道1億多裡面有多少是黑客，有多少是用互聯網的一些違法行為來進行非法斂財的犯罪分子。我知道很多保險公司也在嘗試，和一些平台推出帳戶安全險這樣的產品，這裡面的風險控制是可以通過一些大數據的分析來找到犯罪分子，從而能夠保障保險公司的資金安全。

我們公司在過去兩三年裡在保險風控方面有很好的案例，其實剛才萬總也提到了，我們在壽險健康領域需要一些政策的支持，同盾科技也在積極地配合一些保險公司、醫療機構，包括創業公司一起積極探討怎麼樣在健康的領域通過大數據風控技術為廣大的消費者，廣大的群眾得到利益，讓他的生活更美好。

最後用同盾科技的口號來結束今天的分享，「誠信生活更美好」，我們也希望有機會在研究中心、顧問委員會與各理事單位的支持下，與各位朋友在一起努力，讓誠信生活更美好。

謝謝！