大數據是奢侈品 消費金融行業防欺詐難題待解

中國消費金融觀察系列（八）

和訊網訊和訊網相繼刊發了《中國消費金融觀察系列》報道，引起行業廣泛關注。伴隨著中國消費金融市場快速發展，欺詐問題已經逐漸顯現。大數據是防治欺詐和老賴的最好手段，但在中國現階段，大數據本身仍存在數據不全面問題，且大數據非常燒錢，目前還只是行業內巨頭才能玩得起的奢侈品。應對欺詐和老賴的手段強弱，直接決定了消費金融企業的壞賬率的高地。但就目前來看，這一問題仍有待解決。

34至43歲的老賴最多

老賴究竟長什麼樣？

同盾科技近日發布了《老賴畫像》，對老賴人群的特徵和行為做了描述：男性居多，平均年齡39歲，34-43歲的老賴人數最多，44-53歲的借貸風險最高。

第一，從性別分布上看，借貸者的男女性別比例約為2：1，而老賴群體中，男女性別比例高達近4：1。

第二，從年齡分布上看，19-28歲的年輕人是借貸的主力軍。而34-53歲的中年群體在老賴中的占比高達一半以上，34-38歲的老賴絕對數量最高，44-53歲借貸時成為老賴的概率和風險更高。

第三，甚至可以「星座分析」，9-11月出生的人最偏愛借貸，而3-5月出生的人最不愛借貸。同時，天秤、金牛和白羊座的人最珍愛信譽。

而通過統計發現，多頭借貸成老賴主要行為特徵。

大數據之殤成老賴泛濫重要原因

現階段，中國大數據面臨怎樣的問題？

中國人民銀行金融研究所李博近日在深圳參加論壇時表示，當前大數據本身存在割裂的現象，因此數據的共享和開放是一定要提高到國家層面。

同盾科技CSO兼執行副總裁馬駿驅也認為，行業與行業之間數據無法共享是最大的問題，「電商數據就是電商數據；社交數據就是社交數據；遊戲數據就是遊戲數據，行業之間都是隔斷的。」

除此以外，李博還認為，由於互聯網徵信技術是利用網絡對時空和地域進行突破，因此在法律上容易出現違規；IT技術不完備，相關企業內部管理缺位，導致出現了資訊的泄露和轉賣現象等問題的存在，我國大數據發展的還並不全面。

法律手段是當前防老賴的最佳手段

當前如何防治老賴？

「這是一個系統工程」，北京市盈科(廣州)律師事務所律師滕元慶對和訊網表示，在大數據應用不足的情況下，當前最有效的方式，依然是法律手段，「訴訟判決程序，把老賴納入法院的失信被執行人名單。」

依據《最高人民法院關於公布失信被執行人名單資訊的若干規定》，以及《最高人民法院關於限制被執行人高消費的若干規定》等文件，執行部門可以對老賴進行信用懲戒，把失信被執行人名單通過報紙、廣播、電視、網絡、法院公告欄等其他方式予以公布，並通報給政府相關部門、金融監管機構、金融機構、承擔行政職能的事業單位及行業協會等，供相關單位依照法律、法規和有關規定，在政府採購、招標投標、行政審批、政府扶持、融資信貸、市場准入、資質認定等方面，對失信被執行人予以信用懲戒。

此外，人民法院還可以對失信被執行人限制其高消費。

「尤其是限制高消費，這個措施是非常有效的，」滕元慶表示，他們通過與老賴接觸發現，老賴害怕被法院拉到黑名單後限制了高消費，老賴基本就寸步難行了，「威懾力很大」。

大數據風控仍是消費金融行業奢侈品

據了解，現階段，能夠使用大數據的平台寥寥無幾，主要以巨頭為主。

有相關業內人士對和訊網表示，以捷信為例，建設線上風控系統起碼「燒掉」了上億資金。

「消費金融，不是小平台能隨便玩的」，一位業內人士感嘆。

在大數據尚無法在消費金融行業大面積推廣普及前提下，行業只能寄望走線下渠道。

「現階段我們有把握的是傳統的線下風控」，新聯在線COO陳智誠對和訊網表示。

在採訪中，多家有意或開始轉型消費金融的P2P平台都對和訊網表示，線下風控仍是當前風控主要手段，「線上成本太高，另一方面當前大數據的可靠性有待提高，沒有面談有效。」

投哪網副總經理諸葛鵬則對和訊網表示，中國大數據發展成規模，仍需要10年。