拒當「下流老人」！退休要備妥千萬元 83%以保險打造晚美人生

日本《下流老人》書中描繪了當前長壽社會令人心酸的一面，日本銀髮族面臨了「收入少、存款少與可依賴的人少」的困境，又老、又貧、又窮讓年老不見尊嚴。這樣的現象也是邁入高齡化社會的台灣一大借鏡。「下流老人」一詞聽來聳動，卻也點出中、壯年族群心中最不想觸碰的話題 - 退休。根據保誠人壽「美好退休生活調查」，超過 8 成 3 的人以保險做為退休金工具，理想退休生活至少準備約 1,000 萬才能退得自在。

根據保誠人壽「美好退休生活調查」，4 成已有退休規劃的民眾設定的退休年齡平均為 58 歲。絕大部分民眾對於退休金規劃沒有概念。高達 9 成的人未仔細算過退休花費，7 成低估退休生活費，認為 500 萬元就足以應付生活所需。事實上，理想生活至少準備約 1,000 萬才能退得自在。以每人每月平均基本花費 2.2 萬元，其他花費每年約 21.4 萬，合計全年生活費為 47.8 萬。若以 58 歲退休，平均壽命 80 歲計算，基本生活支出加醫療費用 (一年約 9 萬) 就已逾千萬。若體況不佳，罹患重病等看護費用更為可觀。

保誠人壽表示，退休準備不到位，主要是 31-50 歲族群收入不足無餘力規劃，51 歲以上則是不知如何計算。為此，保誠推出 What"s Your Number?「您的理想金額」APP，供民眾自行下載，算出屬於自己的理想退休準備金額，再透過適當的人生風險與投資規劃達成「您的理想金額 」。

算出自己的退休準備金額後，下一步就是要選對工具來達到目標。數據顯示，受訪民眾從 31 歲至 40 歲開始做退休規劃，平均以 17 年時間準備，偏好以保守穩健的儲蓄商品來規劃退休金，並且期望此商品能提供固定現金流收入 (64%)、波動不大，能保本 ( 63%) 及風險風散 (58%) 等效益。因此有超過 8 成 3 的人以保險做為退休金工具，尤其高資產者，更重視多元配置、分散風險，其次才是台幣活 / 定存 (63%) 與基金 (50%)。

保誠人壽最新推出的美元計價並由渣打銀行獨家銷售的「三五美鑫外幣變額壽險」兼具壽險保障與投資功能。三年完成中長期保障規劃。以主流美元，同步完成人生風險及投資規劃，除了多檔精選投資標的，更搭配由富達投信代操之保誠人壽全權委託投資帳戶以三大設計，訴求一個投資帳戶、兩種投資策略 (主動式基金＋被動式 ETF 投資策略)、靈活撥回加碼機制 (每單位淨值 > 9 美元時，年化撥回率 5%；每單位淨值 <=9 美元時，年化撥回率 3%)。另有每季（2、5、8、11 月）加碼撥回的機會，讓投資人在多頭市場獲利了結，巿場震盪時則保留銀彈。

不過，保誠人壽特別提醒，若選擇具有資產撥回機制之保誠人壽全權委託投資帳戶，資產撥回可能來自於本金，資產撥回後的投資報酬率亦可能為負值，並因此造成淨危險保額及相關的保險成本的增加。

受訪者有九成認為「健康的身體」與「財富」是打造晚美人生不二法門。保誠人壽建議，趁年輕健康狀況佳時購足醫療與重大疾病險。退休準備金部分則是拉長時間準備，可選擇多年繳、彈性繳費、穩健的保險商品以保障老年生活。