光大銀行探索為中小企業服務新路

近年來，改善中小企業金融服務受到廣泛重視，商業銀行積極探索中小企業金融服務之道，無論是觀念創新、體制創新、機制創新，還是產品創新等方面都涌現出許多典型經驗。

中國光大銀行通過理念創新、模式創新、機制創新、服務創新四個階段的轉換，使其中小企業服務收獲了喜人的數據：該行2009年中小企業授信余額3334.27億元，比年初增長1228.97億元，增幅高達58.37％；中小企業不良貸款和不良率實現了雙降，新增貸款未出現一筆不良。

服務創新加快業務試點

浙江省湖州市長興縣處于長三角地區中心位置，經濟總體發展狀況良好。其中，電氣行業近年來表現出超前的發展態勢，占到該地區工業總產值的37％。電氣行業內一批有核心技術、具備一定經營規模的中小企業成長迅速，受固定資產“先天不足”的影響，擔保難問題成為抑制這類中小企業擴大再生產融資的關鍵因素。

光大銀行針對該地區企業特點，采用聯保模式成功介入，通過整合外部資源，搭建聯保融資平臺，進而選擇開發一批主營業務突出、經營情況穩定、信譽良好、成長性強的中小企業。日前，光大銀行已向該市場內26戶中小企業成功授信3.2億元。

聯保授信模式的成功不僅僅解決了企業的融資難題，更讓一批成長性強的企業脫穎而出，而光大銀行在黑龍江省搭建的“政府采購融資平臺”則借助政府的力量，為中小企業找到了可靠的擔保方。

黑龍江省政府采購中心年采購規模達50億元。為黑龍江省政府采購中心提供供貨關系的中小企業近千家，生產資金的籌措卻一直困擾許多中標的中小企業。

光大銀行與擔保公司共同攜手介入這一事項，并按照“政府采購融資模式”搭建融資平臺，即政府提供中標企業名單并監管采購資金，擔保公司提供本金擔保，進而為一批還款來源有保障的中小企業提供融資服務。在不到半年的時間內，該行成功為37戶中小企業供應商提供了融資，授信金額達4.4億元。

光大銀行相關負責人表示，2010年該行在大力支持中小企業融資的同時，將著力打造三大業務亮點。一是發揮光大集團金融產業鏈的整體優勢，大力支持自主創新科技型企業的發展；二是響應節能減排產業發展規劃，大力支持碳金融融資產品研發力度；三是構建聯動機制，深化業務試點，促進重點地區中小企業金融服務又好又快發展。

理念創新帶動服務升級

結合國家產業政策、市場實踐和中小企業的生存特點，提出了中小企業金融服務的系統觀、風險觀和效益觀。

中小企業在整個國民經濟中具有重要地位，中小企業金融服務是大型企業金融服務的延續，又是拉動個人金融需求的重要手段。這是光大銀行中小企業金融服務的系統觀。

風險的大小、抗風險能力的強弱與企業規模不存在單向聯系，如能充分利用中小企業族群結成協作體系，發揮整體合力等特點，可以有效降低中小企業授信風險。這是光大銀行中小企業金融服務的風險觀。

中小企業具有良好的成長性，以及相對穩固的銀企關系，商業銀行可以通過多重交叉銷售、控制經營成本，獲得多方面的經濟收益。這是光大銀行中小企業金融服務的效益觀。

這些創新理念，對改善國內中小企業融資環境起到了積極的推動作用。

模式創新加快授信速度

在對目標市場進行細分后，光大銀行探索形成了中小企業經營模式創新，為中小企業設計一攬子差異化金融服務方案。

細分目標市場。確定以“配套型、集聚型和科技創新型”中小企業為三大目標市場，并根據不同區域特點、不同分行的管理能力實行梯級管理。

整合內外部資源。光大銀行一方面加強集團內部資源整合，充分發揮銀行、證券、保險和投行的協作效應，為中小企業在貨幣市場和資本市場之間、在間接金融和直接融資之間架起一座橋梁；另一方面該行主動與地方政府、區域性組織、社會服務團體、擔保機構等單位合作，推動社會資源的二次配置，幫助中小企業拓寬融資渠道。

優化內部流程。光大銀行通過制定區域營銷政策、推行專業化高效的信貸審批機制、設計符合區域特點的中小企業融資模式，實現對中小企業快速授信。

光大銀行負責人形象地用“蟻象共生”、“抱團取暖”來形容模式創新的基本原理：通過構建和優化局部信用環境，實現中小企業授信風險的緩釋和轉移，而廣大的中小企業也將通過模式化融資途徑獲得更多的發展機會。

機制創新推動業務發展

通過設立中小企業金融服務專營機構，在銀行內部機制方面實行重大變革，為中小企業信貸業務的發展提供了有力保障。

光大銀行機制創新的重點之一是構建有效的中小企業風險管控體系；其次是構建矩陣式營銷協作機制；第三是構建中小企業客戶管理體系；四是建立獨立的分賬核算機制。通過建立科學有效的機制，促使正確的經營理念和科學的融資模式轉化為現實生產力，真正實現中小企業信貸業務的可持續發展。

光大銀行廣泛開展面向中小企業的創值增值服務，為中小企業量身打造“陽光創值服務”品牌：一是變單一產品為提供一攬子金融服務。為中小企業提供從項目融資、財務顧問、戰略咨詢、融資培訓、現金管理和上市輔導等一系列綜合性服務，幫助中小企業快速打通資金市場與資本市場之間的屏障；二是根據客戶生存和發展特點提供差異化金融服務；三是幫助中小企業構建市場供銷網絡，延伸企業商業價值鏈。

光大銀行有效利用所轄分支行網絡資源，幫助中小企業迅速熟悉并融入當地市場，從而提高了中小企業的商業價值。