財產保險與人身保險有什么區別?

根據保險標的的不同，保險可分為財產保險和人身保險兩大類。

財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農業保險等。它是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類補償性保險。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金。

人身保險與財產保險的區別具體表現在：

(1)保險金額的確定方式。人身保險和財產保險在保險金額的確定方式上有所不同：由于人的身體和生命無法用金錢衡量，所以保險人在承保時，是以投保人自報的金額為基礎，參照投保人的經濟狀況、工作性質等因素來確定保險金額。財產保險是補償性保險，保險金額依照投保標的的實際價值確定。

(2)保險期限。除意外傷害保險和短期健康保險外，大多數人身保險險種的保險期限都在1年以上，保險期限較長。因此，長期性壽險要求在計算保費和保單所積累的資金時要考慮利率因素，不僅考慮當前的利率水平，還要考慮利率未來的走勢。財產保險除工程保險和長期出口信用險外，多為短期(1年及1年以內)。財產保險計算保費時一般不考慮利率因素。

(3)儲蓄性。長期壽險所繳納的純保費中，大部分被用于提存責任準備金，將來給付給被保險人，因此具有儲蓄性。責任準備金是保險人的一項負債。保單在經過一定的時間后，具有現金價值，投保人或被保險人享有保單抵押貸款等一系列權利，而這是一般財產保險所不具有的。

(4)代位求償。代位求償是指當損失由第三方造成時，保險人在履行賠償義務后，可以向第三方責任人追償損失，被保險人不能再向第三方責任人索賠。在人身保險中，投保人或被保險人在遭受保險事故受到傷害后，既能從保險公司獲得保險金，又可從致害人那里獲得賠償，而保險人除了給付保險金之外，沒有從肇事者處索取賠償的權利。

(5)經營方式

①展業。保險展業渠道主要包括直接展業、代理人展業及經紀人展業。其中，直接展業是指保險人依靠自己的業務人員銷售保單；代理人展業是指在保險人授權的范圍內，由代理人進行保單推銷，代理人可分為專業代理和兼業代理。我國目前在財產保險中主要依靠直接展業和兼業展業，而人身保險除采用直接展業方式外，一般由保險營銷員招攬業務。

②承保。保險承保的過程實質上是保險公司對風險選擇的過程。選擇可分為對“人”的選擇和對“物”的選擇。就是說，保險公司不是什么風險都承保，也不是不加區別地將保單地賣給任何人。財產保險的標的是物，但擁有或控制財產的被保險人也會影響標的風險的大小，因而財產保險除了對“物”進行選擇外，還存在對“人”的選擇問題。在人身保險中，對“人”的選擇就是對標的的選擇，一般不涉及“物”的選擇。

③理賠。財產保險和人身保險在損失通知、索賠調查、核定損失金額以及最后結案的整套程序中都基本相同，但人身保險不適用損失補償原則和代位求償原則(后面要說到)。

④防災防損。在人身保險中，保險人進行防災防損體現在：研究應對逆向選擇的措施，向社會宣傳健康保護方案，定期或不定期進行體檢以及捐贈醫療設備等行動上。在財產保險中，則體現在保險人積極參與社會防災防損工作和在自身業務經營中，如條款設計、費率厘定、承保經營等方面，貫徹保險與防災防損相結合的原則。

⑤投資。由于人身保險具有儲蓄性，所以保險人必須將提存的責任準備金用于投資，盡可能使這些準備金不斷增值，以應付將來給付的需要。財產保險多為短期，其責任準備金也有不斷增值、資金運用的問題。