安邦智庫：中國金融創新不能忽略什么

首席研究員 陳功

最近有這樣一件事情被網絡炒的很厲害，一位女子卡內90萬元被轉走！結果她用了一招就追回來了！這位女士接到了一個廣州打來的電話，那邊問她是否購買了90萬的紀念幣。一看到這條簡訊，林女士馬上慌了，自己卡上的90萬元，怎么就被轉走了？

不過，這位女士看到簡訊時雖然緊張了，但是她卻並沒有驚慌失措。她迅速跑去了最近的atm機，插入被轉走90萬錢的銀行卡，故意輸錯三次密碼，凍結了自己的銀行卡。然后馬上給銀行打電話，口頭掛失了自己的銀行卡。

一般的來說，電信詐騙的故事也見過很多了，上當受騙的人很多都是接到電話之后驚慌失措，然后按著騙子的指示操作atm機導致財產損失的。但這位女士顯然很冷靜，所以就在她去派出所的路上，她就收到了銀行發來的第三條簡訊。賬戶收入50萬元。又過了十分鐘，銀行的第四條簡訊也發來了。賬戶收入39萬多元。至此，林女士被轉走的90萬元已經回來了899900元。就少了一百塊錢。

警察分析道，騙子一般通過電腦木馬、病毒，盜取了林女士的銀行卡資訊，然后在網上融資平臺購買了理財產品和貴金屬。然后打電話給受害人，利用她們驚慌的情緒，騙取手機驗證碼，從而將錢從第三方平臺，轉到騙子自己的賬戶上。但這位女士卻非常的機智，先是去atm機輸錯三次密碼鎖定銀行卡，然后再口頭掛失銀行卡，緊接著報警。在這期間，林女士不接騙子電話，沒有被誘導操作柜員機。

最後由於操作超時，林女士的錢失而復得。

不過，恐怕能夠想得起這樣做的人恐怕畢竟是少數。我們必須看到，金融創新在提供便利的同時所產生的風險。中國社會與西方社會的創新環境有所不同，同樣是面對金融創新，西方國家更多的是考慮風險管控。最近在同一位西方國家的前總理交流時，也涉及到了互聯網創新的問題，他明確回答，我會首先考慮風險問題，然后才是創新的成效。而在中國不是這樣，我們對風險的管控，首先看到的是報紙上的種種所謂驚人的“成效”和巨額財富的產生和轉移，風險管控被放在了后邊。“第三方支付”是這樣，“專車”軟件的政策也是這樣，非常被動。

實際上，西方國家的風險管控是有原因的，2008年華爾街金融風暴期間，cdo和cds等債券創新的管控就被證明是“不到位”的，即便管了，進行了風險評級和保險，結果還是造成了巨大的金融動盪。與技術性產業的創新不同，與錢沾邊的金融業，均具有系統性的特點，一個地方出事，就像平靜的池塘中投進一塊石頭，造成的影響一定不會集中在某一個點上，波瀾一定會一圈圈的擴大，波及很大的領域。

所以金融創新始終與風險相關，必須奉行謹慎和穩健的政策，確保政策在前，而成效在后的原則。一旦失去了這一政策立足點，那整個社會不啻都在“玩錢”了，風險溢出根本無法防止。