芝麻信用分怎么算：阿里系數據占30% 征信用途不止貸款

首批8家即將獲得個人征信牌照的機構正逐一登場，他們能提供什么樣的產品？服務內容與傳統征信機構有何不同？

阿里巴巴旗下螞蟻金服設立的芝麻信用作為最早相亮的機構之一，公司用於衡量個人信用程度的“芝麻信用分”（簡稱“芝麻分”）目前已開始公測，這項業務也被螞蟻金服集團內部寄予厚望。

“芝麻分”數據來源有哪些？未來有哪些應用場景？收費與盈利模式是什么？信用隱私是否安全？證券時報記者日前就這些問題采訪了芝麻信用負責人。

阿里系數據占30%

“芝麻分”是如何計算得出的？螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳杰以及芝麻信用商務拓展負責人鄧一鳴向證券時報記者進行了說明。從美國經驗來看，美國三大征信局均采用了“FICO分”的基礎模型。據俞吳杰介紹，“芝麻分”的數據來源包含5個維度——由信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係綜合計算得出，並參考了FICO分的評分模式。

外界對“芝麻分”的質疑不少，比如采集數據單一的問題。如果僅采集用戶在阿里生態系統里的資訊，“芝麻分”將淪為“淘寶分”或“支付寶分”。對此，鄧一鳴回應稱，從渠道來看的話，“芝麻分”的電商數據來自阿里巴巴體系，互聯網金融數據則來自螞蟻金服，還有部分數據來自眾多公共機構及合作伙伴，也有用戶自主commit的數據，例如結婚證、房產證等，未來阿里系數據僅會占30%~40%權重。

據介紹，芝麻信用已接入公安、學歷學籍、工商、法院等政府部門的數據，同時也在與水電煤氣等公用事業談合作，而這種合作也是互惠互利的，芝麻信用可以豐富自身數據來源，公用事業單位也能利用“芝麻分”進行催收催繳。

由於尚處公測階段，目前“芝麻分”只能在“支付寶錢包”上獲取，由此可能會令用戶產生“芝麻分是支付寶附屬產品”的印象。對此，鄧一鳴說，未來“芝麻分”會有其他入口，包括獨立的芝麻信用APP，合作商戶APP及網站的調用入口等。

傳統的征信數據一般應用於信貸行業，貸款機構憑借個人征信報告判斷信用風險，決定是否貸款、貸款額度、期限及利率等，“芝麻分”未來能實際應用於哪些場景？鄧一鳴表示，未來網貸（P2P）、銀行等肯定是芝麻信用的主要客戶，他們十分歡迎在自身掌握的信用數據之外再綜合其他信用數據的參考，以便更好控制風險。

不過鄧一鳴強調，信用的價值遠遠不止於貸款，征信不但能應用於金融行業，生活類服務也是拓展方向。

個人征信機構如何盈利？按照國內外慣例，企業和個人查詢個人征信報告是按次收費的。鄧一鳴表示，目前公測期間對合作商戶暫時不收費，未來商戶對“芝麻分”進行檢驗並意識到它的價值后，才會考慮收費方案。

按照鄧一鳴的初步設想，征信數據查詢的收費應當與查詢量和數據貢獻度掛鉤，即商戶使用得越頻繁，檢驗個人信用程度的數據回流得越多，對於“芝麻分”和其他信用產品（如信用報告）的有效性貢獻度就越大，收費就會更便宜。

隱私保護成關注點

既然用戶只需輕輕一點就可以獲知自己的信用分數，那么問題也隨之而生：誰可以檢視信用主體的“芝麻分”？隱私能得到很好保護嗎？

對此，俞吳杰表示，首先，央行對征信機構的運營有很嚴格的規定，不當使用個人征信數據會遭到嚴厲處罰，例如絕對不會采集宗教信仰、基因、病史等法律禁止的資訊；其次，商家每次查詢個人“芝麻分”之前都會第一時間推送給個人以進行授權，且這些請求通常都是個人使用某種服務時才會發起（例如租車時申請免押金）；再次，芝麻信用員工中80%是專業技術人員，內部建立了嚴密的防火墻，且人員嚴格按照權限劃分，系統也將實時監測數據調用情況。

如果未來“芝麻分”對於個人貸款和生活越來越重要，會不會衍生出“刷信用”的惡劣行徑？俞吳杰回答稱，外界是絕對無法獲悉芝麻信用的評分內核的，一方面這屬於商業機密；另一方面內核泄露會導致刷分行為，讓一些別有用心的人獲得本來沒條件獲得的服務（如貸款）。