短期理財產品五大潛規則 看明白了再買

銀行存款利率超低，余額寶進入了“3時代”，當前短期理財產品成為了民眾的儲蓄替代物。尤其是近日節日和季末時點的到來，市面上的短期理財產品多了起來，預期收益率節節升高，收益率在4%-5%左右，吸引了不少投資者購買。雖然短期理財產品的周期短、流動性強、風險小，收益率也不錯。但是，短期理財產品並沒有想的那么美，很多人在瘋搶過后發現，其實收益並沒有那么高。

細數短期理財產品的五大潛規則，看明白了再買吧：

潛規則一：募集期和清算期“較長”

目的：扣住你的錢，為自己贏得更多利潤

一般來說，理財產品都會有一個募集期和清算期。所謂的募集期，就是投資者可以購買理財產品的時間段，募集期長短不一，有的2-3天，有的長達7-15天。至於清算期，就是我們常見的“t（產品的到期日）+n（天數）”，即產品到期后，投資者的本金和收益並不能當天到賬，而是進入清算期。由於投資者的本金在募集期和清算期內，是不計息的，如果恰巧中間遇上節日，清算日就更長了，金融機構將產品的募集期和清算期設置較長，投資者的實際收益就減少了，反之機構為自己贏得更多投資時間和利潤。

潛規則二：預期年化收益率“超高”

目的：吸引投資者購買

短期理財產品具有超高的預期收益率，這是吸引投資者的主要利器，往往也會迷惑投資者的眼。據嘉豐瑞德產品研究中心了解到，不少銀行發行31天的短期理財產品的預期年化收益率超過4%，甚至高達5.5%以上，比如某商業銀行發行一款理財快車計劃產品，預期年化收益率高達6%。但是嘉豐瑞德理財師提醒各位投資者，產品的收益率指的是預期收益率，這樣也就意味著其實很多情況下是達不到這種宣傳的收益的。宣傳超高的預期收益率，目的是吸引投資者購買，否則投資者憑什么來看這款理財產品。

潛規則三：投資期限設置“超短”

目的：制造流動性強及安全的假象

短期理財產品的投資期限較短，一般在30天以上，1年以內，同時預期年化收益率也高於同期銀行定存利率1-2個百分點，很多投資者認為此類產品流動性強，安全性也高些。事實上，投資期限雖短，但是在產品鎖定期限內，投資者的本金是不可以提前支取的，甚至一些理財產品說明書中會寫明，本理財產品不對投資者提供提前終止權，但xx機構有權在提前終止日行使提前終止權，終止此產品。這就相當於霸王條款了，所以，流動性只是一個期限的概念，實際在理財期間內是不可流動的，不要被假象所蒙蔽。

潛規則四：投資標的有 “多種”

目的：讓投資者暈乎暈乎

產品說明書中，都會寫清這款理財產品的標的是哪些，即投資方向。但是理財產品的投資標的往往都寫有很多種，這就讓投資者感覺暈乎暈乎，懂得其中一兩種，其他就不了解了，加之銷售人員的對預期收益的夸大宣傳，投資者就更容易忽視風險了，尤其是目前p2p機構推出的一些短期理財產品。如何看？嘉豐瑞德理財師表示，理財產品的投資標的如果是股票、外匯、期貨、黃金等，或者是產品的名稱中有聯動、掛鉤、結構等字眼，投資者就要提高警惕，通常這類理財產品的收益率較高，但標的市場一旦出現較大的波動，就很難達到預期收益率。

潛規則五：vip會員能優先購買且收益更高

目的：催促你趕快購買“只要購買10萬元我們這款理財產品，你就可以成為我們的vip會員，以后購買產品有優先權，而且收益也比普通會員高出幾個點。”在選購短期理財產品時，經常會聽到這樣的話。vip會員，高上大的名稱，一般作為給少數人提供的特別服務，比如銀行vip會員，理財不用排隊，存款貸款都有“綠色頻道”。不過，也有機構為了快速賣出產品，蓄意提出vip會員，目的催促你趕快購買。所以，建議投資者仍需留心，看清會員的權益有哪些，是否實在，是否能真正給你帶來實惠，否則是空談。

很多投資者購買短期理財產品基本都是出於其風險低、收益比存款高、流動性強這些原因。其實，當下也有其他投資方式也有這些優點，比如貨幣基金和余額寶等“寶寶”類理財產品，還有固定收益類理財產品穩利精選基金等，后者收益稍高一些。另外，嘉豐瑞德理財師還提醒不可將所有資金投在短期理財產品上，分散投資，穩健為王，最終才能到達保值增值的目的。