房貸險高額經營費用使保險公司苦不堪言

房貸險仍然存在，銀行與保險繼續“聯姻”，但高達35%以上的手續費已經讓許多財產保險公司苦不堪言。

據中國保險報4月2日報道，曾被中國消費者協會認定為霸王條款、遭到購房者猛批的強制性房貸險，實際上并沒有像一些商業銀行宣稱的那樣已被取消。事實上，銀行與保險的這種“聯姻”仍在繼續，只不過這種“聯姻”已經讓許多財產保險公司苦不堪言。

日前，記者從江蘇一些財險公司了解到：各家保險公司為爭奪這塊“肥肉”，紛紛給代理機構提高手續費。各種嚴重不對等的“銀保合作協議”、“銀保合作補充協議”，使各財產保險公司房貸險保費的35%以上，被銀行以手續費的名義巧取。據了解，僅江蘇某地級市工商銀行，一年收取的房貸險手續費就高達4000萬元。

一家財險公司銀保部負責人算了一筆賬：按房貸保險費率算，購買一套總價100萬元的房子，以貸款20年期70萬元計算，保險費為7990元左右，這就意味著銀行可以明正言順地得到2796.5元的代理手續費。

據一位曾任某市級財險公司總經理的資深人士介紹，他們與某區一家銀行簽訂的“銀保合作協議”約定代理手續費為35%，但“補充協議”中，除需租賃一輛轎車歸銀行方使用外，還要為銀行支付3名臨時員工的工資。此外，日常的吃喝、旅游、年節送禮、安排其親友就業等維護費用還不在其中。各種成本相加，竟占房貸險保費的60%以上。笫二年，保險公司不堪盤剝，只好無奈地終止了這份協議。但你不愿忍受盤剝，自然有愿意的，處于強勢的銀行大多會允許3-5家財險公司進入，經營房貸險業務，各公司間的無序競爭，自然使銀行的手續費等好處“水漲船高”。

此外，保險公司承保的按揭的商品房，需要一次性向銀行交納按揭期限內的手續費。如果購房者提前退保，保險公司將按照未到期責任年限的保費全額退還給客戶，但支付給銀行的手續費和回扣卻無法追回。

房貸保險全稱是“個人抵押貸款房屋綜合保險”，是購房者向銀行申請貸款時，銀行為防范信貸風險要求貸款人購買的保險。既然遭受如此盤剝，那么，各財險公司為何還對其趨之若鶩呢？原因主要有二：

一是出險率極低，幾乎可忽略不計。房貸險是各保險公司公認的優質、效益型險種，用一位保險人的話說“只有賺錢的機會，沒有任何賠錢的風險”。一直以來，保險業內都叫房貸險為“傻瓜險”。因為房屋裝修損失不賠，地震和戰爭、行政行為又不在保險范圍，它的風險實在是太小了，保單里列出的意外事件導致損失的可能性微乎其微，幾乎接近零。據浙江保險行業協會統計，10年間，浙江大部分保險公司均沒有房貸險的賠償案例。因而，房貸險成為各保險公司爭奪的熱門險種也就在所難免。

二是保費一次繳清，利息收入可觀。保險公司普遍要求投保人一次性繳清所有投保年份的保費，可占用投保人十幾年甚至幾十年的利息收入。

事實上，房貸險的高額手續費是銀行借助自身優勢地位，強加于財險公司的不合理負擔，既不符合《保險法》，也不符合《商業銀行法》，根本沒有遵循公平互利、協商一致、自愿訂立的保險基本原則。長此以往，必將給房貸險和其他險種的健康發展帶來隱憂。因此，許多財險公司都迫切地期待保險監管與銀監部門共同攜手，嚴格管控，避免惡性競爭。

(袁甲峰?編輯)