農行改革創新破難題 服務“三農”譜新篇

服務“三農”是國家賦予農業銀行（601288）的重大使命。近年來，農業銀行以推動股改上市為契機，堅持面向“三農”的市場定位，緊緊圍繞“三農”突出問題，積極創新產品服務，不斷加大信貸投放，探索出一條具有農行特色的大型商業銀行服務“三農”的新路子，譜寫了助推縣域經濟社會發展的新篇章。

加大信貸投放，破解農村“融資難”

近年來，隨著農業農村經濟的發展，對資金的需求越來越強烈，農村“融資難”的問題越來越突出。農行積極發揮農村金融骨干作用，圍繞現代農業發展、新農村建設、農村城鎮化和縣域新型工業化，不斷加大對“三農”的信貸投放力度，為農業農村經濟的發展“輸血”。截至2011年末，全行涉農貸款余額近1.7萬億元，較2008年末增長1.2倍，增速持續高于全行平均水平。其中，支持產業化龍頭企業4000多家，授信2400余億元；縣域中小企業3萬多家，貸款余額8000多億元。農行還充分發揮大型商業銀行綜合服務優勢，積極運用票據、發債、投行、租賃、保險等多種服務手段，為農田水利建設、農業科技進步、農村和小城鎮基礎設施建設等提供全方位一體化金融服務。“三農”各項貸款在全行的比重穩步提高，縣域新增貸存比連續4年超過50%，扣除存款準備金因素，總體上做到了縣域資金“取之于農、用之于農”。

創新微貸技術，破解農民“貸款難”

長期以來，因風險承受能力較弱和缺乏有效抵押物，農民難以從金融機構獲取貸款，影響增收致富。為有效解決這一難題，農業銀行專門推出了面向農戶的金穗惠農卡產品，該卡集儲蓄、消費、繳費、資金匯兌結算和涉農補貼資金兌付等多種功能于一身，尤其是針對農民貸款難問題，加載小額自助貸款功能，對符合條件的農戶予以授信，實現“一次授信，循環使用，隨借隨還”，極大地方便了農民獲取資金發展生產，受到廣大農民的青睞。到2011年末，農行累計發放惠農卡9800多萬張，覆蓋全國約7600萬農戶，覆蓋率約35%；依托惠農卡為794個縣的新農保和506個縣的新農合項目提供了資金代理服務；為700多萬農戶提供了貸款授信，為300萬農戶發放小額貸款1000多億元，目前全行農戶貸款余額達3500億元。

推廣“村村通”，破解農村“服務難”

農村地域廣闊、農民居住分散，金融網點覆蓋面不足、農民獲取金融服務難是當前農村金融的又一個突出問題。對此，農行一方面大力推進物理網點建設和改造，優化網點布局，將金融服務延伸到鄉村，持續增強網點服務能力和輻射范圍。目前，農業銀行擁有縣域網點達1.27萬個，縣域網點總體保持穩定。同時，農行創新推出以“惠農卡+轉賬電話”為基本模式的金穗惠農金融服務“村村通”工程，在廣大農村設立助農服務點，讓農民在家門口就能享受到便捷的小額取現、轉賬、結算等現代化基礎金融服務。目前，農行已在全國設立助農服務點4萬多個，布放轉賬電話等電子機具160多萬臺，在全國行政村覆蓋率達37.9%。有農民形象地說，“農行在農村修了一條現代金融的高速公路”。

送金融知識下鄉，破解農村“信用難”

目前，我國農村地區整體的金融生態還比較薄弱，農村客戶信用意識還不強，金融知識也有待普及。為此，農行在廣西、福建等地通過與政府廣泛合作，開展信用鄉鎮、信用村建設，有效建立守信激勵和失信懲戒機制，改善農村信用環境。目前，僅福建分行就已與542個村建立了銀村共建關系。在吉林、湖北等地與村委會、龍頭企業合作，幫助農民建立自己的擔保公司和資金互助組織，提升農民組織、運用資金的能力。在河北、內蒙等地，農行開辦“三農”金融課堂，為廣大農民普及國家金融政策和銀行金融產品，提高“三農”客戶的金融知識水平。

推進事業部改革，破解服務“保障難”

對于大型商業銀行而言，由于城鄉業務客觀上存在的成本收益級差，在一體化運作模式下容易導致信貸等金融資源向城市傾斜。為了破解這一難題，農業銀行在不改變現有體制框架的前提下，設立專門的三農金融部，對“三農”業務實行事業部制的管理模式，在發揮大銀行整體優勢的同時，確保有專門的機構、專門的人員、專門的制度服務“三農”。同時，加大人、財、物等資源向“三農”業務的傾斜力度，單配信貸規模，高配固定資產投入和營銷服務費用，增配人力資源，2008年以來，共為縣域支行定向招聘大學生1.5萬余人，大學生村官1100多人，有力提升了“三農”金融服務能力。

強化基礎管理，破解風險“管控難”

針對農村金融風險大、成本高等問題，農行在服務“三農”過程中，努力強化基礎管理，高度重視風險管控，不斷提升服務“三農”可持續發展水平。農行在業務量較大的縣域支行恢復設立信貸管理部，加大涉農貸款的貸后管理力度。在縣域支行實行獨立審批人、風險經理派駐和產品停復牌等制度。推進網點運營管理標準化、規范化、制度化和鐵賬、鐵款、鐵規章“三化三鐵”創建活動，大力推廣業務集中作業、集中監控、集中授權“三大集中”，夯實合規管理基礎。創新“三包一掛”、農村“五老”協管等“三農”風險管理手段，通過在線監測系統、農戶小額貸款外呼服務管理系統等科技手段，加強對“三農”貸款監測防控力度。2008年以來，農行“三農”貸款不良余額和不良率連續實現雙降，不良率目前已低于2%。

服務“三農”是一個長期而艱巨的任務。作為農村金融體系的骨干和支柱，未來農業銀行將進一步強化為“三農”服務的市場定位和責任，將服務“三農”作為改革發展的永恒主題，帶著愛心和真摯的感情服務“三農”，努力成為農村現代金融服務的探路者（300005）、引導者和推廣者，為提升農村金融服務水平、推動“三化同步”和小康社會的全面實現貢獻自己的力量。