龍年財務規劃找助力 銀行個人信託善利用

內政部公布99年國人生命表，顯示國人平均壽命較前一年提高0.18歲，達到79.18歲創下新高，也更突顯妥善安排退休規劃的重要性，國內銀行業者建議國人，進行龍年財務規劃時，可將「信託」納入考量，雖然許多人認為信託是高資產族的專利，但其實一般人最在意的子女教養、退休安養或是保險理賠金安排，只要花幾千元簽約費便可輕鬆安排信託。

進一步舉例來說，不少父母會規劃利用每年220萬元贈與免稅額將金錢贈與給子女，但又擔心子女不上進或揮霍浪費，或是自己走的太早，未成年子女沒有能力管理財產。對於這些擔憂，國泰世華銀行信託部經理張齊家表示，可安排「子女教養信託」，每年在贈與免稅額度內將金錢存入信託專戶，為子女累積生活費用及教育基金，萬一父母不幸身故，「信託給付機制」即可馬上啟動，由受託銀行依照契約約定，提供子女生活及教育費用。

張齊家強調，在訂立子女教養信託契約時，父母可增設條件式給付誘導子女努力上進，像是設定出國留學金及工作獎勵金等；或約定協助支付人生重要階段費用，如結婚金、購屋金及生育津貼等，讓子女未來可安心成長及成家立業。

另外，如果擔心養兒難以防老，又怕年老健康不佳，退休金可能遭詐騙或無法動用來照顧自己，還有「退休安養信託」可安排。張齊家指出，國人除了應平時累積財富外，也需要規劃善用退休安養信託，將自己的退休金交給銀行管理，由銀行執行退休金「專款專用」在自己身上，讓自己能安享晚年的退休生活。

目前國人壽險及年金險投保率早已突破200%大關，雖然保單很多，但國人往往忽略如何確保保險理賠金真正落實照顧保險受益人。張齊家認為，當保險金受益人為年幼子女、年邁長輩或心智障礙者時，應多利用保險金信託，避免保險金遭他人挪用或任意揮霍等情形發生，達到長期照顧保險受益人及保險規劃的最終目的。

由於信託期間可能長達一、二十年甚至更久，所以張齊家呼籲國人，在規劃信託安排時，最好挑選具承辦經驗的受託銀行，並考量經營規模、信用評等及企業穩健性等因素，以確保信託契約能夠妥善執行，也才能妥適照顧家人生活，讓自己的財務規劃透過信託而更加完整。